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¿Qué es la banca digital?

banca digital

La banca digital es un nuevo e innovador concepto en los servicios bancarios que puedes realizar cómodamente desde tu teléfono móvil. Para que estés en perfecta disposición de gestionar y administra tu dinero. Con operaciones en tiempo real que es algo que se distingue de los bancos considerados como convencionales. En donde puedes disponer, es decir contratar, todos los productos que hasta ahora venias utilizando con tu banco de siempre. Como por ejemplo, las cuentas de ahorro y las tarjetas bancarias. Pero una particularidad muy beneficiosa y es que los podrás contratar de forma gratuita, sin ninguna clase de gastos.

Desde luego que la banca digital es un nuevo modelo de gestión que ha emergido en los últimos ante las nuevas necesidades de los usuarios. Teniendo en cuenta la explosión de las últimas tecnologías en la información. Para que de esta forma, estés en la mejor de las disposiciones para beneficiar de los nuevos modelos de gestión en la banca. Otra de las consideraciones que implica la aceptación de la banca digital es que todas las operaciones las realizarás online y lo más importante en tiempo real. No perderás tiempo y además ahorrarás más dinero que hasta estos momentos.

No obstante, uno de los grandes problemas que tienes es la identificación de las entidades que son consideradas como banca digital. Pues bien, ahí van algunas ideas como son en la actualidad EVO Inteligente, N26, entre algunas de las más relevantes. Pero no te preocupes porque no son las únicas ya que es un sector en plena expansión y por lo cual vana apareciendo nuevas entidades bancarias de estas características. En las que los productos que ofrecen son muy parecidos y tan solo presentan diferencias promovidas desde sus estrategias comerciales.

Banca digital: ¿qué ofrece?

servicios

Esta nueva modalidad en la gestión bancaria te permite, por ejemplo, que no tengas que esperar más tiempo para abrir una cuenta o contratar una tarjeta de débito. No puedes olvidar que su modelo de gestión se basa en el teléfono móvil. Este es uno de los principales motivos por los que el perfil de usuario que optan por este concepto de banca es el segmento más joven de la población y que está acostumbrado al uso de toda clase de herramientas tecnológicas. Ya no son como sus padres que necesitan ir a una sucursal bancaria para la compra y venta de acciones en bolsa, contratar una tarjeta de crédito o realizar una transferencia internacional. Ahora desde la banca digital pueden realizar todas estas operaciones y muchas más desde su Smartphone.

El único requisito para acceder a esta innovador modelo de gestión financiera es que aportar una herramienta tecnológica que sea compatible con la aplicación de la banca digital elegida en cada momento. Si soluciones este pequeño problema no tendrás ninguna excusa para utilizar este servicio a partir de estos momentos. Más allá de ser mayor de edad y aportar tu identidad y el documento que te acredite para que puedas ser usuario desde estos precisos momentos. Algo que está al alcance de todos los usuarios en estos momentos.

Los servicios que puedes disponer

Otro de los aspectos más relevantes de la que es denominada banca digital son las prestaciones que te ofrecerás desde que seas cliente. Porque en efecto. Son muchas y de diversa naturaleza tal y como vas a comprobar a partir de estos momentos. Desde luego que una de las aportaciones más valoradas por parte de los nuevos clientes es la que tiene que ver con la exención de comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Se aplica no solamente a tus relaciones con los servicios generales de esta banca tan especial. Si no que por el contrario, es válida para la contratación de toda clase de cuentas de ahorro o tarjetas bancarias. Con lo que tu ahorro todos los años será mucho más potente que hasta ahora.

Por otra parte, esta opción en la banca te permite una mayor flexibilidad en la gestión de tu dinero. Hasta el punto de que te proporcionan las herramientas necesarias para que puedas disponer del mismo (emisión de cheques o transferencias). A lo que se añade otras serie de prestaciones que pueden ser de gran utilidad para tu perfil de usuario. ¿Deseas conocer algunas de ellas? Pues presta un poco de atención por si en los próximos días vas a formar el contrato con un banco de estas características.

Desde tarjetas a retirada de dinero

tarjetas

Desde luego que las prestaciones son innumerables y sin prácticamente diferencias con respecto los bancos considerados como tradicionales o más convencionales. Entre las que destacan las siguientes aportaciones que te exponemos a continuación.

  • Formalización de tarjetas totalmente gratuita desde el principio, siempre que efectúes al menos una serie de pagos trimestrales.
  • Estás en completa disposición de activar o desactivar pagos online o en el extranjero. Un factor que tiene su mayor practicidad en los viajes al extranjero.
  • Permite pagar y retirar dinero en efectivo en cualquier cajero automático del mundo sin comisiones. Aunque no de forma ilimitada, sino que te darán la oportunidad de realizar un cierto número de operaciones de estas características.
  • Otra de sus ventajas reside en el hecho de que serán muchos los costes económicos que te ahorrarás en cada una de las operaciones bancarias. Más que a través de los bancos con los que operas con regularidad.
  • Por otra parte, podrás operar con varias divisas para realizar las transferencias. Que no solamente se limitan al ámbito nacional, sino también fuera de nuestras fronteras. Con lo que en la práctica serán muchos los euros que te ahorrarás a partir de estos momentos.

Requisitos para acceder a esta banca

Ahora solo te queda conocer si cumples con los requerimientos para formar parte de esta nueva clientela. No te preocupes, porque no tienes ninguna sorpresa muy exigente y en poco tiempo podrás operar con la mayoría de estos productos financieros. Porque desde un principio tan solo te demandarán algunos de tus datos personales más relevantes. Entre los más importantes destacan tu número de teléfono del móvil, dirección de correo electrónico y código postal. Tan solo quedará verificar estos documentos y si todo se desarrolla correctamente en pocos minutos serás uno de los clientes de la banca digital.

Para que de esta manera, puedas empezar a realizar tus primeras operaciones o contratar ya tus nuevas tarjetas de débito. Todo en tiempo real y sin que tengas que esperar mucho tiempo en las gestiones. Porque en efecto, el ahorro que genera la banca digital no es solo en el aspecto monetario, sino en la gestión de tu propio tiempo. Es un factor que también tendrás que valorar para poner de manifiesto si te conviene o no ser usuario con este nuevo concepto de la banca que se está imponiendo en todo el mundo.

Inmediatez como principal reto

on line

La inmediatez es uno de los denominadores comunes de los servicios de la denominada banca digital. Todos los movimientos puedes realizarlos casi al instante, sin tener que esperar muchos segundos en su formalización. Desde enviar o recibir una transferencia casi al instante a obtener cualquier clase de información sobre transacciones en tiempo real. Para que de esta manera, puedas gestionar tu dinero más cómodamente. Desde tu casa o en otro lugar en donde estés, incluso en los destinos vacacionales. Porque tan solo deberás ir acompañado por un móvil con el sistema compatible con la aplicación de las banca digital seleccionada.

No obstante, el principal problema de este modelo de banca tan particular es que la oferta actual no es muy potente. De momento, tan solo un par de entidades han decidido dar el salto y adentrarse en el modelo digital. Con lo que las promociones no son muy diferentes entre sí. Si no que por el contrario, se mantienen bajo similares estrategias comerciales. Y otro aspecto muy importante que tengas en cuenta que lo que no encontrarás en esta clase de entidades online son las líneas de crédito a las que estabas familiarizado con la banca tradicional. En este sentido, las oportunidades comerciales serán sensiblemente menores.

Consulta de los movimientos bancarios

En cualquier caso, hay una cosa con la que puedes contar a partir de estos momentos y no es otra que estarás en disposición de contratar el producto que desees (cuentas, tarjetas, etc.). Por otra parte, podrás llevar la gestión de todas las finanzas personales, con la aportación de que serán en tiempo real. Un factor que te ayudará a que mejores la información en lo que respecta a tu situación como usuario o cliente bancario.

Y si deseas incluso puedes bloquear tu tarjeta ante algún escenario no previsto que pueda afectar al saldo de tu cuenta corriente. Todo ello sin ninguna clase de gastos adicionales por recibir esta clase de servicios tan específicos. Pero teniendo presente que estás ante un concepto de banca completamente diferente y que aún está sin explorar. Tiene un potencial de desarrollo muy potente y que se irá desarrollado año tras año y en consonancia con los nuevos avances que se producirán en las tecnologías. En cualquier caso, será otra alternativa que dispongas para mantener relaciones con las entidades bancarias, aunque desde planteamientos diferentes.


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Interpreta y entiende la curva de Laffer

curva de Laffer

La curva de Laffer es una representación gráfica de la relación que existe entre los ingresos fiscales y las tasas de interés impositivas. El objetivo de la curva es mostrar cómo fluctuá la recaudación fiscal cuando se modifican las tasas de interés. El creador de esta curva es el economista estadounidense Arthur Laffer, quien sostiene que un incremento en la tasa de los impuestos, no se traduce en un incremento en la recaudación, debido a que la base tributaria se desploma.

Laffer argumenta que en el momento en el que la tasa de impuestos se posiciona en cero, los ingresos del fisco no existen puesto que en realidad no se esta aplicando ningún impuesto. De igual forma, si la tasa de impuesto es del 100%, tampoco existen ingresos fiscales debido a que ninguna empresa o particular aceptaría producir un bien cuyos ingresos que genera, fuesen destinados completamente al pago de impuestos.

De acuerdo con Laffer, si en los puntos extremos de las tasas de impuesto, la recaudación del fisco es simplemente cero, se tiene como resultado la existencia de una tasa intermedia entre dichos extremos que permita la máxima recaudación posible. Considerando el hecho de que la inflación en cualquier economía, deprecia el valor del dinero, la inflación puede ser vista como un impuesto que se asume como la perdida de valor como consecuencia precisamente de este fenómeno y que constantemente enfrentan los tenedores de los saldos verdaderos de dinero, los bonos no indexados y los instrumentos financieros.

Esta es básicamente la razón por la que la curva de Laffer se puede usar para el análisis de los efectos que produce la variación en la inflación de cualquier economía.

La curva de Laffer y los impuestos

Podemos decir entonces que la curva de Laffer es una representación gráfica donde se puede apreciar la forma en la que la economía de un país se ve afectada por el hecho de que los ingresos de un gobierno dependan exclusivamente de los impuestos que se obtienen. La curva también pretende explicar que el incremento en los impuestos no necesariamente se traduce en la obtención de más dinero.

curva Laffer españa

En consecuencia, la curva de Laffer demuestra que cuando un gobierno incrementa más allá de un determinado punto su recaudación fiscal, puede obtener mucho menos dinero en comparación a que si disminuye los impuestos sobre los bienes y servicios. Además, cuando un gobierno incrementa en demasía sus impuestos, el costo resultante de sumar esa medida a los costos y el margen de beneficio de cualquier bien o servicio, podría no ser conveniente el ofrecer dicho bien o servicio para quien lo este ofreciendo ni tampoco adquirirlo para quien lo este demandando.

En otras palabras, que el productor o el comprador decidieran que no les interesa o directamente, que no pueden ofrecer o comprar ese bien o servicio. Por lo tanto, las ventas de ese bien o servicio se vendrían abajo y como resultado de ello, la cantidad de impuestos recaudados también se vendría abajo.

Entendiendo la curva de Laffer

En la curva de Laffer, en el eje de las abscisas se colocan las tasas de impuestos posibles sobre las ganancias del producto identificadas ti , que se miden en un porcentaje del 0% al 100% y en donde t0 equivale al 0%, mientras que tmax equivale el 100%. Por su parte, el eje de las ordenadores es el que se utiliza para representar los ingresos del gobierno en dinero e identificados por Ti.

El gráfico de la curva de Laffer se puede leer de esta manera: cuando la tasa de impuesto sobre un bien o servicio es t0, el gobierno entonces no obtiene ganancias mediante la recaudación de impuestos, puesto que el cobro de los impuestos es inexistente. Conforme el gobierno incrementa más los impuestos, un bien o servicio consigue más ganancias y en consecuencia la recaudación se incrementa.

curva Laffer explicacion

A pesar de ello, el incremento en las ganancias de los gobiernos generalmente se presenta hasta t*, que en este caso se identifica como el punto ideal de recaudación. En otras palabras, este sería el nivel de tasa impositiva que permite al gobierno obtener la mayor cantidad de dinero a través del cobro de los impuestos.

Por otra parte, a partir de la t*, el incremento de los impuestos sobre dicho bien o servicio, hace que los productores y los compradores se muestren menos interesados en producir y comprar ese bien o servicio, cada quien por sus propias razones. En el caso de los productores porque básicamente cada vez ganarían mucho menos, mientras que en el caso de los compradores, porque frecuentemente se enfrentarían a más incrementos en el precio de compra final.

Considerando que la recaudación de impuestos que corresponde a t0 y tmax, es inexistente se tiene como resultado que tiene que existir una tasa de impuestos intermedia entre dichos extremos que en teoría representa la máxima cantidad de dinero recaudada. Todo ello se fundamenta en el Teorema de Rolle, en el que se argumenta que si el ingreso del fisco es una función continua de la tasa de impuestos, en consecuencia se tiene como mínimo un máximo en un punto intermedio del intervalo.

Un potencial resultado de la curva es que si el gobierno aumenta la presión de los impuestos por encima de un porcentaje especifico t*, el incremento de impuestos se convertirá en algo contraproducente, ya que se obtienen rendimientos o tasas de ganancias de retorno que son cada ves más inferiores.

En otras palabras, se empieza a obtener una menor recaudación debido a que el productor marginal ya no existe, otros lo que hacen es operar en el mercado negro, mientras que algunas optan por no obtener ganancias debido a que el gobierno mucho más de lo que reciben realmente por el impuesto. Como resultado de todo ello, la curva de Laffer sugiere que una reducción en los impuestos incrementaría la recaudación únicamente si los tipos de impuestos actuales se mantuvieran a la derecha del punto máximo de la curva.

La curva de Laffer representa la premisa de que las modificaciones en las tasas de impuestos generan dos efectos estrechamente relacionados sobre los ingresos tributarios: el efecto económico y el efecto aritmético. En el caso del efecto económico se reconoce el impacto positivo que tienen las tasas de impuestos sobre el trabajo, el producto y el empleo, al tiempo que las tasas de impuestos altas producen un efecto económico opuesto al castigar la participación en las actividades con el incremento en los impuestos.

Por su parte, el efecto aritmético tiene que ver con que si la tasa de impuestos es baja, entonces los ingresos fiscales se reducen como consecuencia de la cantidad de recaudación de la tasa, mientras que ocurre lo contrario si la tasa de impuestos se incrementa, puesto que la recaudación a través de impuestos es igual a la tasa de impuestos que se multiplica por la recaudación que esta disponible para su gravamen.

Como resultado y de acuerdo con el efecto económico, con una tasa de impuestos del 100%, el gobierno en teoría no obtendría ninguna recaudación debido a que los contribuyentes modificarían su comportamiento como consecuencia de los altos impuestos. Básicamente no tendrían ninguna motivación para trabajar o en su caso optarían por otra forma de evitar el pago de impuestos, incluyendo recurrir al mercado negro o sencillamente utilizar la economía del trueque.

¿Cómo se relaciona el impuesto inflacionario con la curva de Laffer?

curva de Laffer Economia

Con frecuencia la inflación es vista como un impuesto ya que deprecia el valor del dinero, y en consecuencia, cuando hay inflación, si los agentes desean mantener sus saldos verdaderos constantes, entonces tienen que incrementar su dinero nominal. Es por esto que a pesar de que Laffer diseñó la curva para representar el impuesto sobre la renta en los Estados Unidos, en realidad puede ser aplicada al modelo de impuesto inflacionario.

Por un lado el señoreaje es el ingreso o utilidad que perciben los gobiernos por ser los responsables únicos de la fabricación de dinero, el impuesto inflacionario representa la perdida de capital de todos aquellos que obtienen sus ganancias producto de la inflación. Cuando se tiene una economía que no crece, tanto la inflación como el señoreaje coinciden debido a que la inflación es la misma que el crecimiento de la cantidad de dinero.

No obstante, cuando se tiene una economía en crecimiento, el señoreaje y la inflación difieren puesto que la demanda de dinero puede incrementar como consecuencia del aumento del ingreso. No solo eso, también es posible que el Banco Central establezca la mayor demanda como la oferta mayor sin que exista inflación, pero recaudando utilidad. Esto significa que aun teniendo una inflación cero, todavía es posible recaudar señoreaje como consecuencia del incremento en la demanda de dinero.

La relación entre la inflación y el señoreaje puede apreciarse en la curva de Laffer, considerando que al incrementarse la inflación, no significa que también incrementará la recaudación ya que el dinero que se obtiene es menos. Cuando la inflación es cero, el señoreaje también es cero. Además, si la demanda de dinero disminuye a un ritmo más rápido en comparación con la inflación, es de esperar que el señoreaje baje acero conforme la inflación se incrementa de forma indefinida. Esto se da debido a que los agentes empiezan a convertir sus saldos reales en activos con menor liquidez, pero con un rendimiento nominal positivo.


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Los mejores simuladores de préstamos que podemos encontrar

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El mundo que conocemos y vivimos en los tiempos actuales se maneja bajo múltiples parámetros económicos de todo tipo, que desde luego son resultado de la gran globalización económica mundial de los últimos años. Por ende, los créditos son hoy en día, una herramienta primordial en la vida de toda persona. Al respecto, muchos pensaran que no es recomendable endeudarse con los bancos u otro tipo de instituciones financieras, principalmente por la cuestión relacionada con los altos intereses y comisiones que te cobran por los préstamos.

Si bien esto es cierto de forma relativa, también es patente que los ciudadanos de clase media requerimos en muchas ocasiones de los préstamos de este tipo para poder solventar compromisos financieros de diversa índole, pero sobre todo, proyectos que la mayoría de las veces requieren altas inversiones y presupuestos que simplemente no podemos desembolsar de un momento a otro.

Este tipo de situaciones ejemplifican muy bien la necesidad que tiene una gran parte de la población por los créditos bancarios, mismos que son de vital utilidad para poder iniciar un negocio o cubrir el anticipo de algún bien de vital importancia, como una vivienda o un automóvil.

Son estos casos los que nos hacen reflexionar sobre la importancia de manejar productos bancarios, que nos vayan creando un historial crediticio con el cual podamos avalar nuestros futuros préstamos, ya que no siempre podremos contar con una solvencia económica asegurada que nos permita afrontar cualquier eventualidad que se presente repentinamente, o por otro lado, aprovechar la oportunidad de crear algún negocio o proyecto que nos permita independizarnos laboralmente.

Es cierto que lo ideal sería no depender de los créditos, pero la realidad que tenemos que aceptar al respecto, es que en la actualidad estos servicios resultan un excelente instrumento para afrontar compromisos y aprovechar oportunidades de emprendimiento.

Por este motivo, una vez que hayamos tomado la decisión de tramitar un préstamo para solventar cualquier tipo de compromiso o proyecto que se nos presente, es muy importante tener en cuenta algunos elementos y características en torno al mundo de los préstamos, lo cual significa hacer una planeación cuidadosa sobre cómo invertiremos el dinero y sobre todo, cómo pagaremos por la cantidad prestada, es decir, analizar que los pagos o abonos mensuales estén dentro de nuestras posibilidades financieras y que no sean motivo de alarma en el desempeño de nuestra vida cotidiana. Una de las mejores opciones para poder lograr dicho objetivo sin problema alguno es recurrir a los simuladores de préstamos en línea

“HelpMyCash

simuladores hipotecas

En esta página podremos encontrar un ranking con una gran variedad de opciones para solicitar créditos rápidos, préstamos personales, mini créditos e incluso financiamientos para coches. La página te brinda diez de las mejores opciones en el mercado para solicitar servicios financieros en cualquiera de estos rubros, por lo que resulta una de las mejores herramientas para encontrar préstamos y créditos en internet.

“Simulador de préstamos rankia”

Otro simulador de préstamos muy bueno que también podemos encontrar en internet es rankia, el cual te proporciona una lista de los mejores préstamos personales de los bancos españoles.

Aquí puedes simular todo tipo de préstamos, desde créditos para coches, imprevistos de algún tipo o incluso para planear viajes. Lo único que tienes que hacer para calcular y comparar la cuota de tu préstamo es ingresar algunos datos básicos en su calculadora, como la finalidad de tu préstamo –que puede ser para reformas al hogar, reunificar deudas, para los estudios, imprevistos, compra de un vehículo o incluso para viajes-, la cantidad del importe que requieres y el plazo de la devolución, que puedes fijar a partir de una determinada cantidad de meses.

También debes ingresar tu situación laboral –indefinido, temporal, autónomo, desempleado, jubilado, pensionista, etc-. De igual forma, para el cálculo también debes agregar tus ingresos mensuales, datos personales, edad,  y algo que es muy importante, aclarar si te encuentras en alguna lista de morosos como RAI o ASNEF, ya que para muchas entidades financieras este puede ser un dato determinante a la hora de conceder algún tipo de crédito.

Asimismo, en esta página también podrás observar una gran variedad de opciones de instituciones bancarias, en una tabla donde se despliega información que te permite comparar datos esenciales como el tipo de interés nominal o las comisiones por apertura que se cobran en algunos casos.

De acuerdo a los datos que ingresemos para solicitar nuestro crédito, el buscador de la página nos mostrará aquellas entidades que más se adaptan a nuestro perfil y criterio de búsqueda, lo cual nos puede ahorrar mucho más tiempo al hacer esta búsqueda rápida, que si revisamos uno por uno en internet los datos y características de las instituciones financieras.

Simuladores para préstamos hipotecarios

ls mejores simuladores hipotecarios

Otro de los grandes dolores de cabeza por los que tienen que pasar muchos españoles de renta media tiene que ver con la adquisición de una vivienda. En este caso los préstamos tienen que solicitarse bajo la modalidad de un crédito hipotecario, pero al igual que en otros casos, estos también se deben investigar y analizar en simuladores de internet, para tener una idea clara y más precisas del tipo de préstamo al que podemos acceder y que al mismo tiempo cumple con las necesidades básicas de nuestro presupuesto.

Tener en cuenta variables tan fundamentales como el monto de la hipoteca, las variaciones del Euribor, los intereses y las comisiones del préstamo pueden ser tan relevantes como para definir el pago exitoso de nuestro hipoteca. De tal modo que no debemos olvidar hacer una cuidadosa planeación antes de lanzarnos a la empresa de comprar una casa o algún inmueble, bienes que terminan representando una gran inversión para un futuro a largo plazo.

De esta forma, la página “TWINERO” nos ofrece cinco de los mejores simuladores para préstamos hipotecarios que se pueden encontrar en internet. Para todo aquel que esté interesado en la futura compra de una vivienda, puede darse una vuelta por estos simuladores para comenzar a planear una estrategia crediticia adecuada a sus ingresos económicos y situación laboral. Los ejemplos que se presentan en la página son los siguientes:

Euribor.com

Al ser una herramienta ofrecida por una entidad oficial y neutral, puedes tener la certeza de que velará por los intereses de los usuarios antes que los intereses económicos de la empresa crediticia, que es el caso que se presenta en la mayoría de las situaciones de este tipo. Por ende, este simulador es considerado como la página web de referencia para realizar consultas sobre préstamos hipotecarios.

Simulador de préstamos del Banco de España

simuladores

Al pertenecer al Banco de España, este simulador es una de las opciones más  confiables a las que se puede recurrir no solo para acceder a simuladores de préstamos hipotecarios, sino también otros servicios como el cálculo del TAE (Tasa anual equivalente) de un préstamo, un simulador de depósitos bancarios, también el cálculo del interés efectivo o la amortización parcial anticipada de un préstamo, motivo por que el que se considera uno de los mejores simuladores de préstamos actualmente en el mercado.

Simulador de Idealista

El simulador de Idealista es uno de los más completos que podremos encontrar ya que además de asesoramiento sobre una hipoteca, también nos ofrece servicios como la agrupación de deudas y la posibilidad de mejorar las condiciones de tu hipoteca, los cuales se ofrecen a través de un excelente soporte técnico y de atención al cliente.

Simularhipotecas.com

Esta es una página web muy sencilla cuya única función es calcular nuestro gasto hipotecario, por lo que no responde a intereses de entidades particulares, siendo de  esta forma una herramienta muy fiable a la cual podemos acudir.

Tabla-amortización.es

Este sencillo simulador nos permite calcular la amortización de los préstamos hipotecarios, así como el tiempo que tardaremos en hacer la devolución total del préstamo.

Conclusión

simuladores hipotecarios

Sin lugar a duda, los préstamos y créditos son una de las cosas que a todos nos gustaría evitar, sin embargo, hoy en día esa intención es poco realista ya que nos encontramos en una coyuntura económica en donde los servicios financieros de este tipo son vitales y fundamentales para que podamos echar a andar proyectos o cumplir con ciertos compromiso que muchas veces son más costosos de lo que nuestra capacidad económica inmediata puede cubrir.

Por esta razón es que no podemos hacer a un lado la posibilidad de usar estos servicios en algún momento, recordando que siempre que hagamos uso responsable de los mismos, es poco probable que tengamos problemas en el futuro.

Por ende, recurrir a los simuladores de préstamos es una excelente estrategia para adelantarnos a los pagos y abonos que habremos de realizar, como una forma de calcular el tipo de préstamo que mejor nos conviene de acuerdo a nuestras capacidades y necesidades financieras.

Tener conocimiento de los mejores simuladores de préstamos, en última instancia, nos ahorrara mucho tiempo e incluso dinero, ya que al tener más y mejor información, podremos evitar caer en el error de tomar créditos muy caros, que nos hagan caer en alguna moratoria o impuntualidad que al final solo terminaría afectando bastante nuestro buen historial crediticio.


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La importancia de conocer los mejores simuladores de hipotecas

los simuladores de hipotecas

Una de las más grandes metas en la vida de cualquier persona es la compra o adquisición de una vivienda, particularmente para aquellos jóvenes que desean independizarse de sus padres, o también para las jóvenes parejas que desean formar un hogar.

Sin embargo, este gran proyecto de vida, se ha convertido poco a poco en los últimos años, en un sueño irrealizable para la mayoría de las personas de clase media y baja, y la realidad es que en el presente ya no es tan fácil la compra de un inmueble, principalmente como consecuencia de la gran crisis financiera de 2008, en la que muchos bancos alrededor del mundo se vieron en una situación bastante precaria, precisamente como resultado de una crisis inmobiliaria, por lo que a partir de ese momento, comenzaron a reducir el flujo de los préstamos y créditos, desde los más pequeños, hasta los grandes financiamientos hipotecarios.

Ahora, las instituciones bancarias son mucho más reacias a liberar los créditos para sus clientes, pues estos deben contar con varias características y cumplir con procedimientos que muchas veces no alcanzan a cubrir la mayoría de los usuarios.

Esta situación ha complicado en muchos sentidos el trabajo de los agentes inmobiliarios, ya que se deben ajustar a las normativas y exigencias de los bancos, en relación con las capacidades y solvencia económica de sus clientes.

Por este motivo, se ha vuelto fundamental para un agente inmobiliario, contar con una serie de instrumentos y herramientas que le permitan analizar todas las variables en torno a las características económicas de sus clientes y las normas que exigen los bancos para financiar las hipotecas.

La función de los agentes inmobiliarios                                   

Un agente inmobiliario es aquella persona física que proporciona servicios de asesoría y mediación, así como también en gestión sobre los movimientos de compraventa, alquiler o cesión de bienes inmuebles, con la inclusión de todos los derechos y obligaciones que conllevan este tipo de transacciones.

En términos breves, el agente inmobiliario es la persona que guiará al interesado en adquirir un bien inmueble en todo el proceso legal, técnico e informativo que se requiere para asegurar la compra de forma exitosa y sin mayores complicaciones.

Desde luego, lo más recomendable para cualquier persona que no tenga experiencia con este tipo de transacciones es que contrate los servicios de una agencia inmobiliaria para que esta lleve todos los tramites por él, incluida la solicitud de la hipoteca ante el banco, la búsqueda del inmueble entre una gran variedad de opciones posibles, así como el manejo de toda la información alrededor de las normativas y procesos legales, con la finalidad de ofrecerle al cliente la opción que mejor se ajuste a su presupuesto y necesidades, logrando un equilibrio en todas estas variables para  asegurar la mayor satisfacción de la personas con sus nuevas propiedades.

¿Por qué recurrir a un agente inmobiliario cuando se puede realizar todo el proceso de compraventa por cuenta propia?

simuladores hipotecas

Hoy en día se ha vuelto una prioridad para un gran sector de la población evitar gastos innecesarios de todo tipo, ya que la economía global todavía no está lo suficientemente recuperada, y los ciudadanos todavía no se sienten tan seguros como para realizar gastos más allá de lo estrictamente necesario.

No obstante, es importante mencionar que invertir en una agencia inmobiliaria no es un gasto innecesario, sino que por el contrario, puede brindar múltiples beneficios financieros, cualidad que uno mismo puede comprobar y corroborar cuando decide hacer todo el proceso de compraventa de vivienda por cuenta propia, pues es entonces cuando caes en la cuenta de que hacer estas transacciones no es nada sencillo y puede llegar fácilmente a la compra de una vivienda que termina no cumpliendo tus expectativas, y que al final termina siendo sumamente costosa y con una hipoteca que tarde o temprano puede resultar impagable debido a la falta de información en torno a los diversos bancos y planes financieros que ofrecen para este tipo de transacciones, datos que las agencias inmobiliarias ya tienen contemplados y en los que cuentan con una gran experiencia, situación por la que ellos no pueden ahorrar bastante tiempo y dinero, recursos que hoy en día son fundamentales para cualquier persona.

Sin embargo, frente a los múltiples beneficios que puede tener el hecho de contratar a una agencia inmobiliaria, lo cierto sobre este tema es que muchas personas presentan una gran desconfianza cuando se trata de optar por una de estas opciones, pues como en todos los negocios de este tipo, siempre está latente la posibilidad de ser estafado por una empresa fantasma.

Para la tranquilidad de los posibles compradores, hay que mencionar que en España este no es un escenario del que haya que preocuparse, ya que en el país los agentes inmobiliarios deben estar inscritos obligatoriamente en el Registro de Agentes Inmobiliarios, institución por medio de la cual se puede avalar el buen manejo y funcionamiento de las agencias de este tipo, con lo cual se puede asegurar la transparencia del sector inmobiliario, y garantizar así, la protección de los consumidores.

De este modo, si se tiene algún recelo al valorar la posibilidad de solicitar los servicios de una agencia para la compra de algún inmueble, siempre se puede revisar la situación de dicha entidad en el Registro de Agentes Inmobiliarios,  organismo por el cual se puede salir de toda duda y asegurar así, el buen manejo de los recursos económicos y crediticios con los que uno cuenta.

En pocas palabras, confiar en una agencia inmobiliaria es importante porque son entidades que ya cuentan con una profesionalización específica, desarrollada a lo largo de muchos casos y años de práctica en estos temas, lo cual resulta en conocimientos profundos y rigurosos para la compra, venta y valorización de los inmuebles, razón por la que definitivamente son un servicio muy eficaz a la hora de comprar una vivienda, principalmente.

Los simuladores de hipotecas: la herramienta fundamental de los agentes inmobiliarios

simuladores hipotecas

Seguramente te preguntarás cómo puede un agente inmobiliario determinar las necesidades de sus clientes y la mejor opción de compra que tienen a su alcance.

Desde luego, la experiencia en un elemento fundamental, sin embargo los agentes inmobiliarios también cuentan con una serie de instrumentos físicos que les facilitan mucho su trabajo, estos son los simuladores de hipotecas que son herramientas que ayudan a calcular las hipotecas de los clientes, de acuerdo a su solvencia financiera, su situación crediticia con los bancos, lo que están dispuestos a pagar y como se ajustan estos elementos a sus necesidades; todas estas son características que en última instancia debe determinar el agente inmobiliario antes de ingresar dichas variables en su simulador de hipotecas, motivo por el que sigue siendo importante acercarnos a estas entidades, ya que ellos cuentan con la experiencia para estudiar todos estos elementos a profundidad, con el objetivo de que su simulador nos garantice siempre la mejor opción disponible.

Cuáles son los mejores simuladores de hipotecas en España

A la hora de pedir un préstamo hipotecario, siempre es muy importante tener en cuenta una serie de variables que nos permitan tener una primera idea de lo que nos costaría dicho préstamo, y así posteriormente acercarnos a una agencia inmobiliaria para escuchar mejores propuestas u opciones disponibles.

Para poder tener un primer acercamiento a los costos del préstamo hipotecario, las diversas intuiciones financieras siempre ponen sus calculadoras o simuladores en sus diversas plataformas para que nosotros podamos cotejar la información en un primer acercamiento.

Debido a que son muchas las opciones que se nos presentan en la Web, es importante tener un conocimientos de cuáles son las mejores, con el fin de que obtengamos la información más clara y precisa posible.

De este modo a continuación se ofrece la siguiente lista de algunos de los mejores simuladores hipotecarios de España:

simuladores

  • Simulador de hipoteca Kutxabank

Kutxabank es un gran simulador y uno de los mejores actualmente, con el que podrás calcular la cuota mensual de un préstamo hipotecario.

  • Simulador de hipotecas BBVA

Con este simulador podrás calcular en poco más de un minuto la cuota mensual de una hipoteca.

  • Simulador de hipotecas Ing:

Este es un gran simulador interactivo, con el que podrás calcular en solo un minuto la cuota de una Hipoteca naranja.

  • Simulador de hipotecas la Caixa

El simulador de hipotecas la Caixa te permite analizar qué tipo de hipoteca se adapta mejor a tu perfil o al de un cliente para los agentes inmobiliarios.

  • Simulador de hipoteca Unicaja

Este es un buen simulador para conocer las cuotas mensuales de una hipoteca.

  • Simulador de hipotecas Idealista: Calculadora

Otro buen simulador para conocer la cantidad que pagarás al mes por una vivienda.

  • Simulador de hipoteca Banco de España: Calculadora

Este simulador del Banco de España, te permite calcular no solo la cuota mensual por un préstamo hipotecario, sino también la variación de la cantidad a pagar si a lo largo del préstamo se modifica el tipo de interés, lo cual convierte este simulador en una herramienta muy útil para la planeación de una hipoteca.

  • Simulador de hipotecas Bankia

Con esta opción, solo tienes que introducir los datos que te pidan desde la página web, con lo que podrás obtener rápidamente tanto la cuota fija como la variable.

  • Simulador de hipotecas Santander:

Aquí puedes calcular la cuota de una hipoteca pero también los gastos asociados a esta.

Otros simuladores fáciles y accesibles de usar

  • Simulador de hipotecas Sabadell
  • Simulador de hipotecas Bankinter
  • Calculadora de hipotecas Banco Popular

Conclusión

Es un hecho que contratar un crédito hipotecario es una gran responsabilidad, acción que se debe pensar y planear cuidadosamente, pues de ello depende parte importante de nuestro futuro. Acudir a un agente inmobiliario puede ser de gran ayuda pues ellos cuentan con los mejores simuladores de hipotecas y la experiencia para darnos las mejores opciones disponibles.

Sin embargo, estos simuladores se encuentran también en la web para que podamos hacer uso de ellos y darnos una primera idea de los presupuestos que podemos manejar.


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Prometedor Ehtereum, peculiaridades y pautas para invertir

Ehtereum

Justo el pasado 8 de Febrero el precio del Ether era de $831. Realmente ha tenido dificultades para ser capaz de sobrepasar nuevamente la línea de los $1000, pero se proyecta fuerte para lograrlo.

Ethereum y su moneda Ether,  una realmente prominente criptodivisa dentro de las tantas  existentes. Hoy es posible adquirir el Ethereum en casi todas las plataformas de compra y venta de monedas electrónicas.

Si has llegado hasta este  artículo es porque de alguna manera estás interesado en el mundo de las monedas virtuales, ya sea para hacer un uso práctico de las mismas o solo para informarte. No tendrá que ser hoy o mañana, pero muy probablemente terminarás utilizando monedas electrónicas en algún momento  de tu vida.

Las criptodivisas son una forma novedosa de invertir.   Pero tendrás que dedicar algo de tiempo y esfuerzo para conocer detalles  y poder avanzar coherentemente si quisieras hacerlo.

Las transacciones y pagos usando criptomonedas también van en aumento y deparan un buen futuro. Las monedas virtuales tienen capacidad para ser depósitos de valores y ser usadas igualmente como medios transaccionales.

Hoy sigue siendo el Bitcoin la primera y  más exitosa de las monedas electrónicas, y es importante tener esto como referencia, pero para nada apartar la vista de las otras criptomonedas es recomendable. Por esta razón hablamos e informamos en este post sobre el Ethereum y su moneda Ether.

¿Cómo de diferente es el Ethereum del Bitcoin? ¿Cómo trabaja?

Realmente Ethereum tiene la capacidad de manejar  mayor complejidad que Bitcoin, y esto por su sistema de contrato inteligente que posee, el cual explicaremos  más adelante.

Esta moneda opera de una forma más descentralizada que su par más importante,  y por tal razón se tiene mucha expectativa de su impacto monetario futuro a nivel global. De cualquier forma recordemos que es Bitcoin la principal y más trascendente criptodivisa del mundo.

La tecnología que respalda a Ethereum es blockchain, un método de cadena de bloques que se encuentra en casi todas las monedas virtuales.

El Bitcoin y el Ether son obtenidas y funcionan de forma muy similar, con blockchain y mediante el minado. Como diferencia trascendente entre estas dos monedas, encontramos la existencia de un número máximo con capacidad de ser emitidos para el  Bitcoin, mientras que en el caso del Ethereum no existirá ese límite.

Ethereum seguirá liberando Ether de manera regular y prolongado sin límite en el tiempo, algo que asegurará un suministro constante y en aumento.

 Aventajado método para transferir riquezas:

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Ether se ha estado convirtiendo a velocidad muy rápida en un mecanismo de selección para realizar transferencias de riquezas entre personas o entidades.

Es significativo decir que a mediados de 2017, había superado a Bitcon considerando la cantidad de transacciones diarias.

Las transacciones con Ether presentan tendencia a poder ser confirmadas con más rapidez por la cadena de bloques, igualmente Ethereum tiene la capacidad de poder usarse como plataforma para otras monedas virtuales.

Esto nos indica que se ha perseguido un  diseño más novedoso y optimizado en esta moneda, tratando que sea más eficiente que el Bitcoin.

Los cargos o fees que presenta el Ethereum en las transacciones son más bajos si se les compara con los del Bitcoin. Esto podría estar cambiando en el tiempo y los mismos aumentar paulatinamente a medida que la moneda se hace más prominente, pero de momento es esta la tendencia. De aquí la atención que se le brinda a esta moneda para transferir riquezas.

Definiendo términos:

El nombre de la moneda es Ether y no Ethereum, aunque con este último  es que generalmente se identifica a esta moneda virtual. Ethereum es en realidad una plataforma. Podríamos nombrarlo como un tipo específico  de tecnología de cadena de bloques que no solamente posibilitará que se puedan transferir Ethers entre individuos, sino que igualmente puede emplearse para crear otras criptomonedas.

En una gran medida hoy existe diversidad de monedas electrónicas pues muchas están basadas o relacionadas con la tecnología de Ethereum. La característica exclusiva de Ethereum con posibilidad de “contratos inteligentes” tiene mucho que ver con esto.

Entonces podemos afirmar que independientemente de la moneda, los contratos inteligentes existentes es de las cuestiones trascendentes de Ethereum. Por medio de estos se garantiza de manera muy segura, sin que intervengan precisamente terceros, el cumplimiento de acuerdos. La plataforma se estará encargando de ejecutar lo que ha sido pactado.

Contratos Inteligentes:

Un contrato inteligente será un código software cuya ejecución será transparente al usuario y que casi siempre incluirá una transacción monetaria. Esta plataforma de Ethereum posibilita crear un software que se ejecutará en múltiples ordenadores, blockchain, con capacidad de ejecutar pagos.

Este mecanismo no podrá manipularse y es altamente seguro  al no tener ejecución en ningún tipo de servidor central sino en una red distribuida.

¿Son útiles son estos contratos inteligentes?

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Con los contratos inteligentes, existe la posibilidad de realizar muchas operaciones similares a la  que permite un sistema financiero, sin precisamente tener que contar con intermediarios confiables.

Dicho de otra forma: Cualquier tipo de producto financiero donde se tenga que confiar en un medio de actuación por alguna parte, puede llevarse a cabo por medio de un contrato inteligente, donde no se tendrá que confiar en nadie pues será un código de ordenador transparente a las partes implicadas.

Son muy diversas las posibilidades que los contratos inteligentes con Ethreum podrían dar, desde la creación de cuentas bancarias de ahorro, con capacidad de retirar efectivo de forma normada mensualmente, cuentas con uso de su capital en fechas específicas, sistemas de pago a obreros donde se fijen fechas para este acto etc.

Todos los días más compañías suelen efectuar pagos y transacciones utilizando contratos inteligentes de Ethereum, y las expectativas se incrementan.

Aunque es de entenderse que falta aún algo de tiempo para que tipos de contratos así logren normalizarse, potenciándose  este hecho  con  las mejoras que la plataforma tendrá que ir implementado poco a poco.

Pautas para invertir en Ethereum – Plataforma de compra y venta:

El Etherum, al igual que el Bitcoin, presenta una gran posibilidad de inversión, esto producto a la alta volatilidad intraday.

Harán falta para invertir en esta criptomoneda una plataforma de compra y venta que sea fiable, e igualmente un “monedero” o “wallet” para guardar la moneda.

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Las plataformas para invertir existen de diversos tipos.

-Las que permiten maniobrar, comprar y vender con divisas comunes como serían dólares o euros  y criptomonedas en un mercado abierto.

Funcionan muy similares a un bróker común para comprar y vender acciones.

Como ventaja puede señalarse que tienen comisiones realmente bajas, aunque pudieran ser un poco complicadas en su uso para aquellos que comienzan.

  • Algunas que operan minoristamente. Es decir, los usuarios en lugar de comprar y vender criptomonedas en un mercado abierto, lo harán en las mismas. Son bastante fáciles de usar para principiantes.
  • Plataformas que permitirán la compra y venta en un mercado abierto. Se necesitará antes de poder operar en una de estas, haber adquirido las monedas virtuales en otros tipos de plataformas.

Es  posible encontrar bajo estas clasificaciones mencionadas aquí, muchas plataformas  con diferentes niveles de fiabilidad cada una.

Recomendamos particularmente para invertir en Ethereum la plataforma Coinbase, la cual está probada y tiene ya un nombre. Con más de 10 millones de usuarios y haber comercializado más de 50.000 millones de dólares en equivalencia, es una prominente opción.

La razón que nos lleva a esta elección es sobre todo la fiabilidad existente.

Empresas financieras de mucho prestigio  están detrás como BBVA y NYSE. Es bastante sencilla para poder invertir en Ethereum, algo de mucho valor para los principiantes, con bastante rapidez, y como dato añadido planteamos consta con un monedero o wallet incorporado.

Como inconveniente señalamos el hecho que si se compara con otras plataformas sus comisiones serán un poco más elevadas, cobrando 1.5% de las operaciones, otras haciéndolo solo al 0.5 – 1%

Monederos – “Wallets”:

Para asegurar la inversión realizada se necesitará un monedero o wallet como ya hemos explicado, protegiendo nuestras monedas de estafas o ataques cibernéticos.

Podríamos usar el monedero online de la propia plataforma Coinbase, aunque igual escoger otros wallets.

Existen monederos en papel, online, en llaves USB etc. Estos últimos son de los más seguros pues es posible desconectar el dispositivo del PC y proceder a guardarlo (off – line).  Llevarán incluidos una clave de seguridad.

Existen dos marcas de este tipo que sobresalen “Ledger” y “Trezor”

A la hora de escoger una criptomoneda para invertir, no existirá una  definición exclusiva y exacta  al respecto, todas tienen ventajas y desventajas. La más adecuada para ti tendrá que ver mucho con tu situación financiera específica y lo que realmente te propongas o puedas invertir.

Si tu necesidad es realizar transacciones con bastante regularidad o  pagar bienes o  servicios, Ethereum es muy manejable y la recomendamos por esa razón. Los valores serán confirmados con bastante rapidez comparados con otros tipos de monedas y los cargos por uso más razonables.

El mundo de las criptomonedas es joven aún, si no has entrado estas a tiempo. Hoy  has comenzado aprendiendo de esta importante moneda digital por medio de nuestro post.

Si ya eres conocedor del tema, pues sabes que Ethereum está en muchas bocas y hay que darle seguimiento obligatorio, por algo se ha considerado “la gran alternativa al Bitcoin”. ¿Llegará a superar el valor de este?


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Activos fiscales diferidos

Activos fiscales diferidos

En ocasiones, parece ser indispensable enterarse de temas tan técnicos que nos afectan en la sociedad, y aunque poco explorados tenemos que comprender los conceptos que conllevan ante una cuestión de interés público. Puede que no sea un tema bastante llamativo, pero cuando existe en los activos fiscales diferidos un cambio repentino, puede poner en peligro la estabilidad financiera, situación que sí provoca un genuino interés en informarnos al respecto.

La comisión de Europa está por comenzar una investigación sobre los activos fiscales diferidos, conocidos por sus siglas en inglés DTA, de los bancos en Italia, España, Portugal y Grecia.

¿Qué son los activos fiscales diferidos?

Los activos son los que se producen cuando se registran pérdidas dentro de un periodo que se pueden compensar después, al momento en que se generan los beneficios lo que constituye un crédito fiscal. Los cambios han surgido debido a que existe una normativa de solvencia que entró desde el año 2014 en la que se exige que los DTA de la banca sean deducibles de los propios recursos, esto ya no está garantizando que se sostenga su valor en caso de que la entidad pase por dificultades económicas.

Activos fiscales diferidos

Como en el caso de España, por ejemplo, en el año 2013, durante el mes de noviembre, se autorizó que parte de estos activos pudieran conservar su valor durante más tiempo. La idea principal no fue tanto el que se diera una ventaja artificial en el sector económico sino poder equiparlo con el tratamiento fiscal en el que tanto los bancos como otras empresas disfrutaban en otros países del continente europeo. La normativa fiscal de España, es mucho más dura que la de otros países europeos sobre los supuestos en el momento de usar dichos créditos, también cabe resaltar que por el contrario que en otros países, no se permite devolver los impuestos que se paguen en años anteriores en el caso de que se declaren pérdidas en una empresa.

Es difícil comprender las verdaderas intenciones o cuál es la motivación para hacer una posible investigación, por lo que los portavoces han reconocido que por ahora solo se trata de cartas administrativas hacia las autoridades de los países que están involucrados, reconociendo también que estas indagaciones se hacen a algunos eurodiputados.

La cuestión suele resultar una situación sorprendente vista desde un punto de vista de la formalidad o la coherencia. Pero por qué crear tanta incertidumbre sobre un tema que fue evaluado y aprobado tanto por la Comisión Europea sino por todo el continente europeo. Incluso, también se ha sugerido en importantes informes que ambas instituciones han tomado las mencionadas medidas legislativas acerca de los activos fiscales diferidos para apoyar la solvencia económica del sector. Se causó, además, que se realizara un exhaustivo análisis acerca de la calidad de los activos que están por parte del BCE.

¿Qué son los DTA?

Las entidades de finanzas cuentan con gastos que pueden disminuir sus beneficios pero que, gracias a la ley, hasta el día de hoy, no se han podido desgravar en el impuesto de la sociedad, lo cual quiere decir que se pagan más impuestos de los que se deberían pagar realmente. Por este motivo y tras hacer una comparativa con otros países de la legislación europea en lo que sí se permite para compensar.

Por lo que la economía y hacienda han reconocido el derecho de reservarse esos gastos para usarlos en el futuro con el propósito de reducir impuestos que deberán pagar por los beneficios que se ocasionarán en los siguientes años. Por ese motivo es que se le conocen como diferidos.

¿De dónde vienen estos gastos no deducibles?

Activos fiscales diferidos

Existen tres fuentes de las cuales provienen estos gastos. La primera es de las provisiones que los bancos tienen que hacer para poder cubrir el riesgo de pérdidas de sus activos a nivel futuro, en especial si el crédito que promueve los inmuebles se deriva de los decretos de Guindos de 2012. Dicha provisión de capital se quita del beneficio, pero al no tratarse de una pérdida real, el dinero continúa guardado en la entidad y no se disminuye la base económica sobre la cual se hace el cálculo del impuesto de Sociedades, por eso se produce un activo fiscal que es diferido.

La segunda fuente es la que consiste en los aportes que los bancos hacen a planes de pensiones para cubrir a sus empleados, que se trata de un dinero que se captura con concepto de gasto y que disminuye el beneficio, pero al estar guardado de igual manera tampoco es deducible.

Y, por último, la tercera fuente está en las pérdidas de ejercicios anteriores que, de acuerdo con la legislación actual sobre el impuesto de las Sociedades, al momento en que una empresa muestra pérdidas, puede usarlas para disminuir los impuestos que va a pagar en el futuro, cuando se vuelvan a tomar en cuenta como beneficios.

Las entidades de España las que se han quejado de no tener una legislación propicia sobre créditos fiscales. Como en párrafos anteriores mencionamos, los decretos Guindos son los que obligan a todas las entidades económicas de España a tener una provisión de los activos que se consideraron con problemas en el año 2012. Un capital de importancia que ocasionó pérdidas generales en el sector, por lo que para el futuro es más el capital que se destinó a los planes de pensiones, lo cual también es un problema, en especial para la banca española.

Esto se reduce a que en total el sector cuenta con 50 mil millones de euros. si se toma en cuenta que quitar los fondos propios de dicha cifra, hace que las entidades españolas tengan que necesitar una ampliación de capital de manera general.

Por este motivo, la normativa europea Basilea III, les ha concedido un plazo de 10 años para que se resten de forma gradual, y con esto el impacto también disminuya de manera notable, pero los mercados a su vez van a exigir que las entidades hagan cumplir con los requisitos distintos de solvencia con todas sus respectivas deducciones como si ya hubieran transcurrido esos 10 años, también se va a penalizar a aquellos que no lo lleven a cabo.

El gobierno ha aprobado un decreto real de Ley en el cual se estipula que la banca puede seguir computando como capital los DTA. De esta manera, desde ese momento los créditos fiscales se podrán recuperar en todo momento y no va a existir un límite temporal para que se apunten como tal, tanto así que no se pueden prever los beneficios como de la misma forma se prevé una quiebra.

Al momento que una entidad tiene pérdidas, a futuro, el estado será el que tendrá que reponerlo poniendo parte del dinero que queda pendiente de compensar para poder absorberlas y en caso de que haya quiebra, va a aportar todo para solucionar la situación.

Los países de Europa cuentan con normas fiscales distintas en áreas que puedan perjudicar de alguna manera a los volúmenes de activos fiscales diferidos, por ejemplo, existen países que han admitido que las bases imponibles negativamente son compensadas con bases imponibles positivas de pasados ejercicios, por eso no se han generado créditos fiscales a recuperar a futuro.

Activos fiscales diferidos

También hay países que pueden ser más generosos que España como en su gasto fiscal y en las provisiones a dotaciones para las insolvencias.

En términos generales no está conforme la banca con la nueva norma, esto es debido a que las entidades nacionalizadas tampoco están satisfechas con la nueva norma acerca de créditos fiscales, esto es porque se piensa que les puede perjudicar en distintos aspectos. Esto es porque en el documento que se autorizó por el propio gobierno, pese a que fue una negociación con el sector por semanas no se ha tenido en cuenta un detalle, que es que el traspaso de los activos no se hizo de manera recíproca.

Por eso es que las tres entidades no han generado aún los activos fiscales diferidos con el traspaso de sus activos tóxicos inmobiliarios a la Sareb. La explicación que se da es que tuvieron que hacer provisiones para que se cubrieran sus pérdidas debido a estos activos de crédito, suelo e inmuebles e hicieron lo mismo en el 2012, en el cual el traspaso es de dos activos, motivo por el cual no se lograron generar activos fiscales diferidos.

¿Habrá por ello impacto en las cuentas públicas?

Si habrá un cambio en las cuentas públicas, pero este va a ser eventual y muy reducido. Esto es porque en ningún caso se trata de que la financiación pública asuma las pérdidas de las entidades al momento que entre en vigor dicha norma, así como explicamos anteriormente, por lo tanto, es entendible pensar que el efecto de los ingresos fiscales será real, pero de manera reducida, por eso el impacto será mucho menor de lo que muchos pueden esperar. Es importante que siempre se mantenga la información fluida de este tema para conocer sobre la situación fiscal del país.


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