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Hay momentos en la vida en la que, para conseguir algo, como una casa, un coche, o algo de gran valor, la compra requiere de un aval que garantice al vendedor que, pase lo que pase, va a cobrar el precio del bien que pone a la venta. Y por eso, se solicita un aval. Este puede ser personal, o un aval bancario.

Como su nombre indica, un aval bancario es aquel donde la entidad que garantiza el pago (si la persona que debe pagar no lo hace) es el banco. Pero, ¿quieres saber más sobre esta figura? Entonces aquí te explicamos qué es un aval bancario, sus requisitos, cómo solicitarlo y los tipos de avales que existen.

Qué es un aval bancario

Podemos definir un aval bancario como un trámite que se lleva a cabo con el banco donde se ofrece una garantía, en este caso dada por el banco, que responderá en caso de que el avalado (es decir, el cliente) no haga efectiva una obligación hacia un tercero. En otras palabras, el banco responde por nosotros garantizando que, aunque esa tercera persona no cobre de nosotros, sí que tendrá su «dinero» del banco.

Por supuesto, un aval es un riesgo, ya sea para un banco, una empresa o un particular. Muchos lo relacionan con un préstamo, aunque se sabe que no son dos términos similares (sobre todo porque el aval no supone un desembolso económico inmediato, sino que solo se hará efectivo si la persona no se hace cargo de la obligación que debe).

Para que lo entiendas más fácilmente, te ponemos un ejemplo. Imagina que quieres comprar una casa pero no tienes suficiente dinero para hacerlo. Tienes la opción de pedir un préstamo al banco, pero también de que el propio banco te avale. Si optas por esta segunda opción, el banco se convierte en tu aval (aval bancario) para garantizar al dueño de esa casa que, si por algún motivo no puedes pagar, el banco se hará cargo de ese pago.

Ahora bien, esto no lo hace «de manera altruista». En la mayoría de ocasiones hay un contrato de por medio con una tasa porcentual elevada, que es la que actúa como soporte de pago.

Qué se necesita para tener un aval bancario

Cómo hemos dicho antes, un aval bancario supone que un banco asuma un riesgo ya que se hace garante en caso de que tú no cumplas con la obligación, principalmente, de un pago. Por eso, aunque las entidades bancarias está predispuestas a conceder este tipo de avales, porque para ellas son muy beneficiosos, se necesita cumplir una serie de requisitos para que acepten.

Para ello, lo primero que debes hacer es formalizar el aval bancario ante un notario. ¿Qué tienes que hacer? Una Póliza de cobertura de garantía bancaria, o bien una Póliza de cobertura para límite de garantías bancarios (cuando son varios).

En realidad se trata de un contrato con tu banco en el que él se compromete a avalarte y a servir de garantía para un tercero en caso de que haya un incumplimiento por tu parte. Pero no solo se queda ahí. También ese documento va a regular las relaciones que tienes con el pago, las comisiones que te piden por ser aval bancario, los intereses y los gastos.

A su vez, un aval bancario debe tener en cuenta 3 informaciones: el importe por el que avala, la duración de ese aval, y las condiciones que se cobran en caso de que haya un impago por parte de la persona obligada al pago.

Tipos de avales bancarios

Dentro de los tipos de avales bancarios, puedes encontrarte con dos tipos que son los más frecuentes. Estos son:

Aval bancario financiero

Se refiere a un aval que tiene como objetivo el pago de una determinada cantidad por parte del banco. Por supuesto, esto no se hará efectivo hasta que la persona falle por sí misma en el pago. Mientras tanto, el banco no tiene que pagar nada.

Aval bancario técnico

Este tipo de avales se refieren a situaciones en las que, cuando hay un incumplimiento de una obligación que no es de pago, el banco se hace cargo de ello.

Para que te sea más fácil de entender, hablamos de situaciones, por ejemplo, ante un organismo público, una administración o incluso una tercera persona. Por ejemplo, puede deberse a una participación en concurso, a una licitación, a ejecuciones de obra, maquinaria, recursos administrativos, etc.

Cómo solicitar un aval

Una vez te decides que la única forma de encontrar un aval es mediante el aval bancario (porque no quieras/puedas usar un aval personal), el siguiente paso que deberías hacer es acudir a tu entidad bancaria para informarte de este tipo de servicio.

La decisión del banco no va a ser inmediata, es decir, primero te van a solicitar todo tipo de documentos para poder estudiar el caso, evaluar el riesgo y ver los beneficios que pueden obtener en caso de que se conviertan en avalistas tuyos. Sin esa información, no van siquiera a prestar atención a tu caso, por lo que es importante que lo lleves todo para ahorrar tiempo; incluida, si es posible, un informe de vida laboral, préstamos si los tienes, bienes materiales, etc.

Tras un tiempo (que puede ser desde unos días a unas semanas o incluso meses), el banco puede aceptar ser el aval bancario. Pero al mismo tiempo impondrá sus condiciones. Por norma general, estas suelen ser de un depósito de entre 3 y 6 meses de lo que has de pagar a esa otra persona en una cuenta que no se pueda tocar hasta que finalice el aval, así como las comisiones o intereses que tendremos por pedir que el banco avale.

Si aceptas, se debe firmar un contrato donde se recoge todo lo anterior. Y listo. Ya tienes aval bancario.

Diferencia entre aval y fiador

Antes de terminar, queremos puntualizar dos conceptos que, en estos momentos, pueden pensar que son iguales, cuando en realidad no es así. Hablamos del aval (o avalista) y del fiador. Ambos tratan de “dar dinero”, pero son muy diferentes entre sí.

Para empezar, un fiador es una persona que responde de otra en caso de que esa otra no cumpla con el pago. El aval hace lo mismo, es decir, garantiza el pago en caso de que la persona obligada no cumpla con ello.

Ahora bien, el aval en sí queda obligado a ese pago en caso de incumplimiento de la persona que debe hacerlo, mientras que el fiador no tiene por qué hacerse cargo del pago mientras no se demande antes al deudor principal.

Por otro lado, aunque los dos términos puedan parecer similares, lo cierto es que ambos actúan en «ligas» diferentes. Un aval es un término mercantilista mientras que fiador es civil.

Hay ocasiones en las que te encuentras con una serie de documentos que, a priori, no parecen importantes. Incluso los ves como una pérdida de papel, tiempo y dinero. Sin embargo, estos pueden llegar a ser muy importantes. Es lo que le ocurre al extracto bancario.

Si quieres saber qué es un extracto bancario, qué información te puede ofrecer, las ventajas que te proporciona de cara a contabilidad y algunos otros datos de interés, esta información que te hemos preparado te ayudará a resolver todas tus dudas.

Un extracto bancario se puede definir como aquel documento que el banco envía, bien de forma telemática o por correo postal, en el que se refleja un resumen sobre los movimientos de una cuenta bancaria a lo largo de un mes, así como el saldo disponible de esa cuenta.

En otras palabras, hablamos de un documento en el que se puede ver el movimiento de ingresos y gastos que ha habido en una cuenta bancaria en un periodo concreto de tiempo.

Antes era algo muy común que los bancos enviaran al mes un extracto a sus clientes, a fin de que estos pudieran tener un seguimiento para su contabilidad así como para los ingresos y gastos. Sin embargo, poco a poco esto fue cayendo en desuso, o bien es un servicio por el que se cobra para seguir haciéndolo, de tal manera que muchos han eliminado este envío o bien lo reciben a través de Internet (pudiendo modificar las fechas, tipos de movimientos, etc.).

Qué datos contiene

Cuando pides un extracto bancario, hay mucha información que, si no sabes bien a qué se refiere, te puede abrumar. Sin embargo, es muy fácil de entender. Y es que tendrás 8 puntos diferentes a los que prestar atención. Estos son:

Fecha de emisión

Es decir, la fecha en que el extracto bancario ha sido emitido (impreso, solicitado, etc.). Es importante para así poder controlar los movimientos de un determinado periodo de tiempo.

A fin de saber a qué cuenta bancaria (y persona o empresa) se refiere ese documento que se tiene en las manos.

Código de la cuenta

Hablamos del número de cuenta, de la entidad, oficina y DC. En otras palabras, el código completo de la cuenta o código IBAN.

Fecha de la operación

En este caso te encontrarás con un buen número de ellas, y es que es la fecha en que, ya sea un ingreso o un gasto, se ha registrado en la cuenta bancaria. De ese modo, sabrás cuándo se ha hecho efectivo ese importe (ya sea positivo o negativo).

Concepto de la operación

En este caso te explican a qué ha venido el gasto o el ingreso que se refleja en el extracto. De hecho, a veces es incluso más informativo que la propia fecha o el valor de la operación que se ha llevado a cabo.

Fecha valor de la operación

La fecha de valor, según lo conceptualiza el Banco de España, es el momento en que «comienza a generar intereses un abono en una cuenta corriente o cuando deja de generarlos un adeudo, con independencia del día de la contabilización de la operación o “apunte contable”».

En otras palabras, hablamos de la fecha en que se ha hecho efectiva esa operación.

Importe de la operación

El dinero, positivo (ingreso) o negativo (gasto) que se ha llevado a cabo.

Saldo de la cuenta

Finalmente tendrás el saldo de la cuenta, tanto el anterior, como el que se tiene después de haber hecho un movimiento.

Un extracto bancario no es un mero documento donde se establecen los movimientos de la cuenta (y los cambios de dinero que se tiene en ella), sino que va más allá ya que es muy útil para llevar una contabilidad y un control con respecto a los ingresos y gastos.

Además, a través de este podemos consultar las retiradas de efectivo, los ingresos, los cargos o domiciliaciones, adeudos, comisiones, etc.

Un extracto bancario puede parecer una tontería, pero lo cierto es que tiene muchas ventajas el usarlo, entre ellas, las siguientes:

• Puedes detectar errores. Gracias a que un extracto bancario te muestra todos los movimientos de una cuenta bancaria, ya sean ingresos o gastos, es la fuente más fiable de lo que ha pasado con tus finanzas y así se puede detectar si ha habido algún gasto o ingreso que no se tuviera en cuenta o no nos acordáramos de él.
• Puedes confirmar tus ingresos y pagos. Si tienes varios clientes, o varias empresas a las que pagar, con el extracto bancario puedes verificar que efectivamente los ingresos o pagos han sido satisfechos y, de esa manera, olvidarte de ellos (al menos hasta el mes siguiente).
• Tu contabilidad será más rápida. Porque no tendrás que buscar el pago o el ingreso, tendrás un documento donde se refleje todo de esa cuenta. Si tienes varias cuentas, deberías tener diferentes extractos bancarios que reflejen esa información a fin de cuadrarlo todo a fin de mes (o trimestralmente).

Antes, un extracto bancario solo podía obtenerse acudiendo al banco y solicitándolo en persona. Con el tiempo, este servicio se automatizó, pudiendo obtenerlo a través del cajero automático. Sin embargo, la aparición de Internet y las páginas web, dio un salto más, ya que las personas podían revisar este documento a través de su usuario online en la entidad bancaria.

En la actualidad, tanto esta forma como el uso de la aplicación oficial del banco en el móvil permite realizar este trámite informativo, incluso imprimir el documento para tenerlo físicamente.

Actualmente, sacar el extracto bancario es bastante fácil. Porque puedes acudir a tu oficina del banco y solicitarlo, verlo (y descargarlo) desde la página web de la entidad, mirarlo en la app del móvil o incluso que te lo impriman en un cajero.

Lo bueno es que, si lo miras en la web, podrás escoger un periodo personalizado, algo que, en los otros lugares, no es posible, o tienes que pedirlo expresamente. Además, debes saber que los bancos guardan un registro de todos tus movimientos durante un plazo de entre 5 y 20 años, por lo que más allá de eso no habrá nada.

Hay ocasiones en las que podemos confundir los términos financieros, no adrede, sino pensando que son dos conceptos que significan lo mismo o que se malinterpretan (a pesar de ser muy importantes). Eso es lo que le ocurre al TIN y al TAE.

Si quieres saber realmente lo que es el TIN y la TAE, las diferencias entre estos dos conceptos, y aprender por qué son tan importantes y deberías tenerlos en cuenta, entonces este artículo te ayudará a que tengas los conceptos mucho más claros.

Qué es el TIN

A la hora de entender estos conceptos, debes tener en cuenta que hablamos de dos conceptos que se utilizan, sobre todo, cuando se valora y/o se va a pedir un crédito. Por eso son tan importantes, ya que muchos tienen a confundirse, o a no darles la importancia que tienen. Por eso, hay que saber muy bien a qué se refiere cada término.

En este caso, el TIN son las siglas que engloban el Tipo de Interés Nominal. En palabras del Banco del España, el TIN se conceptúa como «Cuando el periodo de tiempo previsto para el cálculo y liquidación de intereses coincide con la forma de expresión del tipo de interés se está utilizando un tipo de interés nominal».

Sin embargo, esta definición no explica demasiado bien a lo que se refiere este término. Para que lo entiendas, el TIN es el dinero que te va a pedir «de más» quien te deje parte de su capital de forma temporal. Por ejemplo, en el caso de un banco, será el interés que te pondrá por prestarte dinero y que tendrás que devolver junto con el resto del dinero que te ha prestado.

Este concepto siempre tiene que ver con un periodo de tiempo (si no se especifica, entonces el periodo de tiempo es anual). Normalmente, se trata de un porcentaje fijo que se pacta con quien va a prestar el dinero, de tal forma que sabes exactamente que, si pides 100 euros, vas a tener que devolver 100 el TIN (que pueden ser 5 euros, 2, 18…).

Cómo calcular el TIN

Calcular el TIN es bastante fácil y no entraña ningún problema. Por eso, te lo explicamos con un ejemplo. Imagina que vas a pedir 100 euros (por ponerlo fácil) y el banco te dice que, por eso, te va a cobrar el 25% del TIN (sin especificar periodo de tiempo). Esto significa que, ese 25% será anual. Es decir, que tendrás que devolverle 100 25%, que serían 125 euros.

Sin embargo, al mes tú no le vas a pagar lo que te corresponda (8,33 euros) más el 25% del TIN, sino que este hay que dividirlo en 12 mensualidades (el año), lo que te deja una cifra de 8,33 euros (préstamo) 2,08 (TIN).

En realidad, el TIN los bancos lo calculan con una fórmula, a fin de después ponerlo a los productos que ellos ofrecen. Esta es:

TIN= Euribor diferencial (este es el que aplica el banco). Esto es lo que dará lugar al «coste efectivo del producto», es decir, a lo que tienes que poner «de más» aparte de lo que pides.

Qué es la TAE

La TAE es en realidad la Tasa Anual Equivalente, un término mucho más «rico», ya que incluye muchos otros datos (más que el TIN). Según el Banco de España, la definición que da sobre este índice es la siguiente: «La T.A.E. es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias. O sea, que se diferencia del tipo de interés en que éste no recoge ni los gastos ni las comisiones; sólo la compensación que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente».

En otras palabras, la TAE es en realidad el coste efectivo del préstamo, visto desde un porcentaje del capital prestado. Además, incluye no solo el interés que se aplica, sino también el plazo, comisiones y gastos generados de ese préstamo. Por eso se le dice que da más información al respecto.

La TAE está presenten tanto en productos de ahorro como en productos de préstamos, y en ambos hace lo mismo, es decir, incluir no solo el interés nominal, sino también comisiones y gastos que están relacionados con la operación que se quiere realizar.

Cómo se calcula la TAE

En cuanto a la fórmula matemática para calcular la TAE, esta es algo más compleja que con el TIN. Pero si quieres probar, aquí te la dejamos:

TAE=(1 r/f)^f-1

En esta fórmula, r sería el tipo de interés nominal (pero expresado en tanto por uno), mientras que f es la frecuencia (periodo), si es anual, trimestral, mensual…

Qué diferencias hay entre TIN y TAE

Ahora que tienes algo más claros los conceptos, es posible que se te plantee la duda de las diferencias entre ambos, ya que, hasta ahora, solo sabes que el TIN es un término que da menos datos que el TAE.

El propio Banco de España obligó a las entidades a que, desde 1990, todas las entidades financieras debían publicar la TAE en sus ofertas de productos que lo usaba, con el objetivo de dar toda la información que una persona debe tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Pero, ¿tanta diferencia hay entre el TIN y el TAE? Veámoslo:

La forma de calcularlo

Como has podido ver, la forma de calcular el TIN y la TAE son totalmente diferentes. Ya no solo por la fórmula matemática que pueda ser más o menos compleja, sino porque en la TAE hay reflejados más conceptos que en el TIN. Por eso, todo se debe reflejar en el cálculo de esta, aportando al mismo tiempo, más datos (y dando una visión global).

Información

El TIN, por su concepto tan «simple» en realidad es un índice informativo, ya que no refleja la realidad del producto bancario en sí. Este solo expresa un indicador, pero no todo lo demás que influye en el resultado final, como los gastos y comisiones, algo que sí hace la TAE. De ahí que, a la hora de productos bancarios, sea el que realmente nos importe.

Una cuenta profesional es un producto que está presente en la oferta de todas las entidades de crédito y que se caracteriza principalmente porque sirve para gestionar el dinero procedente de la actividad profesional de los usuarios. Está destinada a emprendedores, profesiones liberales y trabajadores por cuenta propia y es una forma muy práctica para gestionar los ingresos y gastos de estos perfiles de clientes en un solo producto bancario.

Para comercializar la cuenta profesional los bancos la ofrecen exenta de comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Pero en cualquier caso, es necesario cumplir con una serie de requisitos para su formalización. Una de estas exigencias pasa por aportar unos ingresos profesionales a recibir que sean iguales o superiores a 1.000 euros netos mensuales.

En algunos casos, estas condiciones en la contratación se endurecen con la demanda de domiciliar al menos  tres recibos en el trimestre. Se consideran ingresos válidos en la Cuenta Profesional los que se realicen mediante cheque o transferencia, remesas y TPVs. En ninguno de los casos se permite compatibilizarla con los movimientos personales de cada uno de sus titulares.

Cuenta profesional: ¿como son?

Otra de las particularidades en esta clase de cuentas bancarias es que permiten que cada titular pueda tener suscrita dos cuentas de estas características. Siempre y cuando cumplan con los requisitos de las mismas y avisar a la entidad financiera de este hecho. Mientras que por otra parte, son cuentas que por lo general no cuentan con una remuneración reseñable ya el tipo de interés que reporta apenas rebasa el 0,10 % en el mejor de los casos. Aunque a cambio de contener los gastos desde el momento de su emisión.

Un aspecto que hace inconfundible a este producto financiero es que se puede demandar un talonario de forma gratuita desde donde puedan realizar sus titulares los gastos profesionales. al contratarla, lleva aparejada una tarjeta de crédito o débito totalmente exenta de gastos en su emisión y mantenimiento. Desde donde se podrá retirar dinero en efectivo en los cajeros automáticos. Al igual que, en ciertos casos, de una línea de crédito permanente de hasta 10.000 euros. Con una devolución fija o en porcentaje sobre el total de la deuda, con un mínimo del 3 %.

Mostrar actividad cada trimestre

De todas formas, la cuenta profesional deberá estar activa durante buena parte del año. Es decir, realizar al menos tres movimientos de pago al trimestre. Ya que de no cumplirse este requerimiento impuesto por los bancos será cancelada automáticamente por los mismos. Por otro lado, se trata de un producto que permite evitar descubiertos (hasta 500 euros) en la cuenta. Para que de esta forma, este movimiento no sea penalizado, como por otra parte sucede en otra clase de cuentas bancarias dirigidas a otros colectivos sociales.

También hay que incidir que este formato de cuenta genera otras prestaciones que serán muy beneficiosas para sus titulares. Entre ellas que se pueda acceder a herramientas especialmente habilitadas para los profesionales o emprendedores, como por ejemplo fuentes de financiación especialmente diseñada para satisfacer sus necesidades de liquidez para el mantenimiento de sus negocios. Al igual que un asesoramiento especializado para atender todas las necesidades de tu negocio. Otro de los incentivos que utilizan las entidades bancarias para su comercialización es la aportación de los denominados seguros empresariales. Con primas superiores a 1.000 euros por año y que contempla aquellas coberturas más necesarias para las pequeñas y medianas empresas. Mientras que por último, eliminan los gastos en cheques y pagarés, transferencias y otra clase de productos financieros. En cualquier caso, cada entidad aporta alguna que otra seña de identidad para diferenciarse de la oferta de la competencia.

Beneficios de este producto

En cualquier caso, las cuentas profesionales no es un producto dirigido a todos los perfiles de clientes. Si no que por el contrario van destinado a uno muy bien definido y que se trata de profesionales o trabajadores por cuenta propia que desean tener una herramienta bancaria para desarrollar sus movimientos bancarios. A través de un producto que satisface sus necesidades al aportarles los servicios y prestaciones más idóneos para su actividad profesional. En algunos casos, incluso con la opción de ahorrarse dinero todos los años a través de las comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Que es lo que buscan al fin y al cabo.

Dentro de este contexto general, las cuentas profesionales bancarias es un arma muy eficaz desde donde puedes gestionar su dinero, pagara a sus trabajadores o saldar las cuotas mensuales de sus líneas de crédito. Con una mayor optimización que desde las cuentas corrientes o de ahorro con unos formatos más tradicionales o convencionales. En donde las entidades bancarias ofrecen unos servicios y prestaciones mucho más específicas y destinadas a esta parte del tejido productico de la economía española.

Al igual que otro producto de reciente creación y que muy innovador en su concepción como son las transferencias instantáneas y que son requeridas en buen número de casos por parte de los profesionales o trabajadores autónomos. Y que vamos a explicar con más detalle como son y cuál es un funcionamiento y mecánica. Para que puedas utilizarlos a partir de estos momentos y en función de tus necesidades reales en tu negocio o actividad profesional. Porque están en el mercado bancario desde hace muy poco tiempo y necesitas conocer mejor este modelo de pago.

Transferencias instantáneas

Las transferencias instantáneas se constituyen en una de las soluciones más eficaces cuando se requiere el envío de dinero a terceras personas. No puede olvidarse que las transferencias bancarias es un movimiento muy habitual para realizar pagos, saldar deudas o pagar la cuota de alquiler de la vivienda. Pero un grave inconveniente que tiene esta transacción monetaria es que normalmente suele tardar entre 1 y 2 días hasta que es recibida por el destinatario. Un hecho que crea en algunas ocasiones incidencias muy poco deseadas por parte de los usuarios bancarios.

Para subsanar esta incidencia en las transferencias más convencionales se han diseñado los envíos instantáneos que suelen abreviar la operación en muy pocos minutos. El efecto más inmediato es que el traspaso del dinero se realizará casi en tiempo real. Este es el objetivo principal de las denominadas transferencias instantáneas que son formalizadas a través del sistema TIPS (target instant payment settlement) o lo que es lo mismo, pago instantáneo. De esta forma, el dinero que manden los clientes llegará antes a su destino.

¿Cómo funcionan?

A pesar de lo que pueda parecer desde un principio, este sistema no está desarrollado exclusivamente para operaciones realizadas desde los dispositivos tecnológicos (móviles, tabletas, etc.). Sino que por el contrario, mantiene los canales tradicionales de otros sistemas de envío. Es decir, desde la propia sucursal bancaria o el ordenador personal. Si se escoge esta última opción se tendrá la gran ventaja de que la operación podrá hacerse a cualquier hora del día, incluso en los fines de semana. Ante la necesidad de los clientes de afrontar un pago de cierta urgencia en este periodo de la semana.

Por otra parte, no hay ningún requisito para acceder a este servicio bancario, tan solo acreditarse como cliente de la entidad financiera en donde se tengan depositados los ahorros a través de una cuenta corriente u otros productos de similares características. Este servicio conlleva un coste para las entidades de 0,20 céntimos por euro en cada operación, aunque dependerá de su decisión para que el importe pueda o no recaer en el cliente.

Además presenta una sutil diferencia, respecto a las transferencias consideradas como  tradicionales, y es que no habrá ningún intermediario en este proceso monetario. Para beneficio de ambas partes que estarán en disposición de cumplir con sus objetivos.

Importes de las operaciones

Otro de los aspectos que deben valorarse en las transferencias instantáneas es que existen unas limitaciones en relación a la cuantía de los importes enviados. Este medio de pago permite movimientos a cuenta que pueden llegar a un importe máximo de 15.000 euros. Con el beneficio adicional de que no habrá esperar ninguna notificación en el sentido de que el envío se haya realizado correctamente y ha llegado a su destinatario. Porque en el mismo momento de dar la orden se tendrá constancia de que la operación se ha llevada a cabo con toda normalidad.

Esta es una operación que inicialmente está habilitada para los países miembros de la Unión Europea y por tanto se formalizará en euros. No obstante, no es muy complicado llegar a un acuerdo con los bancos para que pueda producirse en otras divisas internacionales: libras esterlinas, dólares norteamericano o francos suizos. En este caso, exigirá de un aviso al banco para expresar estas necesidades de los clientes y en cuyo caso contará con la aplicación de una comisión por el cambio de moneda que oscila entre el 0,20 % y 1% sobre el importe total de la transferencia, en función de cada entidad financiera. Es decir, es un movimiento que estará penalizado si desea mandar dinero a otros países que no estén situados en la zona euro, como por ejemplo Estados Unidos, Gran Bretaña o México.

El margen de intereses crece un 2,7% pese al entorno de bajos tipos de interés en Europa. Este es el denominador común en las actuaciones de los bancos durante el primer tramo de este año. En donde también se pone de manifiesto que la concesión de créditos ha disminuido en este periodo por parte de las entidades financieras. Hasta el punto de decrecer su demanda en varios puntos porcentuales respecto al año anterior. En un entorno general en el que los tipos de interés han descendido como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero en la zona euro.

Por primera vez en la historia el tipo de interés en la zona euro está situado en el 0 %. Es decir, no tiene ningún valor y esto se refleja en los resultados empresariales de las entidades financieros que han menguado en sus márgenes de intermediación. Debido a que sus ganancias por este concepto se han resentido sensiblemente. Jugando en contra de su posicionamiento en los mercados de renta variable. Más allá de otra serie de consideraciones de carácter técnico y puede que también desde el punto de vista de sus fundamentales.

Mientras que por otra parte, las imposiciones bancarias a plazo fijo se han visto igualmente mermadas por su baja rentabilidad como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero. Según los últimos datos del Banco de España, un depósito medio a 12 meses en su plazo de permanencia tiene en estos momentos un tipo de interés del 0,13 % aproximadamente. Uno de los más bajos a través de los últimos años y que ha generado que buena parte de los pequeños y medianos inversores hayan optado por otros modelos en la inversión y el ahorro. Como por ejemplo, los fondos de inversión y en algún  que otro caso, la compra y venta de acciones en bolsa.

Bancos: depósitos con menos intereses

Una de las características de este producto financieros en los últimos años es su importante bajada en el interés que aplican los bancos. En donde es muy complicado rebasar el nivel del 0,60 % por depositar el dinero a través de este modelo bancario. Ello ha generado que se haya desviado el ahorro hacia otros modelos más rentables. Aunque conlleven más riesgos en las condiciones de contratación al no estar garantizada ningún retorno fijo todos los años. Dentro de un contexto general en el que prima los estímulos en la suscripción de esta clase de productos financieros, tanto de la renta fija como de la variable.

Mientras que por otra parte, también hay que incidir en que están emergiendo otros productos que son más estimulantes para resguardar los ahorros en un entorno ciertamente complicado para los mercados de renta variable. En donde  hay opciones en que se puede mejorar la rentabilidad, pero a costa de asumir más riesgos en la contratación de estos productos financieros. No en vano, ya hay pocos productos considerados seguros el 100 %, como era el caso de las imposiciones bancarias a plazo fijo. Y este hecho está incidiendo en los resultados empresariales de las entidades de crédito.

Los créditos más baratos que antes

Otro de los aspectos que está incidiendo en el posicionamiento de las entidades bancarias es el menor beneficio que están obteniendo por la concesión de sus créditos. En cualquiera de sus modalidades y formatos: al consumo, personales, hipotecarios o incluso a través de los emitidos a través de las tarjetas de crédito. Hasta el punto de que el precio de sus acciones se han visto afectadas por este escenario que presentan los bancos como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero. En donde el tipo de interés medio que vienen aplicando en estos momentos está situado en una horquilla que va del 6 % al 8 %. Varios puntos porcentuales más bajos que hace unos años, antes de empezar la crisis económica.

Mientras que por otra parte, también incide en que las comisiones y otros gastos en su gestión  o mantenimiento se hayan reducido sensiblemente frente a otros periodos más expansivos desde el punto de vista monetario. Al igual que se ha produce un notable repunte en su demanda, aunque en los últimos meses esta tendencia haya cambiado en los hábitos de los usuarios bancarios, tal y como se desprende de los últimos datos que ha proporcionado el sector bancario. En un entorno muy complicado que ofrece muchas dudas a las pequeños y medianos inversores que hayan tomado posiciones en algunos de los valores de este importante sector dentro de la renta variable nacional.

Contratación de otros productos

Otra de las consecuencias directas de este cambio en los hábitos de los clientes bancarios es el hecho de que los fondos de inversión hayan repuntado en los últimos meses. Porque en efecto, según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco) pone de manifiesto que en medio de la elevada incertidumbre que condicionó el comportamiento de los mercados, los Fondos de Inversión redujeron su patrimonio en mayo en 4.500 millones de euros (1,7 % menos que el mes anterior), situándose en 264.492 millones de euros, algo más de 6.977 millones de euros por encima del cierre de 2018 (2,7 % más que en diciembre pasado).

Este descenso patrimonial se debió en su totalidad al mal comportamiento de los mercados, puesto que se registraron suscripciones netas por valor de 414 millones de euros en el periodo. Afectado, tanto a los fondos de inversión de renta variable como a los procedentes de la renta fija. Al igual que desde los formatos alternativos, como por ejemplo monetarios, inmobiliarios o incluso basados en materias primas. Aunque el balance de este año sea claramente positivo para los partícipes de este producto financiero.

Comprar acciones en bolsa

Los pequeños y medianos inversores más agresivos siempre tienen el recurso de decantarse por la compra y venta de acciones en los mercados financieros de renta variable. En un año muy complicado pero que de momento se está saldando del lado positivo. Es un riesgo que debe asumirse para mejorar la rentabilidad de sus ahorros ante los débiles retornos en los productos de renta fija y bancario (imposiciones, pagarés o bonos). Siendo otra de las fuentes de beneficio por parte de las entidades de crédito por las comisiones y gastos que conlleva su contratación.

Aunque cada vez sea más complejo rentabilizar las operaciones al más corto plazo debido a la volatilidad que emergen en los mercados de renta variable. En donde es muy difícil mantener varios días seguidos de subidas pronunciadas. Aunque reparten dividendos entre sus accionistas con una rentabilidad media que se aproxima al 5 %. En cualquier caso, superior a la que ofrecen los productos destinados al ahorro que apenas rebasan niveles del 1 %. En un contexto general en el que cada vez es más complicado asegurarse una mínima rentabilidad al dinero invertido. Y que está llevando a los usuarios a bancarios a solicitar modelos de inversión que son de nueva creación.

Concesión de los créditos

El balance consolidado de los grupos bancarios españoles superó a 31 de marzo de 2019 los 2,6 billones de euros, con un crecimiento del 3,2 % interanual soportado de manera significativa por el incremento de los epígrafes representativos de la actividad típica de la banca comercial minorista. Tanto el crédito como los depósitos de la clientela crecieron por encima del 5 %, mientras que el saldo de los valores representativos de deuda emitidos aumentó en un 9 % interanual.

El crédito a la clientela, por otra parte, alcanzó 1,6 billones de euros hasta marzo, lo que supone un 5,2% más en tasa interanual y representa casi el 60 % del total de los activos del balance. La ratio de morosidad se situó ligeramente por debajo del 4 % tras una reducción de más de medio punto porcentual respecto a la tasa de un año antes, con un nivel de cobertura equivalente al 67,4 % de los activos dudosos, frente al 68,7 % del año anterior.

Los depósitos crecen más del 5 %

Los depósitos de la clientela se situaron por encima de 1,4 billones de euros, un 5,5 % más que en marzo de 2018, con lo que ya representan más del 55 % del total del balance y permiten mantener la ratio de créditos sobre depósitos en el 108 %. Por otra parte, el saldo de los valores distintos de acciones emitidos se ha incrementado en 30.000 millones de euros, un 9,3 % durante los últimos doce meses, hasta un volumen de más de 350.000 millones de euros.

En sentido contrario, la financiación neta captada de bancos centrales y entidades de crédito se ha reducido hasta un saldo neto de 13.000 millones de euros, apenas un 0,5 % del total balance, con una disminución anual de 35.000 millones de euros. A 31 de marzo de 2019, el patrimonio neto se elevó a 192.000 millones de euros, con un incremento anual del 1,7 %. Expresado en términos de coeficiente de solvencia, la ratio de capital de máxima calidad CET1 fully loaded se situó en el 11,3 %, lo que significa 20 puntos básicos más que un año antes.

El crédito a la clientela, por otra parte, alcanzó 1,6 billones de euros hasta marzo, lo que supone un 5,2% más en tasa interanual y representa casi el 60 % del total de los activos del balance. La ratio de morosidad se situó ligeramente por debajo del 4 % tras una reducción de más de medio punto porcentual respecto a la tasa de un año antes, con un nivel de cobertura equivalente al 67,4 % de los activos dudosos, frente al 68,7 % del año anterior.