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Pagarés de empresa: invertir con más rentabilidad

septiembre 10, 2018

pagarés

Los pagarés de empresas o corporativos es un producto para la inversión un tanto atípico en el sentido de que no cotiza en los mercados financieros. De todas formas, estas operaciones no están cubiertas por el Fondo de Garantías de Depósitos (FGD), tal y como pasa con las imposiciones a plazo. Es un pequeño riesgo que tienes que asumir al asumir la inversión porque en el peor de los casos puedes perder el dinero que has destinado a estos movimientos dentro de una empresa de estas características.

En cualquier caso, generan una rentabilidad que oscila entre el 3 % y 8 %, en función del nivel de solvencia por parte de las emisoras de este producto financiero. En todo caso es un tipo de interés sensiblemente superior al que te ofrecen en estos momentos los productos derivados de la renta fija y por supuesto que también los bancarios (cuentas de alta remuneración, depósitos a plazo o bonos corporativos). En donde raramente excede de niveles del 1,5 % y que no satisfacen tus necesidades para rentabilizar las operaciones tal y como es tu deseo.

Los pagarés de empresa pasan por ser uno de los productos más desconocidos de la renta fija privada. No porque estén alejados de las intenciones de los inversores. Si no porque no contemplan un periodo fijo en su emisión ya que pueden salir al mercado en cualquier momento y en función de las necesidades de financiación por parte de las empresas. A cambio los receptores de estas propuestas reciben una rentabilidad por el dinero prestado. Son activos con rendimiento implícito emitidos al descuento.

Pagarés de empresa: vencimientos

El vencimiento es a corto plazo, y abarcan desde tan solo unos pocos días y hasta 24 meses aproximadamente, los periodos de contratación más habituales son de seis, doce y hasta 16 meses. Esta particularidad beneficia a sus demandantes que puedan ajustarse a los plazos más deseados en función de su necesidad de liquidez. Desde luego que son precisamente estos plazos los que hacen de los pagarés de estas características unos productos más flexibles para tus necesidades reales de inversión ya que puedes adaptarlos a cualquier clase de vencimiento en función del perfil que presentes como pequeño y mediano inversor.

En cualquier caso, es un modelo de inversión más delicado que los restantes debido a sus especiales características. En donde la solvencia de las empresas emisoras de este producto financiero desempeña un papel muy relevante para su formalización. Entre otras razones, porque si estas quiebran se perderá el dinero invertido ya que no se garantiza ninguna cantidad.

Están cubiertos hasta 100.000 euros

dinero

Tal y como ocurre con las imposiciones a plazo en las que están cubiertas hasta 100.000 euros por depósito y titular a través del Fondo de Garantías de Depósitos. Por este motivo es muy importante analizar la situación financiera del emisor del pagaré para no llevarse ninguna sorpresa antes de que llegue su vencimiento. Por el contrario, su mayor garantía reside en la posible solvencia y garantía patrimonial de sus emisores. Porque en efecto, no tendrás más remedio que fijarte cuál es la empresa a la que diriges tu dinero ya que deberá aportar una solvencia más que probada para que no tengas más de una sorpresa negativa a partir de estos momentos.

Se requiere una rentabilidad que esté por encima de la generada por las inversiones sin riesgo. El mayor problema reside más en las pequeñas y medianas empresas que en las grandes. El motivo se debe a que no hay una calificación independiente sobre su solvencia financiera, tal y como ocurre con las de mayor capitalización o que cotizan regularmente en los mercados de bolsa. Para evitar cualquier clase de incidencias con este producto financiero será necesario que su emisión esté inscrita en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Si no fuera así, no habrá remedio que desconfiar como principal medida de prevención.

Emisores de los pagarés

No hay un perfil definido sobre el perfil que presentan las empresas que emiten los pagarés. No en banco pueden estar presentes líneas de negocio de muy baja capitalización a las cotizadas en el índice selectivo de la renta variable española, Ibex 35. En este último grupo, son precisamente las constructoras las que mayoritariamente se decantan por la emisión de esta clase de títulos. Algunas de las cotizadas que han lanzado un producto de estas características son ACS, Acciona, OHL o Sacyr. Con distintas rentabilidades en dependencia de sus emisiones, aunque procedan de la misma empresa.

Llegados a este punto se puede llegar a la disyuntiva sobre es mejor invertir sobre sus acciones a precio de mercado o por el contrario a través de un importe pactado y fijo antes de su contratación. Es decir que para llegar a la posiciones de estas empresas, no solamente puede llegarse por medio de la renta variable, sino también de la fija privada. No obstante, uno de sus mayores riesgos reside en el hecho de que sea necesaria su cancelación anticipada ya que las ventas deben formalizarse obligatoriamente en el mercado secundario. Con muy poca liquidez, y con el peligro de perder parte del capital invertido.

Rentabilidad que ofrece este producto

interés

Con respecto al interés que proporcionan estos pagarés no hay una uniformidad en las propuestas que ofrecen las empresas. Sino que por el contrario, el incremento de la rentabilidad va en consonancia con el riesgo que asume el usuario con su suscripción. De esta forma, los títulos con mayor riesgo pueden llegar a pagar un interés cercano al 8 %. Mientras que si no esté presente esta característica, lo habitual es que descienda hasta situarse en una franja que va del 3 % al 5 %.

Estas diferencias tan amplias, en casi cinco puntos porcentuales, están originadas como consecuencia del precio que deberá asumirse por un incremento del riesgo. En donde una mayor exposición irá acompañada por un interés anual más atractivo y que ningún producto de renta fija ofrece en estos momentos. Desde esta perspectiva general, desde luego que te puedes encontrar muchas clases de rentabilidad ya que no se trata de un producto homogéneo, ni mucho menos. Si no que por el contrario, se mueve con importantes diferencias en cuanto a la rentabilidad que se genera desde los pagarés de empresas. Siendo uno de los alicientes en el preciso momento de su contratación.

Otros productos similares

Por lo que respecta a su rentabilidad el producto destinado a la inversión que más se le parece es el dividendo en la compra y venta de acciones en bolsa. No por su estructura, sino porque son los más rentables en estos momentos ya que pocos puede ofrecerte un 8 % como interés fijo y garantizado todos los años. Aunque conviene distinguir ciertos aspectos entre estos dos modelos de llevar a cabo las inversiones. Porque en los dividendos los riesgos son prácticamente no existentes y se derivan del hecho de la cotización de las acciones en los mercados de renta variable.

Otro de los factores a tener en cuenta entre estos dos productos financieros es el que se refiere a la forma de conformar sus precios. Porque las acciones están expuestas al veredicto de los mercados financieros mientras que por el contrario los pagarés de empresa se rigen bajo parámetros sustancialmente diferentes y que son más complejos para tu perfecta comprensión. En donde los riesgos siempre están mucho más latentes y en casos es casi una realidad que te puede afectar en ciertas situaciones. No obstante, puede decirse sin temor a equivocarse que los pagarés de empresas es uno de los grandes desconocidos del sector de la inversión. No en vano, se trata de un producto financiero que no está muy masificado entre los pequeños y medianos inversores.

Empresas que no cotizan en bolsa

empresas

Otras de las grandes características que presentan los pagarés de empresa es que no tienen por qué ser emitidos por empresas que cotizan en los mercados de renta variable. Aunque esta sea la tónica general, también un buen número de empresas que lanzan este producto sin cotizar en bolsa. Porque lo que realmente importa es el estado real de sus cuentas empresariales. Esto hace que una empresa con poca solvencia te ofrezca una rentabilidad mayor a la habitual y todo lo contrario. Es decir, con una gran seguridad te proporcione un tipo de interés sensiblemente menor y que apenas se diferencia de lo que te ofrece la renta fija en estos momentos.

Si deseas contratar esta clase de producto tendrás que ir a tu entidad bancaria de siempre para que te informe sobre cuáles son las empresas que tienen en ese momento un pagaré disponible de estas características. Tendrás que ver cuáles son sus particularidades y valorar si te conviene o no contratarlo. Por otra parte, tiene la gran ventaja de que no genera comisiones ni tan siquiera tiene gastos e su gestión o mantenimiento. Desde este escenario, es bien cierto que puedes ahorrarte un dinero en su formalización con respecto a otros productos destinados a la inversión. Más allá de las aportaciones que te pueda proporcionar desde cualquier punto de vista. Porque se trata de un producto que quizás no estés muy habituado a sus operaciones.

Todo lo que deseas conocer del ratio de liquidez

agosto 30, 2018

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rati liquidez

Una de las grandes aspiraciones de todo aquel emprendedor que tome la decisión de independizarse financieramente con el fin de dejar atrás el trabajo en la oficina, es poder levantar su propia empresa o negocio con el que pueda lograr una mejor posición económica.

No obstante, a pesar de los múltiples esfuerzos que se realizan para lograr estos deseos, es bien sabido que en España, nueve de cada diez PYMES (pequeñas y medianas empresas) que son creadas, fracasan antes de haber alcanzado los primeros cinco años de vida. Lamentablemente, esta situación suele presentarse debido a la escasa preparación e investigación que realizan muchos de estos emprendedores, quedándose solo con los buenos deseos e intenciones para hacer crecer sus negocios.

Precisamente, una de las herramientas más prácticas que existen dentro del sector financiero para garantizar la supervivencia de una empresa, y mejor aún, su crecimiento constante, es lo que se conoce como el ratio de liquidez. Conocer esta estrategia puede llegar a ser casi para obligatoria para pequeñas y grandes empresas, pues forma parte esencial de las estructuras financieras de toda entidad comercial.

¿Qué es el ratio de liquidez?

También denominado como razón corriente o relación corriente, se trata de uno de los indicadores de liquidez más utilizados hoy en día para determinar la capacidad financiera de una empresa, y generar así condiciones con las que pueda asumir sus obligaciones y compromisos contraídos en el corto plazo.

De esta forma, el objetivo de los ratios de liquidez es diagnosticar si una empresa cuenta con los elementos suficientes para generar tesorería; o dicho de otra forma, si esta es capaz de convertir sus activos en liquidez a corto plazo, es decir, efectivo inmediato por medio del cual pueda solventar sus posibles deudas contraídas.

Los ratios económicos

Uno de los componentes más importantes dentro de la aplicación del ratio de liquidez, son los denominados ratios económicos o ratios financieros, los cuales se obtienen a partir del balance de situación y la cuenta de pérdidas y ganancias de una empresa.

De esta forma, al calcular los distintos ratios, se obtiene también información económica y financiera de la situación en la que se encuentra la empresa, lo cual nos permite conocer si esta se encuentra en buenas condiciones o si acaso está pasando por un mal momento financiero.

ratio liquidez empresa

Asimismo, estos cálculos también nos permiten conocer la evolución que experimenta la empresa, que puede ser tanto positiva como negativa. Los ratios económicos se pueden clasificar en los siguientes casos.

Ratios de rentabilidad: Se refieren a la rentabilidad económica o financiera para afrontar gastos y deudas. Dicho de otra forma, miden el nivel de eficiencia en el uso de los activos de la empresa, en relación a la gestión de sus operaciones.
Ratios de equilibrio: Se pueden dividir en fondos de maniobra, tesorería y ratio de equilibrio.
Ratios de solvencia: Se refieren a la estabilidad financiera, que se traduce en valores de endeudamiento y fondos propios.
Ratios de liquidez: Esta medida nos habla sobre la liquidez general de la compañía.

Cada una de estas clasificaciones tiene la función de proporcionar una estadística realista sobre la situación presente y futura de la empresa, y dependiendo de si se va por buen camino o viceversa, se toman medidas para continuar por ese mismo avance o caso contrario, para redefinir la estrategia económica que deben tomar los directivos para prevenir una posible crisis dentro de la compañía.

¿Cómo se puede calcular el ratio de liquidez?

Para poder calcular este indicador económico, se pueden utilizar distintos tipos de ratio de liquidez. Por ejemplo, se pueden mencionar los siguientes casos:

para que sirve ratio liquidez

La razón corriente, la prueba ácida, el ratio de prueba defensiva, el ratio de capital de trabajo y los ratios de liquidez de las cuentas por cobrar.

A continuación vamos a revisar el manejo y aplicación de cada uno de estos métodos para desarrollar el ratio de liquidez de una empresa:

La razón corriente: La razón corriente nos indica la proporción de aquellas deudas de corto plazo que pueden ser cubiertas por el activo, es decir, los bienes cuya conversión en dinero pueden realizarse dentro del periodo correspondiente a la fecha de vencimiento de la deuda.

La forma de calcular este indicador es dividiendo el activo corriente entre el pasivo corriente. Como hemos venido observando, el activo corriente se conforma de elementos tales como: las cuentas de caja, los bancos, los valores de fácil negociación (los que pueden ser rápidamente vendidos), los inventarios, así como también cuentas y letras por cobrar.

La fórmula para obtener la razón corriente es la siguiente:

Razón Corriente= Activos corrientes / Pasivos corientes
Razón Corriente= 50.000 / 15.000 Razón Corriente= 3.33

Por ejemplo, para entender esta fórmula, supongamos que una empresa tiene 50,000 euros de activos corrientes y por otro lado cuenta con una cantidad de 15,000 euros de pasivos corrientes. De este modo, tal como se indica en la fórmula, el resultado de la operación es 3.33, lo cual nos indica que por cada euro que la empresa debe, tiene 3.33 euros para pagar o respaldar esa deuda dentro del corto plazo.

De esta forma, a partir de este ratio se obtiene la principal medida de liquidez con la que puede contar una entidad empresarial, estrategia muy utilizada y que ha funcionado muy bien para determinar el índice de liquidez de una empresa, así como su capacidad de pago y disposición de efectivo para afrontar cualquier tipo de eventualidad o contingencia que se presente repentinamente.

La prueba ácida: Se trata de un indicador que a diferencia del anterior, puede resultar más riguroso en su aplicación, pues en este caso se descartan del total del activo corriente, aquellas cuentas que no se pueden realizar de manera fácil, lo cual proporciona como resultado una medida más exigente de la capacidad de pago a corto plazo que puede desempeñar una empresa. En pocas palabras, este indicador nos permite llevar un control más riguroso respecto a la capacidad de pago sobre las deudas contraídas.

La prueba ácida se puede calcular restando del Activo corriente los inventarios o existencias, y después dividir el resultado de esa cantidad entre el pasivo corriente

Prueba ácida = (Activos Corrientes – Inventarios) / Pasivos Corrientes

Ratio de prueba defensiva:

Este indicador se refiere a la capacidad que tiene la empresa para realizar sus operaciones con sus activos líquidos más inmediatos, con lo cual evita tener que recurrir a sus flujos de venta para poder asumir sus deudas.

Como resultado, este tipo de ratio nos permite medir la capacidad financiera de la empresa para asumir deudas inmediatas sin comprometer aquellos activos que no tienen la suficiente liquidez para utilizarlos como efectivo disponible en el pago de deudas próximas a vencer.

Los activos que son tomados en cuenta al aplicar este tipo de ratio son: los activos mantenidos en caja y los valores negociables, por medio de los cuales se puede evitar la influencia que tiene el tiempo como variable determinante de ciertas transacciones, y con esto, la incertidumbre que se puede generar por los precios de las demás cuentas del activo corriente.

Para calcular este tipo de ratio, se divide el total de los saldos de caja y bancos entre el pasivo corriente.

Prueba defensiva = Caja bancos / pasivo corriente = %

Ratio de capital de trabajo:

Este ratio se obtiene al restar el activo corriente del pasivo corriente, y muestra lo que una empresa puede disponer tras pagar sus deudas inmediatas. En otras palabras, se trata de un indicador que determina la cantidad de dinero del que puede disponer una empresa para operar de forma diaria, por lo que nos permite saber lo que le queda para seguir operando luego de haber saldado todas su desudas pendientes.

Para obtener el ratio de capital de trabajo, se aplica la siguiente formula:

Capital de trabajo = Activo Corriente – Pasivo Corriente

Ratios de liquidez de las cuentas por cobrar:

que es ratio liquidez

Finalmente, tenemos uno de los ratios más importantes para determinar la liquidez de una empresa. El ratio de liquidez de las cuentas por cobrar consiste en un indicador que nos permite conocer el tiempo promedio en el cual las cuentas que todavía no se cobran pueden convertirse en dinero en efectivo.

Se trata de un indicador muy útil porque nos ayuda a determinar si ciertos activos son realmente líquidos, esto con relación al tiempo que puede tomar para que las cuentas pendientes puedan cobrarse, es decir, en la medida en que estas puedan cobrarse dentro de un plazo prudente.

Al final, conocer este ratio de liquidez resulta vital para que se puedan elaborar estrategias más precisas a la hora de tomar ciertos riesgos financieros, en torno a deudas o créditos que puedan afectar en el corto plazo la estabilidad financiera de una compañía.

Para calcular el este ratio de liquidez, se utiliza la siguiente formula:
Período promedio de cobranza = Cuenta por cobrar x días en el año / ventas anuales a crédito = días

En consecuencia

A lo largo del presente artículo, hemos podido observar que el denominado Ratio de liquidez se posiciona en la actualidad como una de las mejores herramientas y estrategias para conservar la solidez financiera de toda entidad empresarial.

Naturalmente que para garantizar su éxito, las empresas requieren aplicar todo tipo de medidas administrativas, pero de todas estas, justo como lo hemos podido comprobar, el ratio de liquidez resulta imprescindible si se pretende mantener su estabilidad económica, lo cual se traduce en contar siempre con la liquidez necesaria para solventar pagos, deudas y todo tipo de eventualidad económica que se pueda presentar en el corto plazo.

La crisis en Turquía se ceba en BBVA

agosto 15, 2018

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Motivos más que suficientes como para preocupar a los inversores de BBVA. Uno de los valores punteros de la renta variable española ha visto como el precio de sus acciones se ha desplomado como consecuencia de su excesiva exposición a la economía de Turquía. Una plaza que está en serios problemas tras la grave pérdida de valor de su divisa debido a la guerra comercial que están atravesando su país con respecto a los Estados Unidos. Hasta el punto de que no son pocos los analistas financieros los que piensan que estamos al principio de una crisis económica que puede afectar a todo el mundo.

En este sentido, hay que recordar que la exposición que tiene en estos momentos BBVA es muy alta, con unos activos financieros en el estado turco de hasta 84.000 millones de dólares (73.200 millones de euros). No puede olvidarse que uno de los grandes blue chips de índice de referencia de la bolsa española, el Ibex 35, controla casi la mitad de Garanti, una de las más importantes entidades bancarias del país otomano. Por este motivo, las acciones del grupo financiero que preside Francisco González se han desplomado este pasado viernes.

Todo ello, en un periodo estival en que habrá pillado de vacaciones a buena parte de sus pequeños y medianos inversores. Porque en los próximos días se pueden activar una potente venta de sus acciones, con el riesgo de nuevos y sobredimensionadas caídas en los mercados financieros. Hasta el punto de que muchos de los usuarios no saben lo que hacer estos días, si por una parte deshacer posiciones en este importante valor de la renta variable nacional. O por el contrario, seguir en las posiciones con la esperanza de que las acciones de BVVA recuperen su valor en un plazo de tiempo no excesivamente dilatado.

BBVA ha caído más del 5 % en la bolsa

bbva

Los efectos de la crisis turca no se han hecho esperar en la valoración de los títulos del gran banco nacional. Porque en efecto, su depreciación ha superado el 5 % y con ello ha arrastrado al Ibex 35, como uno de los índices bursátiles más castigado en estos días. Porque se desconoce que si lo peor está aún por llegar. Por otra parte, el sector bancario está siendo uno de los más expuestos a esta crisis que ha llegado al potente estado musulmán. Con descensos en los restantes bancos de la bolsa española entre el 1 % y 2 %, aunque sin llegar a la alarma que se ha generado entre los accionistas de BBVA.

Se trata de un escenario que está siendo muy problemático para todos los inversores ya que el banco al que está ligado la financiera española se ha dejado en las últimas semanas nada menos que 2.500 millones de euros. Toda una señal que está precipitando la pugna entre vendedores y compradores con una clara ventaja para los primeros. Por lo menos hasta estos momentos y habrá que comprobar cuál es la evolución de los mercados financieros a partir de esta semana ya que será clave para poner de manifiesto cuál es la mejor estrategia que deben tomar los inversores.

Morosidad en la banca turca

lira

Unos de los aspectos que más deben valorarse en la crisis que está afectando a Turquía es que el banco dirigido por Francisco González cuenta con una cuota de mercado cercana al 10 por ciento en el país turco. Algo muy importante como para analizar esta nueva crisis económica que casi nadie esperaba. Aunque por el contrario, los niveles de morosidad realmente no son muy preocupantes. Situados en estos momentos muy cercanos al 5 %, aunque desde luego que incrementándose en los últimos doces meses. En cualquier caso, la posición del gran banco español está pasando por unos momentos muy delicados para todos los inversores.

En estos momentos habrá que esperar que es lo que ocurre con los próximos resultados empresariales de este grupo financiero. Hasta el punto de que puede dar las pautas más objetivas para deshacer o no las posiciones en este valor bursátil. Porque es cierto que puede pasar de casi todo, tal y como están alertando buena parte de los analistas financieros. Desde esta perspectiva, lo más aconsejable es estar al margen de estas acciones debido a que pueden dar más de un disgusto en los próximos trimestres. Y de lo que se trata al fin y al cabo es de evitar estas situaciones tan poco deseadas por parte de los inversores de este banco.

Estrategias de inversión en el banco

Llegados a este punto habrá de plantearse que debes hacer con sus acciones a partir de estos momentos. Porque en efecto, BBVA es un valor que era muy seguro, pero que ha sufrido un serio descalabro en bolsa en estos días de agosto. Para que evites operaciones muy poco propicias para tus intereses como minorista, no tendrás más remedio que adoptar algunas actuaciones en pro de tu seguridad. Que es al fin y cabo de lo se trata ya para ello te exponemos algunos tipos que pueden ser de gran utilidad en estos complicados días.

Si estás interesado en abrir posiciones en BBVA será mucho mejor a que esperes nuevas oportunidades de entrada en el valor bursátil. Desde luego que ahora no es el momento más adecuado, ni mucho menos. No en vano, tienes más que perder que ganar en esta clase de operaciones. Por lo menos demora tu decisión durante un par de semanas o cuando menos hasta que regreses de estas vacaciones estivales.
No pienses que el valor de las acciones de BBVA puedenn ser muy baratas, porque precisamente puede ser todo lo contrario. Hasta el punto de que es una de las opciones más conflictivas de todas las bolsas internacionales y no es cuestión de que juegues tu dinero en una decisión absurda, pero sobre todo prematura.
Por otra parte, este banco no mostraba un aspecto técnico realmente envidiable, si no que por contrario generaba muchas dudas entre analistas y pequeños y medianos inversores. Aprovecha este dato tan relevante para estar al margen de sus operaciones. Porque al final saldrás ganando desde cualquier estrategia en la inversión que utilices a partir de estos precisos instantes.
Si lo que deseas es realizar operaciones rápidas desde luego que no estarás ante el mejer valor para usar este peculiar sistema de inversión. En este sentido, no puedes olvidar que las acciones de este grupo financiero están en estos momentos muy presionadas a la baja. ¿Para qué arriesgar tus aportaciones económicas?
Es cierto que puedes encontrar precios más bajos en los próximos y por este motivo no es prudente que te adelantes en las operaciones. No debes comprar en caliente ya que con toda seguridad podrás equivocarte. No conviene que tomes medidas en estos momentos en que las acciones del banco español se han desplomado.
Si por el contrario, tienes las posiciones abiertas tampoco es el momento oportuno para no moverte. Será mucho más sensato que dejes pasar unos días hasta comprobar cómo evolucionan las acciones de BBVA. Otra cosa bien diferente es que las caídas en bolsa sean todos los día y con especial intensidad.

¿Es oportunidad de compra BBVA?

comprar

A pesar de lo que puedan pensar algunos pequeños y medianos en estos momentos BBVA no es una oportunidad de negocio. Si no que por el contrario, su aspecto técnico se ha deteriorado sensiblemente. Hasta el punto de que cueste mucho volver a la situación inicial, antes de la irrupción de la crisis en Turquía. Desde luego que hay otros grandes grupos bancarios que son más favorables para tomar posiciones. Sin el riesgo de exponerte a la conexión turca de los mismos. Otra cosa bien diferente es si tu plazo de permanencia es a medio y largo. En este caso, puede ser interesante comprar las acciones de BBVA con el descuento en sus precios que se ha producido a finales de la semana pasada.

Por otra parte, el sector bancario es uno de los segmentos empresariales que debes evitar durante estos días tan atípicos en la renta variable internacional. Desde luego que no es la mejor apuesta que puedes tomar en estos momentos. Dispones de otros sectores más defensivos que se presentan con menores riesgos en las estrategias de inversión que vayas a emprender. Esto no quiere decir que los bancos lo vayan a hacer mal en el más largo plazo. Ni mucho menos, sino que debes dirigirte a los valores que estén bajo una tendencia alcista muy clara. Más allá de otras consideraciones técnicas y puede que también desde el punto de vista fundamental.

Por último, te conviene recordar tal y como te hemos expuesto anteriormente que puedes encontrar precios más bajos en los próximos y por este motivo no es prudente que te adelantes en las operaciones en la renta variable. No cabe duda de que este verano podrás encontrar precios aún más bajos y con un potencial de revalorización más interesante que ahora. Porque en bolsa las prisas no son buenas consejeras, y esto vale perfectamente para las acciones de BBVA. Cualquier movimientos en falso puede hacerte perder mucho dinero en los mercados financieros.

Uso y manejo del Ratio de endeudamiento

julio 14, 2018

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ratios endeudamiento

En el sistema económico que impera hoy en día, existen una gran cantidad de instrumentos y herramientas para emprender con todo tipo de negocios e inversiones alrededor del mundo. Sin embargo, para levantar desde un pequeño negocio, hasta asegurar la preservación de una empresa ya consolidada, es sumamente importante que aprendamos a manejar a la perfección algunos de estos instrumentos, con el fin de que nos permitan asegurar el funcionamiento óptimo de nuestra empresa y negocio.

Para las personas que saben del tema, ninguno dejará de recomendarnos poner especial atención en el manejo del Ratio de endeudamiento, un conocimiento que resulta imprescindible para llevar a buen término cualquier iniciativa empresarial.

¿Qué es el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento es uno de los ratios de financiamiento más utilizados hoy en día. La razón es que se trata de uno de los instrumentos que permiten obtener información muy importante para medir y calibrar la salud financiera de una empresa. Básicamente, el ratio de endeudamiento nos permite medir el apalancamiento financiero, es decir, la cantidad máxima de endeudamiento que puede manejar una determinada compañía. De cierta forma, el ratio financiero indica la financiación ajena con la que cuenta la empresa.

Para tener una mejor idea de todo lo que implica el ratio de endeudamiento, hay que tener en cuenta que mientras el endeudamiento se mide, por decirlo de cierta forma, a partir de la dependencia que tiene la empresa de terceros, el ratio de endeudamiento se utiliza para especificar en qué grado o medida la empresa depende de las diversas entidades de financiación, tales como instituciones bancarias, los grupos accionistas o incluso otras empresas.

Otra forma de entender este concepto financiero es partir de la siguiente explicación.

Primero hay que tener en cuenta lo que significan algunos conceptos esenciales, tales como: activo, pasivo, o el patrimonio neto.

Los activos constituyen el valor total de todo lo que posee una empresa o sociedad comercial; en otras palabras se trata del valor máximo que puede tener la compañía a través de los múltiples bienes y derechos que posee, los cuales por supuesto, pueden ser convertidos a dinero u otros medios equivalentes, que proporcionen liquidez para la compañía. Los pasivos, por otra parte, representan todos los recursos ajenos que se pueden obtener a través de diversas instancias, es decir su financiamiento.

De esta forma, se puede decir que mientras los pasivos comprenden bienes y derechos financieros, los pasivos se componen de las obligaciones crediticias, es decir, las deudas y pagos que se tienen que realizar, ya sea por préstamos adquiridos con instituciones bancarias o compras realizadas a crédito con los diversos proveedores.

ratios

En resumen, el pasivo representa todo lo que la empresa debe a terceros, tales como bancos, impuestos, salarios, proveedores, etc. Por último tenemos el patrimonio neto de la compañía, que tal como podría sugerir su nombre se trata de todos los recursos netos con los que cuenta la empresa, haciendo ya a un lado el costo de los pasivos, es decir, son los activos quitando el valor de todas las deudas que se tienen que pagar, por lo cual el patrimonio neto de una compañía se obtiene restando los pasivos de los activos. Por ejemplo, si una compañía tiene un activo por valor de 10 millones de euros, pero su pasivo se encuentra acumulado en unos dos millones de euros, entonces se puede colegir que su patrimonio neto es de 8 millones de euros.

Una vez que conocemos algunas definiciones esenciales en torno al ratio de endeudamiento, posteriormente ya podemos tener en cuenta que en la mayoría de los casos, muchas empresas manejan fuentes de financiación ajena, es decir, que se valen de préstamos y créditos cuando están en periodos de crecimiento exponencial o cuando manejan una gran diversificación de negocios, por ejemplo: para financiar inversiones o cubrir los pagos de determinados gastos corrientes; motivo por el que se tienen que apoyar en deudas con diversas instituciones financieras, proveedores y otras empresas.

De esta forma, el ratio de endeudamiento se puede entender como la diferencia que existe entre la financiación externa y los recursos propios con los que cuenta la empresa, de modo que se pueda conocer si la deuda contraída con la empresa se puede sostener por medio de los recursos que se posee. Cuando se detecte que la empresa ya no cuenta con los medios para solventar una determinada deuda, entonces se opta por dejar atrás dicho método de financiación, para evitar tener problemas con los futuros pagos que se tengan que realizar. De esta forma es como el ratio de endeudamiento puede ser un instrumento de gran utilidad, que si se utiliza de forma responsable y disciplinada, sirve para evadir descalabros financieros que pueden llegar a causar la desaparición entera de una empresa o negocio.

¿Cómo se interpreta el ratio de endeudamiento?

A la hora de hacer uso de este instrumento financiero, hay que recordar que este nos indica cuántos euros de financiación ajena tiene la empresa por cada euro de recursos propios que tiene para solventar sus distintas obligaciones financieras. En otras palabras, nos señala el porcentaje que supone el importe total de las deudas de la empresa, en relación a los recursos con los que cuenta para liquidar sus respectivos pagos.

De esta forma, si tenemos un ratio de endeudamiento del 0.50, esto nos indica que los recursos ajenos, es decir la financiación por medio de préstamos y créditos constituye el 50% de los recursos propios que tiene la empresa. Dicho de otra forma, si el ratio de endeudamiento es de 0.50, eso quiere decir que por cada 50 euros de financiación ajena, la empresa cuenta con unos 100 euros de recursos propios.

En la práctica, los valores óptimos del ratio de endeudamiento dependen mucho del tipo de empresa, de la ideología financiera que maneje, de su tamaño y de los recursos totales con los que cuenta para enfrentar cualquier tipo de eventualidad. Sin embargo, usualmente el criterio generalmente aceptado para un óptimo ratio de endeudamiento está comprendido en un intervalo de entre 0.40 y 0.60. De esta forma, lo más recomendable por los especialistas financieros es que las deudas de las empresas supongan entre un 40% y un 60% de lo que suponen el total de los recursos propios. Al respecto, se considera que un ratio de endeudamiento superior a 0.60 implica que la empresa está excesivamente endeudada, mientras que uno inferior a 0.40, supone que la empresa cuenta con demasiados recursos que no se están aprovechando adecuadamente para su posible expansión.

¿Cómo se obtiene el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento se puede calcular a partir de la sumatoria de todas las deudas que se han contraído, tanto a corto plazo como a largo plazo. Una vez que se tiene ese dato, este se divide por el pasivo total, el cual se obtiene al sumar el patrimonio neto más el pasivo corriente y el no corriente (también conocido como capital propio). Posteriormente, el resultado debe multiplicarse por cien, para obtener de esta forma el porcentaje del ratio de endeudamiento con él cuenta la compañía. La fórmula para realizar dicho cálculo es la siguiente:

ratio de endeudamiento

Ratio de endeudamiento a corto y largo plazo

Fundamentalmente, existen dos fórmulas principales de ratio de endeudamiento, las cuales se utilizan dependiendo de la temporalidad de la deuda con la que cuente la compañía. La primera es la de fondos ajenos o endeudamiento a corto plazo (RECP). La otra es la de Fondos ajenos o endeudamiento a largo plazo (RELP).

El RECP es un método que se encarga de medir las deudas a corto plazo o pasivos corrientes, que se dividen entre el patrimonio neto. Po otra parte, el Ratio de endeudamiento a largo plazo se obtiene al dividir las deudas o pasivos corrientes adquiridos a largo plazo, entre el patrimonio neto.

Usualmente, la estrategia que utilizan muchas empresas es la de la financiación ajena a largo plazo, pues esta modalidad les permite afrontar el endeudamiento en un mayor plazo de tiempo, y por lo tanto, extender los plazos que se tienen para poder generar mayor productividad y cumplir sin problemas con los compromisos económicos adquiridos.

Conclusión

Justo como hemos visto a lo largo del presente artículo, el ratio de endeudamiento de una empresa corresponde a un excelente instrumento financiero, que manejándolo adecuada y responsablemente, puede representar una herramienta ideal para el manejo económico y la solvencia financiera de una compañía a lo largo del tiempo. También nos permite obtener recursos en forma de créditos y préstamos financieros a largo plazo, de diversas entidades financieras, para hacer crecer de forma rápida aquellos negocios con suficiente potencial, y teniendo siempre la tranquilidad de que se podrán cubrir los pagos y facturas de dichas deudas sin ningún problema, pues precisamente para eso nos sirve llevar un control sobre el ratio de endeudamiento con el que cuenta nuestra empresa o negocio.

En pocas palabras, se trata de un método para tener un control sobre los préstamos, créditos y deudas, como recursos que se pueden solventar en un determinado tiempo, lo cual nos permite desarrollar el negocio ya sin el obstáculo de falta de financiamiento, y teniendo la certeza que de que se podrán cubrir todos los compromisos económicos adquiridos, sin contratiempos que puedan afectar la estabilidad o salud financiera de la empresa.

¿por-que-la-mayoria-cree-que-enisa-no-trabaja-la-primera-mitad-del-ano?

¿Por qué la mayoría cree que ENISA no trabaja la primera mitad del año?

julio 13, 2018

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Artículo realizado por Iván García Berjano, director de Finanziaconnect.

Ayer estuve hablando con un cliente y me comentó algo que oigo todos los años. “De momento no solicito un préstamo a ENISA porque aún no se han puesto en marcha”.

¡Un grave error!

ENISA ANALIZA OPERACIONES TODO EL AÑO

No nos confundamos, que no se haya liberado los fondos y no estén firmando operaciones no significa que no estén analizando operaciones. En definitiva, el año pasado sirve como ejemplo más extremo; cuando se firmó la primera operación de Enisa ya era demasiado tarde, todos los proyectos que se financiaron ya se habían analizados.

Y es que el proceso político-administrativo nada tiene que ver con los procesos internos de ENISA para el análisis de proyectos:

Para la liberación de fondos y por tanto, firma de préstamos de ENISA es necesario que los Presupuestos Generales del Estado estén aprobados. Lo normal es que se aprueben en el último trimestre del año anterior, pero en los últimos años con la inestabilidad política se están aprobando en el mes de junio. Además, una vez aprobados tienen que pasar un trámite administrativo interno de firma de convenios con el ministerio (DG de la Pyme) y posteriormente se lleva a Consejo de Ministros y ya se liberan los fondos. Es decir, desde que se aprueban los presupuestos ENISA y cuenta con que llegarán los fondos, incluso antes porque es algo ya recurrente, pero son muchos los trámites para que dispongan de ellos de forma oficial. En definitiva, a Enisa conviene prestar tu solicitud cuando a tu empresa le conviene, sea febrero, julio o septiembre. Presentado tu solicitud entrará en el proceso análisis en el orden de entrada de proyectos. El proceso de liberación de fondos sólo debe preocupar al emprendedor para tener en cuenta el plazo más probable del último paso; el cobro del préstamo.

¡AYUDAS PLANIFICADAS, POR FAVOR!

Ojalá llegue un gobierno español que se dé cuenta que para ser más efectivas, las ayudas a las empresas deben estar sujetos a procesos continuos y planificados, y no sufrir el incertidumbre de los procesos de las convocatoria cerradas. Desgraciadamente contamos con muchas líneas interesantes que nunca se sabe cuándo saldrán, como Emprendetur, o si no el problema de la liberación de fondos que hace de la firma de operaciones de Enisa un misterio cada año.

Las empresas necesitan ayuda cuando lo necesitan y deberían contar con ayudas que pueda presentarse de una forma continua a lo largo del año, unos plazos de análisis ciertos, junto con tiempos de aprobación y cobro que se pueda planificar… tanto para bien, como para mal. Un buen ejemplo de esto es el Instrumento Pyme. Con esta ayuda de la UE se sabe de antemano cuando puedes presentar tu proyecto, la siguiente convocatoria no está nunca lejos y los procesos son claros y transparentes.

¿Qué es la banca digital?

julio 5, 2018

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banca digital

La banca digital es un nuevo e innovador concepto en los servicios bancarios que puedes realizar cómodamente desde tu teléfono móvil. Para que estés en perfecta disposición de gestionar y administra tu dinero. Con operaciones en tiempo real que es algo que se distingue de los bancos considerados como convencionales. En donde puedes disponer, es decir contratar, todos los productos que hasta ahora venias utilizando con tu banco de siempre. Como por ejemplo, las cuentas de ahorro y las tarjetas bancarias. Pero una particularidad muy beneficiosa y es que los podrás contratar de forma gratuita, sin ninguna clase de gastos.

Desde luego que la banca digital es un nuevo modelo de gestión que ha emergido en los últimos ante las nuevas necesidades de los usuarios. Teniendo en cuenta la explosión de las últimas tecnologías en la información. Para que de esta forma, estés en la mejor de las disposiciones para beneficiar de los nuevos modelos de gestión en la banca. Otra de las consideraciones que implica la aceptación de la banca digital es que todas las operaciones las realizarás online y lo más importante en tiempo real. No perderás tiempo y además ahorrarás más dinero que hasta estos momentos.

No obstante, uno de los grandes problemas que tienes es la identificación de las entidades que son consideradas como banca digital. Pues bien, ahí van algunas ideas como son en la actualidad EVO Inteligente, N26, entre algunas de las más relevantes. Pero no te preocupes porque no son las únicas ya que es un sector en plena expansión y por lo cual vana apareciendo nuevas entidades bancarias de estas características. En las que los productos que ofrecen son muy parecidos y tan solo presentan diferencias promovidas desde sus estrategias comerciales.

Banca digital: ¿qué ofrece?

servicios

Esta nueva modalidad en la gestión bancaria te permite, por ejemplo, que no tengas que esperar más tiempo para abrir una cuenta o contratar una tarjeta de débito. No puedes olvidar que su modelo de gestión se basa en el teléfono móvil. Este es uno de los principales motivos por los que el perfil de usuario que optan por este concepto de banca es el segmento más joven de la población y que está acostumbrado al uso de toda clase de herramientas tecnológicas. Ya no son como sus padres que necesitan ir a una sucursal bancaria para la compra y venta de acciones en bolsa, contratar una tarjeta de crédito o realizar una transferencia internacional. Ahora desde la banca digital pueden realizar todas estas operaciones y muchas más desde su Smartphone.

El único requisito para acceder a esta innovador modelo de gestión financiera es que aportar una herramienta tecnológica que sea compatible con la aplicación de la banca digital elegida en cada momento. Si soluciones este pequeño problema no tendrás ninguna excusa para utilizar este servicio a partir de estos momentos. Más allá de ser mayor de edad y aportar tu identidad y el documento que te acredite para que puedas ser usuario desde estos precisos momentos. Algo que está al alcance de todos los usuarios en estos momentos.

Los servicios que puedes disponer

Otro de los aspectos más relevantes de la que es denominada banca digital son las prestaciones que te ofrecerás desde que seas cliente. Porque en efecto. Son muchas y de diversa naturaleza tal y como vas a comprobar a partir de estos momentos. Desde luego que una de las aportaciones más valoradas por parte de los nuevos clientes es la que tiene que ver con la exención de comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Se aplica no solamente a tus relaciones con los servicios generales de esta banca tan especial. Si no que por el contrario, es válida para la contratación de toda clase de cuentas de ahorro o tarjetas bancarias. Con lo que tu ahorro todos los años será mucho más potente que hasta ahora.

Por otra parte, esta opción en la banca te permite una mayor flexibilidad en la gestión de tu dinero. Hasta el punto de que te proporcionan las herramientas necesarias para que puedas disponer del mismo (emisión de cheques o transferencias). A lo que se añade otras serie de prestaciones que pueden ser de gran utilidad para tu perfil de usuario. ¿Deseas conocer algunas de ellas? Pues presta un poco de atención por si en los próximos días vas a formar el contrato con un banco de estas características.

Desde tarjetas a retirada de dinero

tarjetas

Desde luego que las prestaciones son innumerables y sin prácticamente diferencias con respecto los bancos considerados como tradicionales o más convencionales. Entre las que destacan las siguientes aportaciones que te exponemos a continuación.

Formalización de tarjetas totalmente gratuita desde el principio, siempre que efectúes al menos una serie de pagos trimestrales.
Estás en completa disposición de activar o desactivar pagos online o en el extranjero. Un factor que tiene su mayor practicidad en los viajes al extranjero.
Permite pagar y retirar dinero en efectivo en cualquier cajero automático del mundo sin comisiones. Aunque no de forma ilimitada, sino que te darán la oportunidad de realizar un cierto número de operaciones de estas características.
Otra de sus ventajas reside en el hecho de que serán muchos los costes económicos que te ahorrarás en cada una de las operaciones bancarias. Más que a través de los bancos con los que operas con regularidad.
Por otra parte, podrás operar con varias divisas para realizar las transferencias. Que no solamente se limitan al ámbito nacional, sino también fuera de nuestras fronteras. Con lo que en la práctica serán muchos los euros que te ahorrarás a partir de estos momentos.

Requisitos para acceder a esta banca

Ahora solo te queda conocer si cumples con los requerimientos para formar parte de esta nueva clientela. No te preocupes, porque no tienes ninguna sorpresa muy exigente y en poco tiempo podrás operar con la mayoría de estos productos financieros. Porque desde un principio tan solo te demandarán algunos de tus datos personales más relevantes. Entre los más importantes destacan tu número de teléfono del móvil, dirección de correo electrónico y código postal. Tan solo quedará verificar estos documentos y si todo se desarrolla correctamente en pocos minutos serás uno de los clientes de la banca digital.

Para que de esta manera, puedas empezar a realizar tus primeras operaciones o contratar ya tus nuevas tarjetas de débito. Todo en tiempo real y sin que tengas que esperar mucho tiempo en las gestiones. Porque en efecto, el ahorro que genera la banca digital no es solo en el aspecto monetario, sino en la gestión de tu propio tiempo. Es un factor que también tendrás que valorar para poner de manifiesto si te conviene o no ser usuario con este nuevo concepto de la banca que se está imponiendo en todo el mundo.

Inmediatez como principal reto

on line

La inmediatez es uno de los denominadores comunes de los servicios de la denominada banca digital. Todos los movimientos puedes realizarlos casi al instante, sin tener que esperar muchos segundos en su formalización. Desde enviar o recibir una transferencia casi al instante a obtener cualquier clase de información sobre transacciones en tiempo real. Para que de esta manera, puedas gestionar tu dinero más cómodamente. Desde tu casa o en otro lugar en donde estés, incluso en los destinos vacacionales. Porque tan solo deberás ir acompañado por un móvil con el sistema compatible con la aplicación de las banca digital seleccionada.

No obstante, el principal problema de este modelo de banca tan particular es que la oferta actual no es muy potente. De momento, tan solo un par de entidades han decidido dar el salto y adentrarse en el modelo digital. Con lo que las promociones no son muy diferentes entre sí. Si no que por el contrario, se mantienen bajo similares estrategias comerciales. Y otro aspecto muy importante que tengas en cuenta que lo que no encontrarás en esta clase de entidades online son las líneas de crédito a las que estabas familiarizado con la banca tradicional. En este sentido, las oportunidades comerciales serán sensiblemente menores.

Consulta de los movimientos bancarios

En cualquier caso, hay una cosa con la que puedes contar a partir de estos momentos y no es otra que estarás en disposición de contratar el producto que desees (cuentas, tarjetas, etc.). Por otra parte, podrás llevar la gestión de todas las finanzas personales, con la aportación de que serán en tiempo real. Un factor que te ayudará a que mejores la información en lo que respecta a tu situación como usuario o cliente bancario.

Y si deseas incluso puedes bloquear tu tarjeta ante algún escenario no previsto que pueda afectar al saldo de tu cuenta corriente. Todo ello sin ninguna clase de gastos adicionales por recibir esta clase de servicios tan específicos. Pero teniendo presente que estás ante un concepto de banca completamente diferente y que aún está sin explorar. Tiene un potencial de desarrollo muy potente y que se irá desarrollado año tras año y en consonancia con los nuevos avances que se producirán en las tecnologías. En cualquier caso, será otra alternativa que dispongas para mantener relaciones con las entidades bancarias, aunque desde planteamientos diferentes.

¿Qué es un bono?

junio 13, 2018

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bono

Si estás muy vinculado con el mundo de la inversión y el dinero no cabe duda de que habrás escuchado en más de una ocasión lo que es un bono. Se trata de una de las formas más habituales en la inversión para rentabilizar los ahorros. No obstante, no es un producto muy sencillo ya que tiene diferentes aplicaciones tal y como conocen los inversores con mayor experiencia en los mercados financieros. Hasta el punto de que se habla con mucha ligereza del bono, pero a veces no se tiene excesivamente claro cuál es su mecánica para invertir nuestros ahorros.

Antes todo, no habrá más remedio que referirse a la definición general de este término de carácter económico. Pues bien, el bono es sobre todo un potente instrumento financiero de deuda utilizado tanto por entidades privadas como por entidades de gobierno. El bono es una de las formas de materializarse los títulos de deuda, de renta fija o variable. Por tanto, no tiene que ser necesariamente procedente de los mercados de renta variable, tal y como algunos pequeños y medianos inversores creen en estos momentos.

En cualquier caso, y para que lo entiendas mucho mejor, se trata de un activo financieros que cotiza en los mercados y que en puedes contratarlo en todo momento para rentabilizar el patrimonio acumulado. Pero como su significado indica puede proceder desde diferentes mercados y de ahí que tengas muchos caminos para canalizar las inversiones. Desde la compra de bonos periféricos a una cesta de bonos integrados en un fondo de inversión. Desde luego que en estos momentos dispones de muchas estrategias para abrir posiciones en este importante activo financieros. Más de las que puedes pensar desde un principio. ¿Deseas saber algunas de las más elementales y a la vez eficaces?

Bono: emitidos por el estado

Esta es la forma de inversión que más está ligada a este producto financiero. Casi siempre que hablamos de los bonos desde luego que no estamos refiriendo a esta modalidad tan universal en la inversión. Más allá de otros planteamientos técnicos y puede que hasta fundamentales. Pues bien, un bono consiste en un título de deuda que puede emitir el estado (gobiernos nacionales, provinciales, municipales, etc.). Conviene que lo recuerdes a partir de estos momentos, porque las comunidades autónomas de nuestro país son emisoras también de este producto financiero. Cataluña, Madrid, Asturias, País Vasco, Galicia, La Rioja…

Su forma de inversión es un tanto compleja que a medida que el riesgo del bono es mayor se incrementa le rentabilidad de este producto financiero. Aunque correrás el riesgo de perder todo el dinero si la comunidad emisora no puede pagarlo o sencillamente se declara como insolvente. Este es uno de los principales motivos por los que la rentabilidad en los bonos autonómicos no es siempre la misma. Con unas diferencias muy importantes de una a otras, aunque en general se mueven en una horquilla que va del 1 % al 6 % aproximadamente. Constituyéndose en cualquier caso en una alternativa real para la inversión que tienes en estos precisos momentos.

Bonos del estado, los más tradicionales

usa

Por el contrario, los bonos del estado es una de las formas de inversión más convencionales desde hace muchos años. Destinada un perfil de usuarios más bien conservador o defensivo, tal como hacían tus padres o abuelos en otros épocas en donde no había tanta variedad de productos financieros. En este sentido, desde luego que no puedes olvidar que esta clase de bonos en emisión se presentan bajo diferentes plazos de vencimientos. Entre los que destacan los destinados a 3, 5 y 10 años y que se subastan con cierta regularidad durante todos los ejercicios. No obstante, es un producto para la inversión que en estos momentos genera una baja rentabilidad, por debajo del 1,5 % y como consecuencia de la actual coyuntura económica en la zona euro.

Una de las grandes ventajas de tomar posiciones en los denominados bonos del estado es que forman parte de un proceso para nada complejo. Además es muy seguro ya que su rentabilidad está garantizada desde un principio. Con la características de que los intereses de los bonos nacionales irán a parar a tu cuenta corriente con anticipación. Es decir, en el mismo momento en que los suscribas y a diferencia de otra clase de productos financieros o bancarios que tendrás que esperar a su vencimiento para cobrarlos. Como por ejemplo pasa en los depósitos a plazo. Es un factor que propicia que algunos inversores se decanten por ellos en contraposición con otros modelos para la inversión.

Rentabilidad de los bonos nacionales

Por lo que respecta al tipo de interés que genera este producto tan elemental en la inversión va en función del ciclo económico. Esto quiere decir que en los periodos en que los tipos de interés están bajo mínimos, como por ejemplo pasa en estos momentos, su rentabilidad será claramente insatisfactoria para tus intereses personales. Mientras que por el contrario, en periodos en donde es completamente contraria la tendencia, tendrás más oportunidades para mejorar estos márgenes de intermediación. Y de esta manera, obtener un 2 %, 3 % o incluso un 4 %. Aunque ahora estemos muy lejos de esta situación.

Por otra parte, los bonos de estas características han evolucionado de forma desigual desde el año 2000. Llegando a tener una evolución ligeramente por encima del 5 % a estar casi en terreno negativo, como está pasando en los últimos años. Aunque en el momento de contratarlos siempre estará vigente el tipo de interés al que los has vinculado a través de la subasta. En cualquier caso, se trata de una forma nada complicada para obtener unos pequeños beneficios, sin que tengas que asumir nada de riesgos. No en vano, es una de las características más relevantes de los denominados bonos nacionales o estatales.

Bonos soberanos de otros países

soberanos

Desde luego que estás en condiciones de suscribir bonos de estas características y que proceden de otras naciones o áreas geográficas. Como por ejemplo, los bonos periféricos que provienen de Italia, Grecia o Portugal. Son lo que tienen mayor recorrido en cuanto a su rentabilidad. Pero los riesgos son enormes debido a que proceden de economías más inestables y que pueden hacer perder mucho dinero en las operaciones y desde luego que más del que puedes prever desde un principio. Tienes que saber cómo son las condiciones económicas del país emisor porque puedes llevarte más de una sorpresa a partir de estos momentos.

Por el contrario, el bono nacional más seguro es el alemán y que es más conocido como bund. No en vano, te ofrece la máxima seguridad que está representada por la solvencia de su economía. Aunque a cambio su rentabilidad no es muy elevada debido a esta característica de los bonos nacionales. En este sentido, otro producto básico son los bonos de los Estados Unidos y que se encuentra en buena parte de la cartera de los pequeños y medianos inversores. Bien a través de su compra directa o por medio de los fondos de inversión basados en la renta fija.

Bonos corporativos: más rentabilidad

empresas

En el lado contrario están los llamados bonos de empresa o más conocidos como corporativos. Esta modalidad en los mercados de renta fija permite mejorar la rentabilidad de los mismos, aunque con un riesgo en las operaciones. En este formato es más fácil conseguir intereses cercanos al 5 %. Provienen de empresas y no necesariamente tienen que cotizar en los mercados de renta variable. Una de sus ventajas más relevantes es que dispones de una amplia oferta de propuestas de estas características y por encima de los bonos nacionales o autonómicos. Pudiendo elegir entre empresas de diferentes líneas de negocio.

Dentro de este segmento, uno de los bonos más representativos son los convertibles. Por si no los sabes son los que pueden canjearse por acciones de emisión nueva a un valor ya fijado con anticipación. Es una original propuesta de combinar la renta variable como la fija para que de esta manera pueda elevarse el tipo de interés que te proporcionará esta clase de productos financieros. En la medida que también la rentabilidad es mayor, mayores serán los riesgos que tengas que correr con esta clase de inversiones más sofisticadas.

Por último, no puedes olvidarte de un modelo que ha adquirido una gran relevancia en los últimos años como son los bonos basuras. Hasta el punto de ofrecer un elevado rendimiento ya que se consideran títulos de alto riesgo. No son muy recomendables de contratar ya que a través de ellos es mucho más lo que puedes perder que ganar. Al igual que los llamados bonos de deuda perpetua y que en todos los casos no contemplan la devolución del capital principal, sino que proponen el pago de intereses de manera indefinida.

Como habrás comprobado son muchos los bonos que están disponibles en los mercados financieros. De todas las modalidades y naturaleza y que pueden servir en ciertos momentos para rentabilizar tus ahorros. Bien de manera individualizada o en combinación con otros productos financieros. Esto dependerá del perfil que presentes como pequeño y mediano inversor en cada momento. Como una de las alternativas clásicas al ahorro.

Interpreta y entiende la curva de Laffer

mayo 31, 2018

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curva de Laffer

La curva de Laffer es una representación gráfica de la relación que existe entre los ingresos fiscales y las tasas de interés impositivas. El objetivo de la curva es mostrar cómo fluctuá la recaudación fiscal cuando se modifican las tasas de interés. El creador de esta curva es el economista estadounidense Arthur Laffer, quien sostiene que un incremento en la tasa de los impuestos, no se traduce en un incremento en la recaudación, debido a que la base tributaria se desploma.

Laffer argumenta que en el momento en el que la tasa de impuestos se posiciona en cero, los ingresos del fisco no existen puesto que en realidad no se esta aplicando ningún impuesto. De igual forma, si la tasa de impuesto es del 100%, tampoco existen ingresos fiscales debido a que ninguna empresa o particular aceptaría producir un bien cuyos ingresos que genera, fuesen destinados completamente al pago de impuestos.

De acuerdo con Laffer, si en los puntos extremos de las tasas de impuesto, la recaudación del fisco es simplemente cero, se tiene como resultado la existencia de una tasa intermedia entre dichos extremos que permita la máxima recaudación posible. Considerando el hecho de que la inflación en cualquier economía, deprecia el valor del dinero, la inflación puede ser vista como un impuesto que se asume como la perdida de valor como consecuencia precisamente de este fenómeno y que constantemente enfrentan los tenedores de los saldos verdaderos de dinero, los bonos no indexados y los instrumentos financieros.

Esta es básicamente la razón por la que la curva de Laffer se puede usar para el análisis de los efectos que produce la variación en la inflación de cualquier economía.

La curva de Laffer y los impuestos

Podemos decir entonces que la curva de Laffer es una representación gráfica donde se puede apreciar la forma en la que la economía de un país se ve afectada por el hecho de que los ingresos de un gobierno dependan exclusivamente de los impuestos que se obtienen. La curva también pretende explicar que el incremento en los impuestos no necesariamente se traduce en la obtención de más dinero.

curva Laffer españa

En consecuencia, la curva de Laffer demuestra que cuando un gobierno incrementa más allá de un determinado punto su recaudación fiscal, puede obtener mucho menos dinero en comparación a que si disminuye los impuestos sobre los bienes y servicios. Además, cuando un gobierno incrementa en demasía sus impuestos, el costo resultante de sumar esa medida a los costos y el margen de beneficio de cualquier bien o servicio, podría no ser conveniente el ofrecer dicho bien o servicio para quien lo este ofreciendo ni tampoco adquirirlo para quien lo este demandando.

En otras palabras, que el productor o el comprador decidieran que no les interesa o directamente, que no pueden ofrecer o comprar ese bien o servicio. Por lo tanto, las ventas de ese bien o servicio se vendrían abajo y como resultado de ello, la cantidad de impuestos recaudados también se vendría abajo.

Entendiendo la curva de Laffer

En la curva de Laffer, en el eje de las abscisas se colocan las tasas de impuestos posibles sobre las ganancias del producto identificadas ti , que se miden en un porcentaje del 0% al 100% y en donde t0 equivale al 0%, mientras que tmax equivale el 100%. Por su parte, el eje de las ordenadores es el que se utiliza para representar los ingresos del gobierno en dinero e identificados por Ti.

El gráfico de la curva de Laffer se puede leer de esta manera: cuando la tasa de impuesto sobre un bien o servicio es t0, el gobierno entonces no obtiene ganancias mediante la recaudación de impuestos, puesto que el cobro de los impuestos es inexistente. Conforme el gobierno incrementa más los impuestos, un bien o servicio consigue más ganancias y en consecuencia la recaudación se incrementa.

curva Laffer explicacion

A pesar de ello, el incremento en las ganancias de los gobiernos generalmente se presenta hasta t*, que en este caso se identifica como el punto ideal de recaudación. En otras palabras, este sería el nivel de tasa impositiva que permite al gobierno obtener la mayor cantidad de dinero a través del cobro de los impuestos.

Por otra parte, a partir de la t*, el incremento de los impuestos sobre dicho bien o servicio, hace que los productores y los compradores se muestren menos interesados en producir y comprar ese bien o servicio, cada quien por sus propias razones. En el caso de los productores porque básicamente cada vez ganarían mucho menos, mientras que en el caso de los compradores, porque frecuentemente se enfrentarían a más incrementos en el precio de compra final.

Considerando que la recaudación de impuestos que corresponde a t0 y tmax, es inexistente se tiene como resultado que tiene que existir una tasa de impuestos intermedia entre dichos extremos que en teoría representa la máxima cantidad de dinero recaudada. Todo ello se fundamenta en el Teorema de Rolle, en el que se argumenta que si el ingreso del fisco es una función continua de la tasa de impuestos, en consecuencia se tiene como mínimo un máximo en un punto intermedio del intervalo.

Un potencial resultado de la curva es que si el gobierno aumenta la presión de los impuestos por encima de un porcentaje especifico t*, el incremento de impuestos se convertirá en algo contraproducente, ya que se obtienen rendimientos o tasas de ganancias de retorno que son cada ves más inferiores.

En otras palabras, se empieza a obtener una menor recaudación debido a que el productor marginal ya no existe, otros lo que hacen es operar en el mercado negro, mientras que algunas optan por no obtener ganancias debido a que el gobierno mucho más de lo que reciben realmente por el impuesto. Como resultado de todo ello, la curva de Laffer sugiere que una reducción en los impuestos incrementaría la recaudación únicamente si los tipos de impuestos actuales se mantuvieran a la derecha del punto máximo de la curva.

La curva de Laffer representa la premisa de que las modificaciones en las tasas de impuestos generan dos efectos estrechamente relacionados sobre los ingresos tributarios: el efecto económico y el efecto aritmético. En el caso del efecto económico se reconoce el impacto positivo que tienen las tasas de impuestos sobre el trabajo, el producto y el empleo, al tiempo que las tasas de impuestos altas producen un efecto económico opuesto al castigar la participación en las actividades con el incremento en los impuestos.

Por su parte, el efecto aritmético tiene que ver con que si la tasa de impuestos es baja, entonces los ingresos fiscales se reducen como consecuencia de la cantidad de recaudación de la tasa, mientras que ocurre lo contrario si la tasa de impuestos se incrementa, puesto que la recaudación a través de impuestos es igual a la tasa de impuestos que se multiplica por la recaudación que esta disponible para su gravamen.

Como resultado y de acuerdo con el efecto económico, con una tasa de impuestos del 100%, el gobierno en teoría no obtendría ninguna recaudación debido a que los contribuyentes modificarían su comportamiento como consecuencia de los altos impuestos. Básicamente no tendrían ninguna motivación para trabajar o en su caso optarían por otra forma de evitar el pago de impuestos, incluyendo recurrir al mercado negro o sencillamente utilizar la economía del trueque.

¿Cómo se relaciona el impuesto inflacionario con la curva de Laffer?

curva de Laffer Economia

Con frecuencia la inflación es vista como un impuesto ya que deprecia el valor del dinero, y en consecuencia, cuando hay inflación, si los agentes desean mantener sus saldos verdaderos constantes, entonces tienen que incrementar su dinero nominal. Es por esto que a pesar de que Laffer diseñó la curva para representar el impuesto sobre la renta en los Estados Unidos, en realidad puede ser aplicada al modelo de impuesto inflacionario.

Por un lado el señoreaje es el ingreso o utilidad que perciben los gobiernos por ser los responsables únicos de la fabricación de dinero, el impuesto inflacionario representa la perdida de capital de todos aquellos que obtienen sus ganancias producto de la inflación. Cuando se tiene una economía que no crece, tanto la inflación como el señoreaje coinciden debido a que la inflación es la misma que el crecimiento de la cantidad de dinero.

No obstante, cuando se tiene una economía en crecimiento, el señoreaje y la inflación difieren puesto que la demanda de dinero puede incrementar como consecuencia del aumento del ingreso. No solo eso, también es posible que el Banco Central establezca la mayor demanda como la oferta mayor sin que exista inflación, pero recaudando utilidad. Esto significa que aun teniendo una inflación cero, todavía es posible recaudar señoreaje como consecuencia del incremento en la demanda de dinero.

La relación entre la inflación y el señoreaje puede apreciarse en la curva de Laffer, considerando que al incrementarse la inflación, no significa que también incrementará la recaudación ya que el dinero que se obtiene es menos. Cuando la inflación es cero, el señoreaje también es cero. Además, si la demanda de dinero disminuye a un ritmo más rápido en comparación con la inflación, es de esperar que el señoreaje baje acero conforme la inflación se incrementa de forma indefinida. Esto se da debido a que los agentes empiezan a convertir sus saldos reales en activos con menor liquidez, pero con un rendimiento nominal positivo.

los-mejores-simuladores-de-prestamos-que-podemos-encontrar

Los mejores simuladores de préstamos que podemos encontrar

abril 22, 2018

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simuladores creditos

El mundo que conocemos y vivimos en los tiempos actuales se maneja bajo múltiples parámetros económicos de todo tipo, que desde luego son resultado de la gran globalización económica mundial de los últimos años. Por ende, los créditos son hoy en día, una herramienta primordial en la vida de toda persona. Al respecto, muchos pensaran que no es recomendable endeudarse con los bancos u otro tipo de instituciones financieras, principalmente por la cuestión relacionada con los altos intereses y comisiones que te cobran por los préstamos.

Si bien esto es cierto de forma relativa, también es patente que los ciudadanos de clase media requerimos en muchas ocasiones de los préstamos de este tipo para poder solventar compromisos financieros de diversa índole, pero sobre todo, proyectos que la mayoría de las veces requieren altas inversiones y presupuestos que simplemente no podemos desembolsar de un momento a otro.

Este tipo de situaciones ejemplifican muy bien la necesidad que tiene una gran parte de la población por los créditos bancarios, mismos que son de vital utilidad para poder iniciar un negocio o cubrir el anticipo de algún bien de vital importancia, como una vivienda o un automóvil.

Son estos casos los que nos hacen reflexionar sobre la importancia de manejar productos bancarios, que nos vayan creando un historial crediticio con el cual podamos avalar nuestros futuros préstamos, ya que no siempre podremos contar con una solvencia económica asegurada que nos permita afrontar cualquier eventualidad que se presente repentinamente, o por otro lado, aprovechar la oportunidad de crear algún negocio o proyecto que nos permita independizarnos laboralmente.

Es cierto que lo ideal sería no depender de los créditos, pero la realidad que tenemos que aceptar al respecto, es que en la actualidad estos servicios resultan un excelente instrumento para afrontar compromisos y aprovechar oportunidades de emprendimiento.

Por este motivo, una vez que hayamos tomado la decisión de tramitar un préstamo para solventar cualquier tipo de compromiso o proyecto que se nos presente, es muy importante tener en cuenta algunos elementos y características en torno al mundo de los préstamos, lo cual significa hacer una planeación cuidadosa sobre cómo invertiremos el dinero y sobre todo, cómo pagaremos por la cantidad prestada, es decir, analizar que los pagos o abonos mensuales estén dentro de nuestras posibilidades financieras y que no sean motivo de alarma en el desempeño de nuestra vida cotidiana. Una de las mejores opciones para poder lograr dicho objetivo sin problema alguno es recurrir a los simuladores de préstamos en línea

“HelpMyCash”

simuladores hipotecas

En esta página podremos encontrar un ranking con una gran variedad de opciones para solicitar créditos rápidos, préstamos personales, mini créditos e incluso financiamientos para coches. La página te brinda diez de las mejores opciones en el mercado para solicitar servicios financieros en cualquiera de estos rubros, por lo que resulta una de las mejores herramientas para encontrar préstamos y créditos en internet.

“Simulador de préstamos rankia”

Otro simulador de préstamos muy bueno que también podemos encontrar en internet es rankia, el cual te proporciona una lista de los mejores préstamos personales de los bancos españoles.

Aquí puedes simular todo tipo de préstamos, desde créditos para coches, imprevistos de algún tipo o incluso para planear viajes. Lo único que tienes que hacer para calcular y comparar la cuota de tu préstamo es ingresar algunos datos básicos en su calculadora, como la finalidad de tu préstamo –que puede ser para reformas al hogar, reunificar deudas, para los estudios, imprevistos, compra de un vehículo o incluso para viajes-, la cantidad del importe que requieres y el plazo de la devolución, que puedes fijar a partir de una determinada cantidad de meses.

También debes ingresar tu situación laboral –indefinido, temporal, autónomo, desempleado, jubilado, pensionista, etc-. De igual forma, para el cálculo también debes agregar tus ingresos mensuales, datos personales, edad, y algo que es muy importante, aclarar si te encuentras en alguna lista de morosos como RAI o ASNEF, ya que para muchas entidades financieras este puede ser un dato determinante a la hora de conceder algún tipo de crédito.

Asimismo, en esta página también podrás observar una gran variedad de opciones de instituciones bancarias, en una tabla donde se despliega información que te permite comparar datos esenciales como el tipo de interés nominal o las comisiones por apertura que se cobran en algunos casos.

De acuerdo a los datos que ingresemos para solicitar nuestro crédito, el buscador de la página nos mostrará aquellas entidades que más se adaptan a nuestro perfil y criterio de búsqueda, lo cual nos puede ahorrar mucho más tiempo al hacer esta búsqueda rápida, que si revisamos uno por uno en internet los datos y características de las instituciones financieras.

Simuladores para préstamos hipotecarios

ls mejores simuladores hipotecarios

Otro de los grandes dolores de cabeza por los que tienen que pasar muchos españoles de renta media tiene que ver con la adquisición de una vivienda. En este caso los préstamos tienen que solicitarse bajo la modalidad de un crédito hipotecario, pero al igual que en otros casos, estos también se deben investigar y analizar en simuladores de internet, para tener una idea clara y más precisas del tipo de préstamo al que podemos acceder y que al mismo tiempo cumple con las necesidades básicas de nuestro presupuesto.

Tener en cuenta variables tan fundamentales como el monto de la hipoteca, las variaciones del Euribor, los intereses y las comisiones del préstamo pueden ser tan relevantes como para definir el pago exitoso de nuestro hipoteca. De tal modo que no debemos olvidar hacer una cuidadosa planeación antes de lanzarnos a la empresa de comprar una casa o algún inmueble, bienes que terminan representando una gran inversión para un futuro a largo plazo.

De esta forma, la página “TWINERO” nos ofrece cinco de los mejores simuladores para préstamos hipotecarios que se pueden encontrar en internet. Para todo aquel que esté interesado en la futura compra de una vivienda, puede darse una vuelta por estos simuladores para comenzar a planear una estrategia crediticia adecuada a sus ingresos económicos y situación laboral. Los ejemplos que se presentan en la página son los siguientes:

Euribor.com

Al ser una herramienta ofrecida por una entidad oficial y neutral, puedes tener la certeza de que velará por los intereses de los usuarios antes que los intereses económicos de la empresa crediticia, que es el caso que se presenta en la mayoría de las situaciones de este tipo. Por ende, este simulador es considerado como la página web de referencia para realizar consultas sobre préstamos hipotecarios.

Simulador de préstamos del Banco de España

simuladores

Al pertenecer al Banco de España, este simulador es una de las opciones más confiables a las que se puede recurrir no solo para acceder a simuladores de préstamos hipotecarios, sino también otros servicios como el cálculo del TAE (Tasa anual equivalente) de un préstamo, un simulador de depósitos bancarios, también el cálculo del interés efectivo o la amortización parcial anticipada de un préstamo, motivo por que el que se considera uno de los mejores simuladores de préstamos actualmente en el mercado.

Simulador de Idealista

El simulador de Idealista es uno de los más completos que podremos encontrar ya que además de asesoramiento sobre una hipoteca, también nos ofrece servicios como la agrupación de deudas y la posibilidad de mejorar las condiciones de tu hipoteca, los cuales se ofrecen a través de un excelente soporte técnico y de atención al cliente.

Simularhipotecas.com

Esta es una página web muy sencilla cuya única función es calcular nuestro gasto hipotecario, por lo que no responde a intereses de entidades particulares, siendo de esta forma una herramienta muy fiable a la cual podemos acudir.

Tabla-amortización.es

Este sencillo simulador nos permite calcular la amortización de los préstamos hipotecarios, así como el tiempo que tardaremos en hacer la devolución total del préstamo.

Conclusión

simuladores hipotecarios

Sin lugar a duda, los préstamos y créditos son una de las cosas que a todos nos gustaría evitar, sin embargo, hoy en día esa intención es poco realista ya que nos encontramos en una coyuntura económica en donde los servicios financieros de este tipo son vitales y fundamentales para que podamos echar a andar proyectos o cumplir con ciertos compromiso que muchas veces son más costosos de lo que nuestra capacidad económica inmediata puede cubrir.

Por esta razón es que no podemos hacer a un lado la posibilidad de usar estos servicios en algún momento, recordando que siempre que hagamos uso responsable de los mismos, es poco probable que tengamos problemas en el futuro.

Por ende, recurrir a los simuladores de préstamos es una excelente estrategia para adelantarnos a los pagos y abonos que habremos de realizar, como una forma de calcular el tipo de préstamo que mejor nos conviene de acuerdo a nuestras capacidades y necesidades financieras.

Tener conocimiento de los mejores simuladores de préstamos, en última instancia, nos ahorrara mucho tiempo e incluso dinero, ya que al tener más y mejor información, podremos evitar caer en el error de tomar créditos muy caros, que nos hagan caer en alguna moratoria o impuntualidad que al final solo terminaría afectando bastante nuestro buen historial crediticio.

La importancia de conocer los mejores simuladores de hipotecas

abril 18, 2018

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los simuladores de hipotecas

Una de las más grandes metas en la vida de cualquier persona es la compra o adquisición de una vivienda, particularmente para aquellos jóvenes que desean independizarse de sus padres, o también para las jóvenes parejas que desean formar un hogar.

Sin embargo, este gran proyecto de vida, se ha convertido poco a poco en los últimos años, en un sueño irrealizable para la mayoría de las personas de clase media y baja, y la realidad es que en el presente ya no es tan fácil la compra de un inmueble, principalmente como consecuencia de la gran crisis financiera de 2008, en la que muchos bancos alrededor del mundo se vieron en una situación bastante precaria, precisamente como resultado de una crisis inmobiliaria, por lo que a partir de ese momento, comenzaron a reducir el flujo de los préstamos y créditos, desde los más pequeños, hasta los grandes financiamientos hipotecarios.

Ahora, las instituciones bancarias son mucho más reacias a liberar los créditos para sus clientes, pues estos deben contar con varias características y cumplir con procedimientos que muchas veces no alcanzan a cubrir la mayoría de los usuarios.

Esta situación ha complicado en muchos sentidos el trabajo de los agentes inmobiliarios, ya que se deben ajustar a las normativas y exigencias de los bancos, en relación con las capacidades y solvencia económica de sus clientes.

Por este motivo, se ha vuelto fundamental para un agente inmobiliario, contar con una serie de instrumentos y herramientas que le permitan analizar todas las variables en torno a las características económicas de sus clientes y las normas que exigen los bancos para financiar las hipotecas.

La función de los agentes inmobiliarios

Un agente inmobiliario es aquella persona física que proporciona servicios de asesoría y mediación, así como también en gestión sobre los movimientos de compraventa, alquiler o cesión de bienes inmuebles, con la inclusión de todos los derechos y obligaciones que conllevan este tipo de transacciones.

En términos breves, el agente inmobiliario es la persona que guiará al interesado en adquirir un bien inmueble en todo el proceso legal, técnico e informativo que se requiere para asegurar la compra de forma exitosa y sin mayores complicaciones.

Desde luego, lo más recomendable para cualquier persona que no tenga experiencia con este tipo de transacciones es que contrate los servicios de una agencia inmobiliaria para que esta lleve todos los tramites por él, incluida la solicitud de la hipoteca ante el banco, la búsqueda del inmueble entre una gran variedad de opciones posibles, así como el manejo de toda la información alrededor de las normativas y procesos legales, con la finalidad de ofrecerle al cliente la opción que mejor se ajuste a su presupuesto y necesidades, logrando un equilibrio en todas estas variables para asegurar la mayor satisfacción de la personas con sus nuevas propiedades.

¿Por qué recurrir a un agente inmobiliario cuando se puede realizar todo el proceso de compraventa por cuenta propia?

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Hoy en día se ha vuelto una prioridad para un gran sector de la población evitar gastos innecesarios de todo tipo, ya que la economía global todavía no está lo suficientemente recuperada, y los ciudadanos todavía no se sienten tan seguros como para realizar gastos más allá de lo estrictamente necesario.

No obstante, es importante mencionar que invertir en una agencia inmobiliaria no es un gasto innecesario, sino que por el contrario, puede brindar múltiples beneficios financieros, cualidad que uno mismo puede comprobar y corroborar cuando decide hacer todo el proceso de compraventa de vivienda por cuenta propia, pues es entonces cuando caes en la cuenta de que hacer estas transacciones no es nada sencillo y puede llegar fácilmente a la compra de una vivienda que termina no cumpliendo tus expectativas, y que al final termina siendo sumamente costosa y con una hipoteca que tarde o temprano puede resultar impagable debido a la falta de información en torno a los diversos bancos y planes financieros que ofrecen para este tipo de transacciones, datos que las agencias inmobiliarias ya tienen contemplados y en los que cuentan con una gran experiencia, situación por la que ellos no pueden ahorrar bastante tiempo y dinero, recursos que hoy en día son fundamentales para cualquier persona.

Sin embargo, frente a los múltiples beneficios que puede tener el hecho de contratar a una agencia inmobiliaria, lo cierto sobre este tema es que muchas personas presentan una gran desconfianza cuando se trata de optar por una de estas opciones, pues como en todos los negocios de este tipo, siempre está latente la posibilidad de ser estafado por una empresa fantasma.

Para la tranquilidad de los posibles compradores, hay que mencionar que en España este no es un escenario del que haya que preocuparse, ya que en el país los agentes inmobiliarios deben estar inscritos obligatoriamente en el Registro de Agentes Inmobiliarios, institución por medio de la cual se puede avalar el buen manejo y funcionamiento de las agencias de este tipo, con lo cual se puede asegurar la transparencia del sector inmobiliario, y garantizar así, la protección de los consumidores.

De este modo, si se tiene algún recelo al valorar la posibilidad de solicitar los servicios de una agencia para la compra de algún inmueble, siempre se puede revisar la situación de dicha entidad en el Registro de Agentes Inmobiliarios, organismo por el cual se puede salir de toda duda y asegurar así, el buen manejo de los recursos económicos y crediticios con los que uno cuenta.

En pocas palabras, confiar en una agencia inmobiliaria es importante porque son entidades que ya cuentan con una profesionalización específica, desarrollada a lo largo de muchos casos y años de práctica en estos temas, lo cual resulta en conocimientos profundos y rigurosos para la compra, venta y valorización de los inmuebles, razón por la que definitivamente son un servicio muy eficaz a la hora de comprar una vivienda, principalmente.

Los simuladores de hipotecas: la herramienta fundamental de los agentes inmobiliarios

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Seguramente te preguntarás cómo puede un agente inmobiliario determinar las necesidades de sus clientes y la mejor opción de compra que tienen a su alcance.

Desde luego, la experiencia en un elemento fundamental, sin embargo los agentes inmobiliarios también cuentan con una serie de instrumentos físicos que les facilitan mucho su trabajo, estos son los simuladores de hipotecas que son herramientas que ayudan a calcular las hipotecas de los clientes, de acuerdo a su solvencia financiera, su situación crediticia con los bancos, lo que están dispuestos a pagar y como se ajustan estos elementos a sus necesidades; todas estas son características que en última instancia debe determinar el agente inmobiliario antes de ingresar dichas variables en su simulador de hipotecas, motivo por el que sigue siendo importante acercarnos a estas entidades, ya que ellos cuentan con la experiencia para estudiar todos estos elementos a profundidad, con el objetivo de que su simulador nos garantice siempre la mejor opción disponible.

Cuáles son los mejores simuladores de hipotecas en España

A la hora de pedir un préstamo hipotecario, siempre es muy importante tener en cuenta una serie de variables que nos permitan tener una primera idea de lo que nos costaría dicho préstamo, y así posteriormente acercarnos a una agencia inmobiliaria para escuchar mejores propuestas u opciones disponibles.

Para poder tener un primer acercamiento a los costos del préstamo hipotecario, las diversas intuiciones financieras siempre ponen sus calculadoras o simuladores en sus diversas plataformas para que nosotros podamos cotejar la información en un primer acercamiento.

Debido a que son muchas las opciones que se nos presentan en la Web, es importante tener un conocimientos de cuáles son las mejores, con el fin de que obtengamos la información más clara y precisa posible.

De este modo a continuación se ofrece la siguiente lista de algunos de los mejores simuladores hipotecarios de España:

simuladores

Simulador de hipoteca Kutxabank

Kutxabank es un gran simulador y uno de los mejores actualmente, con el que podrás calcular la cuota mensual de un préstamo hipotecario.

Simulador de hipotecas BBVA

Con este simulador podrás calcular en poco más de un minuto la cuota mensual de una hipoteca.

Simulador de hipotecas Ing:

Este es un gran simulador interactivo, con el que podrás calcular en solo un minuto la cuota de una Hipoteca naranja.

Simulador de hipotecas la Caixa

El simulador de hipotecas la Caixa te permite analizar qué tipo de hipoteca se adapta mejor a tu perfil o al de un cliente para los agentes inmobiliarios.

Simulador de hipoteca Unicaja

Este es un buen simulador para conocer las cuotas mensuales de una hipoteca.

Simulador de hipotecas Idealista: Calculadora

Otro buen simulador para conocer la cantidad que pagarás al mes por una vivienda.

Simulador de hipoteca Banco de España: Calculadora

Este simulador del Banco de España, te permite calcular no solo la cuota mensual por un préstamo hipotecario, sino también la variación de la cantidad a pagar si a lo largo del préstamo se modifica el tipo de interés, lo cual convierte este simulador en una herramienta muy útil para la planeación de una hipoteca.

Simulador de hipotecas Bankia

Con esta opción, solo tienes que introducir los datos que te pidan desde la página web, con lo que podrás obtener rápidamente tanto la cuota fija como la variable.

Simulador de hipotecas Santander:

Aquí puedes calcular la cuota de una hipoteca pero también los gastos asociados a esta.

Otros simuladores fáciles y accesibles de usar

Simulador de hipotecas Sabadell
Simulador de hipotecas Bankinter
Calculadora de hipotecas Banco Popular

Conclusión

Es un hecho que contratar un crédito hipotecario es una gran responsabilidad, acción que se debe pensar y planear cuidadosamente, pues de ello depende parte importante de nuestro futuro. Acudir a un agente inmobiliario puede ser de gran ayuda pues ellos cuentan con los mejores simuladores de hipotecas y la experiencia para darnos las mejores opciones disponibles.

Sin embargo, estos simuladores se encuentran también en la web para que podamos hacer uso de ellos y darnos una primera idea de los presupuestos que podemos manejar.