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El Banco de España te recomienda ahorrar tres meses de gastos y lo que realmente tenemos ahorrado los españoles te sorprenderá

Hace unas semanas circulaba un rumor sobre una recomendación que daba el Banco de España para que tengamos efectivo para emergencias en el domicilio. El rumor era, obviamente, falso: el Banco de España no recomienda tener efectivo para emergencias. Al clarificarlo en Twitter el Banco de España sí que hacía unas recomendaciones de ahorros, pero recomienda tenerlos en productos líquidos como cuentas corrientes o depósitos.

Efectivamente es importante tener un dinero para imprevistos. El Banco de España lo generaliza bastante ("una cantidad suficiente para afrontar imprevistos del día a día"), pero luego lo concreta bastante ("tres meses de gastos"). Pero, ¿los españoles tenemos tanto dinero ahorrado?

El consejo del Banco de España

El consejo del Banco de España es bastante razonable. Ante un imprevisto tener un colchón es imprescindible. Y tres meses de gastos es también razonable, aunque un poco genérico: no es lo mismo tener un sueldo muy bajo que muy alto, y un imprevisto como que se estropeé una lavadora puede tener un impacto mayor en este colchón para sueldos más bajos.

Sin embargo es algo razonable. Lo ideal es lograr ahorrar mes a mes lo máximo posible. Un consejo que se suele mencionar es el de Harold Pollack, que incialmente indicó que debería ser un objetivo de las finanzas personales ahorrar un 20% del sueldo. Posteriormente lo rebajó al 10% porque para los sueldos más bajos es muy complicado llegar a dicho 20%.

Pero, ¿cuánto ahorramos los españoles mes a mes? Y, ¿cuánto tenemos ahorrado en total? Ambas cuestiones se pueden ver en diferentes estudios que nos arrojan un poco más de luz sobre las finanzas personales de los españoles.

Las últimas tendencias en ahorro

Desde 2013 a 2019 los españoles ahorrábamos, de media, el 6,9% de la renta disponible (bastante por debajo de los consejos de Pollack). Esto implica que para tener tres sueldos ahorrados hacen falta tres años y cinco meses. No es muy buena noticia.

Sin embargo, si algo bueno nos dejó el covid, es que la tasa de ahorro se ha disparado. En 2020 hasta el 16% y en 2021 se situó sobre el 11%. Es cierto que se espera que en 2021 volvamos a cierta "normalidad", es decir, tasas más bajas de lo recomendable.

El único punto negativo es que este repunte de ahorro no se ha usado, en media, para tener un mayor colchón frente a imprevistos, sino que el nivel de endeudamiento de las familias ha aumentado: es decir, se aprovechado el mayor colchón para invertir en vivienda.

Lo que tenemos ahorrados los españoles

Vistos los números anteriores un puede pensar que el ahorro de los españoles es muy bajo y que no llegamos a los tres meses para imprevistos. Pero nada más lejos de la realidad: los españoles tenemos ahorrados en activos financieros 2,7 billones de euros. Las cifras no dice mucho, pero es el 200% del PIB de España y un 355% de la renta disponible (es decir, por encima de la recomendación del Banco de España). Estas cifras, por cierto, no incluyen los activos inmobiliarios, que superan fácilmente los cinco billones de euros.

Si nos ceñimos a los depósitos, las familias españolas tienen ahorrado más de un billón de euros, que representa el 136,4% de la renta disponible. Este valor supera con creces los famosos tres meses de gastos (quizá incluso demasiado, teniendo en cuenta que este tipo de productos apenas dan rentabilidad, pero ese es otro tema).

¿Cuál es el problema? Pues que seguramente este total de ahorro esté muy mal repartido. Un indicador de esto es que el indicador AROPE, que indica el riesgo de pobreza, aunque es polémico, aumentó hasta el 27,8% y está en su nivel más alto desde 2016.

Lo cierto es que somos una sociedad bastante envejecida (la edad mediana es de 45 años) y es normal que la gente más mayor tenga unos buenos ahorros después de una vida entera trabajando. Los jóvenes son otra cosa, claro.

Es decir, aunque las familias españolas tenemos bastante ahorrado, no todos cuentan con este colchón, ni mucho menos. Algo que debería ser preocupante, ahora que la inflación se dispara y simplemente por este hecho la tasa de ahorro va a disminuir fuertemente.

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El Banco Central Europeo creará NFTs para retirar liquidez de los mercados [INOCENTADA]

Actualización: Esta entrada es una broma con motivo del día de los Inocentes (28 de diciembre). Por tanto su contenido no es cierto

Los Bancos Centrales están en un momento muy delicado. Por un lado han inyectado fuertes cantidades de liquidez en los mercados, lo cual seguramente sea una de las causas (quizá la principal) de la incipiente inflación que estamos viendo. Sin embargo retirar los estímulos podría hacer colapsar las economías que todavía crecen de forma débil.

Ante todo esto el BCE ha tenido una idea imaginativa, innovadora y que seguramente marque un antes y un después en las políticas monetarias que tienen a su disposición los Bancos Centrales: la emisión de NFTs.

NFTs como drenadores de liquidez

La forma clásica de drenar de liquidez a los mercados ha sido mediante la venta de bonos. Pero si el BCE se pone a vender parte de su increíble balance de bonos los Estados tendrían problemas para financiarse y los tipos de interés subirían.

Es entonces cuando al BCE se le ha ocurrido una genialidad: aprovechar la fiebre de los NFTs (tokens no fungibles) para drenar de liquidez la economía. Saben que los fans de los NFTs compran todo lo que se comercializa y a precios increíbles, así que la idea del BCE es crear NFTs de forma masiva y ponerlos a la venta, para así captar dinero sin necesidad de vender instrumentos financieros clásicos.

De momento habrá una serie pequeña: fotos de billetes de euro, el vídeo de Mario Draghi diciendo su clásico "whatever it takes" o el documento en el que Trichett subió los tipos de interés en lo peor de la crisis. Pero la Presidenta del BCE, Christine Lagarde ya ha dicho que esto es solo el principio: "como si tenemos que sacar fotos a todas las esquinas de nuestras instalaciones, vamos comercializar NFTs a lo loco; da igual lo que pongamos, todo el mundo quiere NFTs".

Un nuevo blockchain

Cuando se le ha preguntado a Lagarde sobre si estos NFTs estarían sobre Ethereum ha contestado "¿Estamos locos? Ni de coña. Ethereum es competencia del BCE. Montaremos nuestro propio Blockchain, mucho mejor que esas parodias de dinero. Un blockchain centralizado, como debe ser".

Los retos que tiene montar un nuevo Blockchain son grandes, pero siendo centralizado seguramente sean menores. El verdadero reto es que toda esta liquidez que va a drenar el BCE no se vaya en contratar ingenieros para programar contratos inteligentes.

Más información | Nota de prensa del BCE

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