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Bankia lanza su primer fondo de capital de riesgo para startups

Emprendedores News » Bankia lanza su primer fondo de capital de riesgo para startups

El consejo de Bankia aprobó la creación de un fondo de capital de riesgo para invertir en startups.

Bankia abre un fondo para startups

El Bankia Fintech Venture está pensado para una inversión de 20 millones en cinco años y nace a raíz del programa fintech del banco y tras la inauguración de su oficina en Madrid.

Así lo han explicado el director corporativo de Innovación y Ciberseguridad de Bankia, Ignacio Cea, y el consejero delegado de Insomnia, Francisco Estevan. Para Cea, esta es una apuesta clara por la tecnología. “Sabemos que el talento está dentro y fuera, y que la colaboración mutua entre el talento interno y externo es el mejor camino para afrontar con mayores garantías de éxito los desafíos a los que nos enfrentamos como sector”, ha destacado el directivo.

El fondo irá invirtiendo según vayan viendo oportunidades. “Existe una guia pero eso no quiere decir que se vaya a invertir todos los años la misma cuantía”, ha reconocido Cea, que ha añadido que de tener éxito, se irá renovando.

La aceleradora

El consejero delegado de Insomnia ha recordado la labor de la incubadora de Bankia. “El objetivo principal es fomentar la innovación en el sector fintech a través de la ejecución de un programa de incubación y aceleración dirigido a startups nacionales e internacionales”, ha reseñado.

Bankia Fintech by Insomnia cuenta ya con cuatro convocatorias de carácter nacional e internacional y está a punto de cerrar la quinta convocatoria. A las cuatro primeras se han presentado un total de 320 candidaturas y se han acelerado 47 proyectos, de lso que el 20% procedía de fuera de España.

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El programa C-VoUCHER financia proyectos que desarrollan soluciones de economía circular

C-VoUCHER es un proyecto financiado por la Comisión Europea con el objetivo de promover la economía circular y transformar cadenas de valor lineales en modelos circulares sostenibles

Ahora se está lanzado su segunda convocatoria dirigida pymes que podrán formar parte de su Programa Circular que consiste en un programa de aceleración de 9 meses que incluye el apoyo de expertos en pensamiento creativo para cada proyecto, bonos de hasta 58.000 euros para la implantación de nuevas tecnologías, expertos tutores de negocio y apoyo para identificar financiación pública y privada. 

Esta convocatoria se dirige a pymes tradicionales activas en los siguientes sectores: agroalimentación; salud, industrias manufactureras, industrias marinas y textil. El objetivo es seleccionar hasta 13 finalistas que serán invitados a presentar sus propuestas en un evento y los 6 mejores serán seleccionadas para participar en el programa y crear nuevos productos o servicios de economía circular, usando tecnologías capacitadoras (digitales, híbridas o de ingeniería) y modelos de negocio circulares para abordar los retos identificados por el proyecto en los sectores mencionados.

Las pymes interesadas en diseñar soluciones circulares innovadoras pueden solicitar participar en la convocatoria del Programa Circular de C-VoUCHER hasta el 31 de Diciembre de 2019, a las 17:00 horas (CET). 

En total esta iniciativa distribuirá un total de 4,2 millones de euros a 66 pymes a través de 4 convocatorias (2 para participar en el Programa Circular y 2 para “pymes adoptantes”). La 1ª convocatoria para participar en el Programa Circular finalizó en Octubre de 2018 y las soluciones circulares que se están diseñando pueden consultarse en la web de C-VoUCHER.

La 1ª convocatoria para pymes adoptantes, que ofrece 15.000 euros para diseñar planes de viabilidad para adoptar soluciones circulares inspiradas en las que ya están en marcha o en los modelos de negocio existentes, está actualmente abierta y aún se prevé lanzar otra convocatoria para pymes adoptantes en el verano del año que viene.

Además, el proyecto también prevé conseguir un total de 6 millones de euros de financiación complementaria pública y privada para las pymes seleccionadas. También se creará un «Kit de Diseño Circular para Regiones», con el objetivo de implementar la metodología desarrollada en otras regiones de la Unión Europea.

Los socios de C-VoUCHER

El consorcio de C-VoUCHER está formado por 13 socios de 6 países europeos (Polonia, Francia, España, Dinamarca, Rumanía y Suecia): FundingBox Accelerator, BLUMORPHO, NEUCA S.A., Foreningen MADE, Lifestyle and Design Cluster, Danmarks Tekniske Universitet, FundingBox Communities, Axencia Galega de Innovación, Agencja Rozwoju Mazowsza Spolka Akcyjna, Agentia de Dezvoltare Regionala Nord-Vest, SYSTEM@TIC PARIS REGION, Tillväxtverket y Vejle Kommune (Vejle Municipalty).


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7 aspectos que debes planificar para consolidar el crecimiento de la empresa

Analizamos los principales aspectos que una mediana empresa debe planificar para afianzar su proceso de crecimiento.

  • La tecnología es una gran palanca que hay que saber aprovechar para consolidar los proyectos
  • Tradicionalmente, el reto más importante de los procesos de crecimiento ha sido el manejo más complejo de la información; actualmente, el desarrollo de las tecnologías de la información está simplificando mucho las dificultades

El miedo a que la estructura, organización y funcionamiento de la empresa se tambalee es una de las principales causas que generan en muchas empresas de tamaño medio el denominado síndrome de Peter Pan, esto es, el miedo al crecimiento empresarial.

La buena noticia es que la planificación puede disipar muchas dudas y temores. Para lograr un crecimiento empresarial más sostenible y consolidado es conveniente centrar la atención en algunos puntos.

1) La gestión del conocimiento

Aunque pueda parecer un trabalenguas, para crecer lo primero es conocer qué es lo que se conoce. Hemos de analizar y dar valor a las experiencias pasadas de nuestro negocio y hemos de determinar qué es lo que la hace especial, incluso única. En definitiva, hay que saber qué es lo que hacemos bien y por qué, lo cual suele requerir un análisis de la competencia que nos sirva como punto de referencia.

A continuación, hay que preguntarse por la replicabilidad de nuestro conocimiento. Valoraremos si podemos hacer lo mismo en otros lugares, en otros sectores, para otros públicos, etcétera. Normalmente, ello requerirá adaptaciones y hemos de estudiar la manera de hacerlas factibles.

Finalmente, tenemos que averiguar cuál es el conocimiento que no poseemos, pero que podemos alcanzar. En esta fase conviene, sin renunciar a un punto de necesaria ambición, ser muy realistas. Si nuestros planes parten de presupuestos muy complicados de cumplir es altamente probable que la aventura del crecimiento se convierta en una pesadilla.

2) Presentaciones a terceros

Crecer implica convencer. Hay que explicar el proyecto a potenciales socios, a proveedores de financiación ajena, al proveedor que necesitamos que apueste por nosotros para prestarnos un servicio clave especializado, a los nuevos clientes y a los antiguos, al personal, etcétera.

Y lo que está claro es que cada interlocutor tiene su propio lenguaje. Unos necesitan extensos informes escritos, otros cortas presentaciones de tú a tú. Hay que estar preparados para transmitir el proyecto en distintos formatos. La anticipación es clave. Si tenemos estudiados distintos tipos de comunicación, nos será más sencillo adaptarnos a los requerimientos de la otra parte.

3) Inversiones y financiación

Las inversiones propician dos ventajas decisivas para el crecimiento empresarial: el incremento de capacidad y la incorporación de tecnologías más actuales. Además, propicia un mejor equipamiento de los recursos humanos, lo que redunda en mayor productividad laboral.

No obstante, las inversiones no son gratis, hay que financiarlas. Hay que estudiar muy bien la oportunidad de decantarse por unas u otras alternativas, valorar los riesgos y expectativas, analizar su impacto organizativo en los procesos y realizar un análisis detallado de las posibilidades de financiación, su coste y condiciones de accesibilidad.

Además, las propias alternativas de financiación tienen también sus riesgos, como los relacionados con la evolución del entorno y, en particular, los tipos de cambio (cuando se recurre a financiación en moneda extranjera) y los tipos de interés. Y, por otro lado, hay que estudiar el grado de apalancamiento financiero conveniente para afrontar los proyectos.

4) Gestión de la tesorería

Dentro del ámbito financiero, mención aparte merece la tesorería. De hecho, no es raro ver vicios en su gestión que limitan la capacidad de crecimiento de negocios con buenos fundamentos. Algunos mantienen una excesiva liquidez. En otros, acaba siendo el patrimonio personal de los socios el que solventa crisis de flujo de caja originadas por falta de previsión.

A medida que la empresa crece, se hace cada vez más necesario contar con profesionales y soluciones tecnológicas adecuadas para controlar la caja de la empresa, gestionar las operaciones bancarias, así como los pagos y cobros que dependen del negocio. En definitiva, hay que confeccionar los presupuestos y velar por su cumplimiento y ordenada ejecución.

5) Los procesos

Ya antes de crecer, hay que establecer previsiones de la afectación del crecimiento a los procesos. Entre los impactos más destacados se encuentran:

  • Un mayor aprovechamiento de toda la estructura fija de la empresa.
  • Mayores oportunidades de producción conjunta de varios tipos de bienes o servicios.
  • Incremento del número de relaciones y mayor participación de proveedores externos en los procesos.
  • Mayor complejidad en el manejo de los flujos de órdenes e información.
  • Necesidad de un control más exhaustivo de los procesos.
  • Aplicación del know-how de la empresa a procesos y entornos diferentes.
  • Implicación creciente de los departamentos de tecnología e I D i en el conjunto de la actividad de la empresa.
  • Necesidad de una mayor colaboración interdepartamental.

6) El papel de la tecnología

La empresa no es un ente inerte. No recibe los impactos del crecimiento sin más, sino que ha de saber moldearlos. En ese sentido, es clave estudiar las opciones tecnológicas que puedan ayudar al mayor aprovechamiento de las oportunidades y a una limitación de los riesgos. Entre otras muchas, en la actualidad, encontramos:

  • La nube, que facilita que la información fluya cómoda e instantáneamente en cualquier momento y lugar, lo que crea un ambiente ideal para la colaboración.
  • El internet de las cosas, que hace más sencillo tanto recoger datos, como facilitarlos a terceros cuando sea necesario, así como adaptar en tiempo real los procesos de la empresa a las necesidades del entorno.
  • El big data, que va descubriendo patrones ocultos que mejoran nuestra capacidad de tomar decisiones más inteligentes.
  • La inteligencia artificial, que pretende que la máquinas —tan importantes en los procesos de crecimiento empresarial— emulen la capacidades intelectuales humanas.
  • La cadena de bloques, que permite que la credibilidad de los registros se refuerce a medida que crece.

Además, hay que tener en cuenta no solamente el estado actual de la tecnología, sino también los diferentes escenarios previsibles para su evolución. Hay que tener en cuenta que los procesos de crecimiento llevan tiempo y que es factible que la que hoy puede ser la mejor respuesta tecnológica a cualquiera de los retos que se plantean puede verse superada en no demasiado tiempo por otras alternativas. En ese sentido, es clave contar con una cierta flexibilidad tecnológica.

7) La reestructuración del organigrama

Crecer con el mismo número de empleados realizando idénticas funciones es enormemente complicado. Por lo general, hay que pensar en que la plantilla crecerá y el organigrama se hará más largo (con más niveles jerárquicos), más ancho (con mayor número de departamentos) o ambas cosas a la vez.

En ese sentido, se plantean varios retos. En primer lugar, es probable que haya que plantear ascensos de personas que hayan de asumir mayores responsabilidades, al tiempo que se realizan nuevas contrataciones. Ello reclama mejorar tanto el conocimiento de las características de los trabajadores como de los puestos a cubrir. Hay que contar con soluciones que faciliten el manejo de la información laboral y provean herramientas analíticas avanzadas.

En segundo lugar, hay que analizar la dimensión motivacional del crecimiento y, en particular, de los cambios en el organigrama. Puede no solamente que cambien las funciones del puesto de cada trabajador, sino también sus compañeros, jefes y subordinados. Todo ello plantea retos, oportunidades y áreas de incertidumbre para los empleados que hay que saber gestionar.

En tercer lugar, un nuevo organigrama debe implicar, normalmente, una nueva forma de gestionar los flujos de órdenes e información. Precisamente por ello, el avance de las tecnologías de la información está siendo una de las palancas de crecimiento más importantes de la actualidad.

El impulso tecnológico brinda oportunidades de crecimiento hasta hace bien poco desconocidas para las pymes. Aprovecharlas es no solamente una cuestión de rentabilidad, sino, en muchos casos, un imperativo para la supervivencia a largo plazo del negocio.

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El ERP del futuro: aplicando Inteligencia Artificial

Con la IA (Inteligencia Artificial), el software empresarial del futuro a corto y a largo plazo no será como lo conocemos ahora. Será algo mucho más. Algo con vida propia.

Y determinadas profesiones tendrán también su ciclo evolutivo. Algunas yendo más allá, otras desapareciendo o modificándose y muchas más surgiendo como nuevas opciones.

Este es el primero de una serie de relatos sobre cómo podrían evolucionar los actuales “ERP’s” en el futuro.

Pongamos en marcha la imaginación y situémonos en un punto evolutivo de la tecnología relativamente cercano, pero no tan lejos como puedas estar pensando. En algo que hoy es trivial, tradicional, al uso, pero que muy pronto será muy distinto.

Resumen I. Visión general.

¡Por fin!, acabo de cerrar la conexión de hoy con mi cliente (por decir algo conocido para ti. Podría ser un pull de conocimientos entrelazados, una nebulosa de nubes de datos, una super concentración de clúster, o una concatenación de Big Data, etc.):

  • He estado modificando los últimos retoques del proceso VIA_1982MD/IA_202x.
  • Se trataba de ajustar un algoritmo clave en un proceso predictivo que ayuda a la toma de decisiones complejas que me ha solicitado este cliente.
  • Estamos en 202x. Mi tarea, mi trabajo, forma parte de las nuevas profesiones que la Inteligencia Artificial ha traído consigo.

Mucho se habló en el pasado de que si la IA iba a eliminar trabajos en el futuro. Lo que puedo decirte es que sí, que ha hecho cambiar, modificar, eliminar algunos, pero ha creado muchos más de los que puedas pensar y otros, de alta cualificación, que sin la IA, no existirían. Muchos como el mío.

Formo parte de una empresa tecnológica que crea soluciones “software” (por hablar de un término que conoces) pero que ya no es como el que tú estés utilizando.

El “software” empresarial, lo que ahora te suena como ERP, ha evolucionado.

Y quien no evolucione en ese campo, ahora, en tu tiempo, dejará de existir en un futuro venidero. No quiero alarmarte, pero con la IA, todo va a cambiar

Nuevas profesiones que vienen con la IA

Mi especialidad es trabajar con algoritmos. Soy un algorithmic architect. Como un programador al uso en tu tiempo.

Pero ahora usamos múltiples tipos de lenguajes algorítmicos matemáticos aplicados a nuestra tecnología que o bien los “escribimos” o los pensamos y trasladamos o los dictamos por voz. Nuestra IA, sabe “escucharnos” y crear o adecuarlos de distintas formas.

Otros colegas me dicen que soy un coach_entrenador en IA, porque al final lo que hago es eso, entrenar la IA de los Sistemas de mis clientes.

Esa inteligencia aplicada a los “ERP” del futuro se basa en el uso del Big Data que genera y/o dispone cada empresa. También en su conexión con el Big Data Global, en las conexiones con múltiples desarrollos de IA en otros campos y sectores, en el uso de una interconexión existente Global y, sobre todo, en usar e introducir el conocimiento y experiencia de cada individuo de esa sociedad/empresa/negocio/cliente, en el Big Data especial y propio, que es el que aporta el “extra” del conocimiento al “ERP” / Sistema que usa cada cliente.

Y a eso me dedico. Para ello necesito conocer muy bien mi herramienta de trabajo, mi plataforma algorítmica para aplicarla al “ERP”/Sistema. Pero sobre todo necesito conocer a mi cliente, sus procesos, conocimientos, experiencias, historial, relaciones, conexiones, etc.

Deja atrás el ERP

Aprende a adaptar tu empresa a un nuevo entorno empresarial en el que la movilidad y las nuevas tecnologías son los protagonistas.

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El “ERP”/Sistema que construyo va más allá de lo que ahora conoces

Porque lo de generar facturas, contabilizarlas, generar listados informes, gestionar y ordenar información, vender, comprar, administrar, archivar, etc. Eso, tal como lo conoces, ya pasó, o se hace de otras formas o con otros procedimientos.

Lo que se necesita en la evolución de las soluciones de gestión empresarial, es aplicar la inteligencia y experiencia humana de cada ente o empresa o negocio, a los procesos de su Sistema. Eso junto con toda la información e historial acumulado posible, incluyendo y aplicando la ética, la misión y los valores propios. Y con ello, construir el mejor “software” o solución personalizada, predictiva, autómata, ágil, precisa, anticipativa, ejecutiva, de ayuda, de alta disponibilidad, etc.

Las nuevas generaciones de soluciones empresariales deben alimentarse de los históricos (“Big Data”) de cada empresa y de sus archivos digitales en sus relaciones con todo su Ecosistema empresarial. Deben prever, avanzar, anticipar, evaluar, etc., y mostrar tendencias, predicciones, avisos, pero con su explicación o análisis y ayuda. No vale señalar o marcar, se necesita actuar, ejecutar, decidir.

Es decir, no hay que esperar a obtener un valor de análisis o un dato en concreto, sino en anticiparse a ello, desarrollando, además, la explicación de cada resultado posible, dentro de cada proceso importante o necesario en la gestión interna.

No hay que esperar a. Debo obtener respuestas a, explicación a, ejecución de,  orden de, aplicar la decisión de / a, etc.

Y es preciso ser informado/a antes o durante lo que esté sucediendo. En el momento adecuado definido en el algoritmo

IA, preparara para tomar decisiones

La IA, incluso está preparada para tomar decisiones por nosotros. La entrenamos, la entreno, para que lo pueda hacer incluso sin consultarnos, en aquello en lo que hayamos concertado que se pueda hacer así, dando respuesta a determinados algoritmos de evaluación de situaciones en las que es posible está respuesta desasistida.

Otras veces deberá avisarnos previamente antes de ejecutar, según determinadas situaciones o parámetros.

Pero ya no vale que me envíe un mensaje, como quizás ahora lo recibas tú si tienes una solución que así lo hace. No, no, lo que necesito, es que me avise y además me diga qué decisión tomar (de entre varias si las hay) o si la ha tomado ya y cuál, o que me interprete las consecuencias y significado del mensaje. Y eso que lo pueda obtener en alguno de los dispositivos móviles que pueda estar usando, o mis complementos de vestuario (wearables technology), en mi retina o en mi piel o…, en donde sea posible, en el momento y lugar posible.

En un mundo interconectado en el que los procesos productivos o de servicios están relacionados entre clientes y proveedores de cualquier país o ubicación física o en la nube, las órdenes de compra y venta, gestión de logística, de aceptación de pagos y cobros, de entrega, de liquidación de impuestos, de anticipación en futuros, etc., no depende de si le doy o no a una tecla para entrar un dato, los datos están ahí y se generan siguiendo algoritmos precisos.

Se necesita un sistema vital interno que sienta cada latido del corazón de ese negocio y lo proyecte o ejecute según los parámetros del algoritmo. Sin más.

Se trata de dar “vida propia” a algo que ahora es generado y gestionado desde fuera.

Como ya he dicho al principio, el software empresarial que viene será, debe de ser, algo más. Y yo me dedico a ayudar en eso, a crear ese SISTEMA.

Al final yo soy parte de cada uno de esos algoritmos.

Y esto no acaba aquí. Permanece atento ya que, en próximas entregas, te mostraré detalles de ejemplos prácticos de algoritmos aplicados en los que he participado: desde la evolución en la gestión Contable_Financiera, la logística y la gestion del futuro, o el cómo de lo que llamamos Análisis_Evaluación.

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ElParking, mucho más que compartir aparcamiento

«Más un millón de usuarios registrados no pueden estar equivocados»

ElParking es una app muy completa para conductores ya que aúna en una sola aplicación múltiples servicios, no solo la idea de economía colaborativa en la que es posible compartir la plaza de aparcamiento durante las horas o días que ésta se encuentre vacía obteniendo de esta manera ingresos extra, sino que también ofrece diferentes servicios esenciales para los conductores.

De hecho, ElParking no solo se restringe a compartir los aparcamientos particulares, sino que como decía, ofrece poder reservar con antelación una plaza entre multitud de parkings disponibles en su plataforma, una solución para hacer frente a los problemas de aparcamiento sobre todo en las grandes ciudades como sería el caso de Madrid o Barcelona.

La app, también permite el pago del estacionamiento regulado en la calle en más de 100 localidades para que los conductores no tengan que preocuparse de ir al parquímetro más cercano, que muchas veces ni siquiera están a la vista. El pago del parquímetro desde el móvil supone cerca de 100.000 operaciones diarias

Otro de los servicios que ofrece ElParking, es el sistema Via-T que permite el pago en peajes de autopistas sin detenerse. Además, con el Via-T ElParking, también podrá accederse a todos los parkings públicos que tengan adherido este sistema.

Uno de los servicios que no conocía y que me ha llamado la atención es el de ofrecer cupones descuento en parking para negocios. Lo que me ha resultado más curioso es que ofrecen cupones para el aparcamiento en zona azul, en el espacio público de la calle. Los comercios pueden adquirir cupones descuente desde 0,50€

Me parece una manera muy interesante de ofrecer un servicio de alto valor para los comercios, y éstos a sus clientes. Creo que es una acción de marketing asequible para las tiendas y de un alto valor añadido.


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Mumtree apuesta por un mundo mejor mientras gana dinero

Mumtree se define como un «Brilliant Business Builder«. Para mí el concepto es nuevo. Simplificando significa crear negocios de éxito (económico) a la vez que mejoran el mundo.

Mumtree gestor de fondos que invierte el capital de inversores en compañías que tienen el impacto social y medioambiental en el centro de su modelo de negocio. La compañía plantea una nueva forma de invertir que busca reinventar la industria financiera y el funcionamiento de los Venture Capital y Private Equity convencionales para aumentar su contribución en la generación de un mundo mejor.

Mumtree no es una iniciativa basada en inversión responsable que destina su capital a compañías que cumplen criterios de gobernanza, sociales o de medio ambiente (ESG), sino que va un paso más allá. Teniendo como principio invertir en empresas que tengan el impacto en el centro de su modelo de negocio, a medida que estos negocios crezcan, mayor será el impacto positivo para las personas y para el mundo en el que vivimos. Junto a su propia metodología, Mumtree utilizará los Objetivos de Desarrollo Sostenible de Naciones Unidas como referencia para medir el impacto, y apoyará a compañías que estén contribuyendo a alguno de estos retos globales.

Tras Mumtree se encuentran cinco socios entre los que está Manuel Lencero, Co-fundador de UnLtd Spain ayudará en la identificación de potenciales compañías en las que invertir a nivel global. La consultora Transcendent apoyará a Mumtree para introducir el impacto como generador de valor y escalar el impacto social o ambiental de las compañías invertidas. Por último, debido a la apuesta por la tecnología como motor de cambio, Mumtree trabajará también con Altoro, una compañía especialista en inteligencia artificial.


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Agenciapodcast.com publica su primera producción y se lanza a la búsqueda de empresas

Poco a poco Agencia Podcast va buscando su hueco en el mercado de los podcast. Tras ver la luz antes de verano, el trabajo hasta este momento ha estado en la preparación de guiones y en la preparación de los medios de producción de podcast.

Hoy tengo el placer de anunciar que ya tenemos publicado el piloto de la primera producción propia.

Se trata de Historhilando, historias interesantes de nuestro mundo. Es una serie inspirada en los hilos de Twitter. De hecho, muchos de los capítulos estarán basados en hilos de Twitter de grandes hilander@s como @loogic,  @jlantunez,  @drbioblogo,  @chocotuits@menendezfaya,  @joselcs y muchos otros.

Los capítulos tendrán una frecuencia semanal y una duración aproximada de unos diez minutos, y están locutados por @emiliorey. Hemos arrancado con un piloto de tres minutos, y mientras esperamos la aprobación e indexación de los grandes (iTunes y Google Podcast tardan un poco), estamos buscando empresas que quieran patrocinar esta serie de podcast.

La producción de la serie Historhilando corre al 50% por cuenta de Agenciapodcast.com, y queremos que el otro 50% sea aportado por el patrocinio de empresas interesadas en incluir el podcasting dentro de su estrategia de marketing digital y creación de marca.

Si estás pensando que para qué le sirve un podcast a una empresa, aquí te damos algunas pistas.

No lo dudes, si quieres que tu negocio potencie su marca apoyando la producción de podcast originales y de calidad, ponte en contacto conmigo en Agenciapodcast.com Si quieres puedes curiosear las tarifas en nuestra web, somos totalmente transparentes, como siempre.


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La banca emite menos créditos a sus clientes

El margen de intereses crece un 2,7% pese al entorno de bajos tipos de interés en Europa. Este es el denominador común en las actuaciones de los bancos durante el primer tramo de este año. En donde también se pone de manifiesto que la concesión de créditos ha disminuido en este periodo por parte de las entidades financieras. Hasta el punto de decrecer su demanda en varios puntos porcentuales respecto al año anterior. En un entorno general en el que los tipos de interés han descendido como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero en la zona euro.

Por primera vez en la historia el tipo de interés en la zona euro está situado en el 0 %. Es decir, no tiene ningún valor y esto se refleja en los resultados empresariales de las entidades financieros que han menguado en sus márgenes de intermediación. Debido a que sus ganancias por este concepto se han resentido sensiblemente. Jugando en contra de su posicionamiento en los mercados de renta variable. Más allá de otra serie de consideraciones de carácter técnico y puede que también desde el punto de vista de sus fundamentales.

Mientras que por otra parte, las imposiciones bancarias a plazo fijo se han visto igualmente mermadas por su baja rentabilidad como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero. Según los últimos datos del Banco de España, un depósito medio a 12 meses en su plazo de permanencia tiene en estos momentos un tipo de interés del 0,13 % aproximadamente. Uno de los más bajos a través de los últimos años y que ha generado que buena parte de los pequeños y medianos inversores hayan optado por otros modelos en la inversión y el ahorro. Como por ejemplo, los fondos de inversión y en algún  que otro caso, la compra y venta de acciones en bolsa.

Bancos: depósitos con menos intereses

Una de las características de este producto financieros en los últimos años es su importante bajada en el interés que aplican los bancos. En donde es muy complicado rebasar el nivel del 0,60 % por depositar el dinero a través de este modelo bancario. Ello ha generado que se haya desviado el ahorro hacia otros modelos más rentables. Aunque conlleven más riesgos en las condiciones de contratación al no estar garantizada ningún retorno fijo todos los años. Dentro de un contexto general en el que prima los estímulos en la suscripción de esta clase de productos financieros, tanto de la renta fija como de la variable.

Mientras que por otra parte, también hay que incidir en que están emergiendo otros productos que son más estimulantes para resguardar los ahorros en un entorno ciertamente complicado para los mercados de renta variable. En donde  hay opciones en que se puede mejorar la rentabilidad, pero a costa de asumir más riesgos en la contratación de estos productos financieros. No en vano, ya hay pocos productos considerados seguros el 100 %, como era el caso de las imposiciones bancarias a plazo fijo. Y este hecho está incidiendo en los resultados empresariales de las entidades de crédito.

Los créditos más baratos que antes

Otro de los aspectos que está incidiendo en el posicionamiento de las entidades bancarias es el menor beneficio que están obteniendo por la concesión de sus créditos. En cualquiera de sus modalidades y formatos: al consumo, personales, hipotecarios o incluso a través de los emitidos a través de las tarjetas de crédito. Hasta el punto de que el precio de sus acciones se han visto afectadas por este escenario que presentan los bancos como consecuencia del abaratamiento en el precio del dinero. En donde el tipo de interés medio que vienen aplicando en estos momentos está situado en una horquilla que va del 6 % al 8 %. Varios puntos porcentuales más bajos que hace unos años, antes de empezar la crisis económica.

Mientras que por otra parte, también incide en que las comisiones y otros gastos en su gestión  o mantenimiento se hayan reducido sensiblemente frente a otros periodos más expansivos desde el punto de vista monetario. Al igual que se ha produce un notable repunte en su demanda, aunque en los últimos meses esta tendencia haya cambiado en los hábitos de los usuarios bancarios, tal y como se desprende de los últimos datos que ha proporcionado el sector bancario. En un entorno muy complicado que ofrece muchas dudas a las pequeños y medianos inversores que hayan tomado posiciones en algunos de los valores de este importante sector dentro de la renta variable nacional.

Contratación de otros productos

Otra de las consecuencias directas de este cambio en los hábitos de los clientes bancarios es el hecho de que los fondos de inversión hayan repuntado en los últimos meses. Porque en efecto, según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco) pone de manifiesto que en medio de la elevada incertidumbre que condicionó el comportamiento de los mercados, los Fondos de Inversión redujeron su patrimonio en mayo en 4.500 millones de euros (1,7 % menos que el mes anterior), situándose en 264.492 millones de euros, algo más de 6.977 millones de euros por encima del cierre de 2018 (2,7 % más que en diciembre pasado).

Este descenso patrimonial se debió en su totalidad al mal comportamiento de los mercados, puesto que se registraron suscripciones netas por valor de 414 millones de euros en el periodo. Afectado, tanto a los fondos de inversión de renta variable como a los procedentes de la renta fija. Al igual que desde los formatos alternativos, como por ejemplo monetarios, inmobiliarios o incluso basados en materias primas. Aunque el balance de este año sea claramente positivo para los partícipes de este producto financiero.

Comprar acciones en bolsa

Los pequeños y medianos inversores más agresivos siempre tienen el recurso de decantarse por la compra y venta de acciones en los mercados financieros de renta variable. En un año muy complicado pero que de momento se está saldando del lado positivo. Es un riesgo que debe asumirse para mejorar la rentabilidad de sus ahorros ante los débiles retornos en los productos de renta fija y bancario (imposiciones, pagarés o bonos). Siendo otra de las fuentes de beneficio por parte de las entidades de crédito por las comisiones y gastos que conlleva su contratación.

Aunque cada vez sea más complejo rentabilizar las operaciones al más corto plazo debido a la volatilidad que emergen en los mercados de renta variable. En donde es muy difícil mantener varios días seguidos de subidas pronunciadas. Aunque reparten dividendos entre sus accionistas con una rentabilidad media que se aproxima al 5 %. En cualquier caso, superior a la que ofrecen los productos destinados al ahorro que apenas rebasan niveles del 1 %. En un contexto general en el que cada vez es más complicado asegurarse una mínima rentabilidad al dinero invertido. Y que está llevando a los usuarios a bancarios a solicitar modelos de inversión que son de nueva creación.

Concesión de los créditos

El balance consolidado de los grupos bancarios españoles superó a 31 de marzo de 2019 los 2,6 billones de euros, con un crecimiento del 3,2 % interanual soportado de manera significativa por el incremento de los epígrafes representativos de la actividad típica de la banca comercial minorista. Tanto el crédito como los depósitos de la clientela crecieron por encima del 5 %, mientras que el saldo de los valores representativos de deuda emitidos aumentó en un 9 % interanual.

El crédito a la clientela, por otra parte, alcanzó 1,6 billones de euros hasta marzo, lo que supone un 5,2% más en tasa interanual y representa casi el 60 % del total de los activos del balance. La ratio de morosidad se situó ligeramente por debajo del 4 % tras una reducción de más de medio punto porcentual respecto a la tasa de un año antes, con un nivel de cobertura equivalente al 67,4 % de los activos dudosos, frente al 68,7 % del año anterior.

Los depósitos crecen más del 5 %

Los depósitos de la clientela se situaron por encima de 1,4 billones de euros, un 5,5 % más que en marzo de 2018, con lo que ya representan más del 55 % del total del balance y permiten mantener la ratio de créditos sobre depósitos en el 108 %. Por otra parte, el saldo de los valores distintos de acciones emitidos se ha incrementado en 30.000 millones de euros, un 9,3 % durante los últimos doce meses, hasta un volumen de más de 350.000 millones de euros.

En sentido contrario, la financiación neta captada de bancos centrales y entidades de crédito se ha reducido hasta un saldo neto de 13.000 millones de euros, apenas un 0,5 % del total balance, con una disminución anual de 35.000 millones de euros. A 31 de marzo de 2019, el patrimonio neto se elevó a 192.000 millones de euros, con un incremento anual del 1,7 %. Expresado en términos de coeficiente de solvencia, la ratio de capital de máxima calidad CET1 fully loaded se situó en el 11,3 %, lo que significa 20 puntos básicos más que un año antes.

El crédito a la clientela, por otra parte, alcanzó 1,6 billones de euros hasta marzo, lo que supone un 5,2% más en tasa interanual y representa casi el 60 % del total de los activos del balance. La ratio de morosidad se situó ligeramente por debajo del 4 % tras una reducción de más de medio punto porcentual respecto a la tasa de un año antes, con un nivel de cobertura equivalente al 67,4 % de los activos dudosos, frente al 68,7 % del año anterior.


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Operar con seguridad en la banca por Internet

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Las entidades financieras disponen de sistemas de seguridad para que la información entre el banco y el cliente sea confidencial, evitando su posible lectura o manipulación por terceros. Algunos bancos y cajas de ahorro permiten al cliente escanear su equipo informático, para verificar que puede realizar cualquier tipo de operación bancaria con completa seguridad. Otro sistema consiste en mostrar la hora y fecha de la última conexión, con el fin de detectar si se ha producido una entrada ajena al cliente.

Las nuevas tecnologías aplicadas a la banca han hecho posible que desde cualquier ordenador o teléfono los usuarios puedan acceder a las cuentas y operar desde ellas. Pero si el usuario no sigue una serie de precauciones los delincuentes informáticos pueden violar el acceso a sus cuentas. Es por ello, por lo que desde las asociaciones de consumidores y las mismas entidades financieras instan a los usuarios de este tipo de servicio a que tomen una serie de medidas de seguridad para evitar que los cacos informáticos consigan hacer realidad sus objetivos.

En primer lugar, a la hora de escoger una entidad donde invertir el dinero o realizar cualquier tipo de operación bancaria a través de la red, hay que asegurarse que esté inscrita en el Registro de Entidades del Banco de España, de la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) o de la Dirección General de Seguros, y de que está autorizada para operar legalmente.

Banca online: medidas de seguridad

La OCU recuerda que los clientes de la banca on line, pueden estar más expuestos a posibles estafas, por lo que deben extremar las precauciones a través de una serie de medidas, entre las que se encuentran: guardar siempre en secreto las claves de acceso; usar claves de acceso aleatorias (preferentemente combinando números y letras, pero sin recurrir a cifras evidentes); evitar acceder al banco desde ordenadores públicos.

Comprobar que se navega a través de páginas seguras (aparece un candado en la parte inferior derecha); no abandonar el ordenador hasta que se acabe la sesión y apagarlo después. Finalmente, se incide en que es importante tener los navegadores actualizados con los protocolos de seguridad y los cortafuegos, así como guardar o imprimir la copia de la operación, como justificante.

Certificado de seguridad

El conjunto de la banca española ofrece en estos momentos unas excelentes medidas de seguridad para blindar a sus clientes de los posibles ataques de los delincuentes informáticos. Una de estas herramientas es el certificado de seguridad que garantiza la seguridad y confidencialidad de los datos que se intercambian entre el cliente y la entidad financiera. Si al acceder al servicio, el navegador no reconoce este certificado, le indicará que éste ha caducado, por lo que se deberá actualizarlo en el ordenador haciendo doble clic encima del “candado” que aparece en la parte inferior de la pantalla y pulsar “instalar certificado”.

Por lo que respecta a la transmisión de la información entre el ordenador del usuario y el servidor web de la entidad financiera hay que resaltar que se realiza mediante un protocolo de encriptación SSL (Secure Socket Leyer) de 128 bits, la máxima encriptación que existe actualmente. Todas estas medidas impiden que terceras personas puedan ver o modificar dichos datos.

Además para comprobar que se está operando en una web segura, la dirección de la página deberá comenzar por “httpS”.  Asimismo, en la parte inferior de la pantalla deberá aparecer un “candado cerrado” o una “llave”. Estas herramientas que disponen los bancos y cajas de ahorro permiten un doble objetivo, por un lado, que el cliente esté comunicando sus datos al centro servidor de la entidad financiera y no a cualquier otro que intentara hacerse pasar por éste. Y por otro, que entre el cliente y el centro servidor los datos “viajen” cifrados, evitando su posible lectura o manipulación por terceros.

Buscador de virus

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Las entidades financieras de España ante el progresivo aumento de virus informáticos y spywares (programas espías que quedan instalados involuntariamente, y que pueden captar información personal y financiera del usuario) que pueden afectar a las operaciones bancarias que realizan miles y miles de usuarios han decidido incrementar e innovar las medidas de seguridad en sus webs, en la que ofrecen información práctica sobre cualquier problema que le suceda al cliente.

En un recorrido por las páginas webs de los bancos y cajas de ahorro se pone de manifiesto que la mayoría de ellos disponen de departamentos específicamente dedicados al tema de la seguridad, en el que el usuario, a parte de recibir información sobre las medidas que debe adoptar ante estas situaciones, recibe explicación sobre los de seguridad con los que cuenta el banco o caja, así como los servicios que le ofrecen.

Sistemas de seguridad

El más novedoso es el que ha lanzado Bankinter poniendo a disposición de sus clientes, de forma totalmente gratuita, un buscador de virus especializado en el entorno financiero. El tiempo de ejecución es inferior a 30 segundos, actualizándose automáticamente en cada ejecución. Este buscador utiliza una nueva tecnología en modo on line, detectando aquellos virus que se estén ejecutando en su ordenador justo en el momento del análisis. De esta forma, el usuario puede utilizarlo como complemento de su antivirus tradicional.

Requiere Internet Explorer 5.5 o versiones posteriores. Al lanzar el análisis del equipo se ejecuta la descarga de un archivo tipo Active X cuyo proceso puede tardar unos segundos, durante los cuales se quedará la pantalla de la ejecución del antivirus sin contenido. Asimismo dispone de otro herramienta para incrementar la seguridad en las operaciones que realizan su clientes.

Eludir los riesgos

Se trata de la introducción de coordenadas de su tarjeta de claves cada vez que el usuario firma una operación, se realiza mediante un panel gráfico, sistema que permite eludir el riesgo de los programas conocidos como “troyanos”, que intentan capturar la información mediante los pulsos del teclado. “Sometemos a nuestros sistemas de información a test periódicos de intrusión, tanto internos como externos”, puntualizan desde Bankinter.

La puesta en marcha de estas medidas en pro de la seguridad permiten que los clientes que usen la banca on line se encuentren en un entorno seguro y las transacciones que efectúe, consulta de sus cuentas personales, transferencias, compraventa de valores, etc., sea de una forma totalmente satisfactoria sin ningún tipo de sorpresa negativa. Es por ello por la que muchas entidades han decidido por ampliar estos sistemas. Es el caso del Banco Sabadell, que ha iniciado el uso de la firma electrónica en sus envíos de correo electrónico. Este método garantiza la identidad del emisor, que ha recibido la validación de su dirección de correo electrónico mediante la firma electrónica a través de una autoridad de certificación digital, y que, al mismo tiempo, “garantiza técnicamente que el contenido del mensaje no sea alterado en tránsito por terceros”, afirman desde el banco vallesano.

Capturar la información

bancos

Otras fórmulas eficientes que viene desarrollando la banca española para evitar que terceros puedan ver o capturar la información que se intercambia, para ofrecer mayor seguridad es un sistema de desconexión automática, que desconecta al usuario en el caso de que hayan transcurrido algunos minutos sin haber realizado ninguna operación, así como la aparición en la web de la fecha y hora de la última conexión, para que el cliente pueda detectar si se ha producido una conexión no realizada por él. BBK y “la Caixa” son un ejemplo de las muchas entidades financieras que han decidido aplicar este sistema para evitar los fraudes a través de la red.

Otra variante es la que está aplicando “la Caixa” para aquellas personas que utilicen la “Línea Abierta”, protegiéndolas a través del servicio “CaixaProtect”, que cuenta con un sistema de protección contra el fraude o el robo, “sin asumir ninguna responsabilidad ni gasto por un uso fraudulento por parte del cliente”, explican desde la entidad. Solamente se exige un aviso inmediatamente al detectar alguna irregularidad.  Una de sus principales ventajas es que “si disponemos de tu número de móvil, automáticamente te avisaremos de las operaciones de importe más elevado realizadas con tus tarjetas o en Línea Abierta mediante mensajes SMS”.

Consejos básicos

Por último, hay una serie de recomendaciones para que la protección del ordenador y de la información que contiene sea satifactoria:

  • Instalar en el ordenador un sistema antivirus y mantenerlo permanentemente actualizado.
  • Evitar abrir correos electrónicos de origen desconocido.
  • Renovar su ordenador personal con las últimas actualizaciones de seguridad recomendadas para su sistema operativo y navegador.
  • No se debe instalar en su ordenador ningún software de procedencia extraña o sospechosa.

Asimismo, indican que siempre se debe comprobar que se introducen los datos bajo una conexión segura (cuando en su navegador aparezca el símbolo de un candado cerrado). Si se realiza una conexión desde un ordenador de uso público, o compartido, se debe borrar la memoria caché del navegador (archivos temporales de Internet) para eliminar cualquier dato introducido. Es conveniente acceder al banco directamente desde su navegador (tecleando la dirección de la entidad financiera) y no desde enlaces de páginas que ofrezcan escasa confianza. Y recuerdan que los “Código de Usuario” y “Clave Personal” son datos de carácter personal y confidencial, que recomiendan cambiar periódicamente.

Recomendaciones sobre su ordenador

consejo

La prevención es la mejor arma que tiene el usuario de banca por internet para resguardar su identidad, a través de unas sencillas operaciones que preservarán el equipo informático de posibles ataques externos que puedan afectar a cualquier movimiento bancario que se haga. Éstas son algunas de ellas:

  • Tener actualizada la versión del navegador.
  • Eliminar periódicamente las cookies del ordenador.
  • Realizar copias de seguridad y tener al día el sistema operativo con las últimas actualizaciones.
  • No compartir archivos o impresoras con terceras personas.
  • Comprobar periódicamente las páginas visitadas. Esta operación se puede realizar consultando la opción “Historial” del navegador.


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Concurso de acreedores: las empresas deudoras crecen el 1,7 %

El concurso de acreedores han tenido un repunte en la primera mitad de este año después de que en los últimos cinco ejercicios se produjese una sensible bajada en el proceso concursal. Como consecuencia del empeoramiento en algunos de los datos macro económicos de la economía española. Aunque la buena noticia procede del hecho de que esta clase de procesos judiciales se están resolviendo con éxito para los intereses de las empresas. A pesar de que los número parecen indicar de que se está produciendo un cambio de tendencia.

En este contexto general, el número de deudores concursados alcanza la cifra de 1.648 en el primer trimestre de 2019, lo que supone un aumento del 1,7 % respecto al mismo periodo del año anterior, según los últimos datos recogidos en el Instituto Nacional de Estadística (INE) a través de la Estadística del Procedimiento Concursal (EPC) del primer trimestre de este año. Por tipo de concurso, 1.558 son voluntarios (un 2,1 % más que en el primer trimestre de 2018) y 90 necesarios (un 5,3 % menos). Atendiendo a la clase de procedimiento, los ordinarios disminuyen un 33,0 %, mientras que los abreviados aumentan un 6,2 %.

De los 1.648 deudores concursados en el primer trimestre, 1.147 son empresas (personas físicas con actividad empresarial y personas jurídicas) y 501 personas físicas sin actividad empresarial, lo que supone el 69,6 % y el 30,4 %, respectivamente, del total de deudores. El número de empresas concursadas aumenta un 4,0 % en el primer trimestre de 2019 respecto al mismo periodo del año pasado. Según la forma jurídica, el 81,0 % de las empresas concursadas son Sociedades de Responsabilidad Limitada. El 32,9 % de las empresas concursadas se encuentra en el tramo más bajo de volumen de negocio (hasta 250.000 euros) y son, principalmente, Sociedades de Responsabilidad Limitada.

Las empresas deudoras con menos asalariados

El 26,1 % de las empresas concursadas tienen como actividad económica principal el comercio y el 14,1 % el resto de servicios, según apuntas los datos oficiales realizados por el INE. En cuanto al número de asalariados, el 53,2 % del total de empresas concursadas tiene menos de seis. Y, entre éstas, el 29,2 % no tiene asalariados. El 22,2 % del total de empresas concursadas en el primer trimestre tiene una antigüedad de 20 o más años. Por su parte, el 22,8 % tiene cuatro o menos años de antigüedad. El 28,4 % de las empresas concursadas con cuatro o menos años de antigüedad figuran en el sector del comercio. Por su parte, el 55,3 % de las concursadas con 20 o más años de antigüedad se dedican al comercio y a la industria y energía, según indica el informe oficial.

Cataluña y Comunidad de Madrid concentran el 47,1 % del total de deudores concursados en el primer trimestre de 2019. Mientras que por el contrario, Extremadura presenta la mayor bajada anual en el primer trimestre (–42,1 %) e Illes Balears el mayor aumento (92,6 %), según los últimos datos recogidos en el Instituto Nacional de Estadística (INE). Otro de los datos más relevantes que se ponen de manifiesto en este informe oficial reside en el hecho de que en 2019 la tasa trimestral es del 10,7 %, es la más alta del periodo considerado.

Empresas de la bolsa afectadas

Otro de los datos apunta a que según el Registro de Auditores Judiciales y Forenses (RAJ) del Instituto de Censores Jurados de Cuentas de España, el 90 % de los concursos de acreedores en España acaba en liquidación. Mientras que por el contrario, cerca de un 70 % concluye porque no hay suficientes activos en las empresas que se puedan liquidar. Con la finalidad de afrontar los pagos a los acreedores. En un proceso que puede llegar a ser muy complejo y que requiere de la contratación de profesional que sepan canalizar las actuaciones para llevar a buen término las derivaciones de este proceso judicial regulado.

En cualquier caso, es conveniente se conozca que debe hacerse en estos casos debido a que cualquier error puede costar muy caro a las empresas que están afectadas por el concurso de acreedores. En donde no puede olvidarse que ha pasado por esta situación algunas empresas que han cotizado o siguen cotizando en los principales índices de la renta variable española. Uno de los casos más conocidos ha sido la de Sniace que dejó de cotizar hace ya muchos años para luego retomar su camino en los mercados financieros. Para que en estos momentos esté cotizando por debajo de 0,20 euros la acción y en donde los pequeños y medianos inversores se han dejado muchos euros por el camino.

¿Cómo se desarrolla el proceso concursal?

Uno de los primeros pasos que se tienen que dar es la presentación de un auto de declaración y que se formaliza ante el Juzgado de lo Mercantil de la provincia donde el deudor tenga la sede social del negocio. Este es uno de los motivos principales por lo que los afectados deben  contar con la presencia de un abogado y procurador. Debido a que se puede canalizar el proceso concursal en uno u otro sentido y del que depende lo que pueda pasar a la empresa. Por una parte, que se inicie el concurso para presentar un convenio. ¿Esto qué quiere decir? Pues que la empresa sigue en actividad, como lo hacía hasta estos momentos. Hasta el punto de que mantiene sus órganos de dirección o gestión.

Mientras que por otra parte, se puede abrir el concurso, pero en este caso para liquidar la empresa. En cuyo caso, cesarían sus actividades. En donde la figura del administrador concursal se encargaría de liquidar el negocio con la finalidad de abonar las deudas a los acreedores. Al igual que los órganos de administración social serían sustituidos por el administrador. Es decir, unas diferencias muy importante el hecho de optar por uno u otro modelo en la gestión del concurso procesal. Y que es el que determinará el éxito de esta operación a través de esta figura jurídica.

Uno de los primeros pasos que se tienen que dar es la presentación de un auto de declaración y que se formaliza ante el Juzgado de lo Mercantil de la provincia donde el deudor tenga la sede social del negocio. Este es uno de los motivos principales por lo que los afectados deben  contar con la presencia de un abogado y procurador.


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