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¿Sabe usted lo que es un sandbox?

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Las Cortes Generales acaban de aprobar la Ley para la transformación digital del sistema financiero tras una tramitación de apenas nueve meses en la que se han introducido algunas mejoras sobre el texto remitido por el Consejo de Ministros en febrero. Celebración adicional merece que el texto haya recibido el voto favorable unánime, logrando un consenso inédito en los tiempos que corren. La comprensión de su relevancia estratégica más allá de la coyuntura política, su armazón técnico jurídica y su gestación mediante un proceso participativo en el que todos los actores implicados han contribuido con su experiencia e ideas, tal vez se encuentren en la base de tal consenso.

La nueva ley es conocida especialmente porque en ella se prevé la puesta en marcha en nuestro país de un espacio de pruebas o sandbox que, como el arenero de los parques infantiles, no es más ni menos que un espacio seguro para el aprendizaje, la interacción y el desarrollo de proyectos innovadores de base tecnológica. Los proyectos deberán encontrarse suficientemente avanzados y aportar valor añadido en ciertas dimensiones de la actividad de entidades y autoridades financieras: la mejora de la eficiencia, el cumplimiento normativo, la calidad de la prestación de servicios financieros a consumidores o su funcionalidad para la regulación o la supervisión financiera, entre otras. Pensemos, por poner solo algunos ejemplos, en la aplicación de la inteligencia artificial y el machine learning a la gestión de riesgos de las entidades financieras, en el uso del industrial internet of things para canalizar la inversión hacia activos sostenibles, o en el de la tecnología blockchain para agilizar los pagos de prestaciones públicas o para la verificación de identidad en la lucha contra ilícitos financieros. Una vez que los proyectos aceptados echen a andar, las pruebas serán monitorizadas por las autoridades que las supervisarán conforme a un esquema ley-protocolo similar al contemplado en la legislación de ensayos clínicos para garantizar la seguridad de nuevos fármacos y tratamientos.

Si el sandbox funciona bien permitirá la visibilización de España
entre los países de vanguardia en materia tecnológica financiera y regulatoria
y favorecerá la captación de inversiones y talento. Sin embargo, como el macguffin en el cine de
Hitchcock, el sandbox no es tan importante por sí mismo como por ser el
elemento que pone en movimiento el conjunto de la trama, funcionando como
catalizador dentro de una ley concebida como respuesta integral a los retos del
contexto digital. El texto prevé, entre otras novedades, la puesta en marcha de
un canal de comunicación directo, ágil y transparente entre
autoridades y empresas y de un mecanismo de consultas pensado para mitigar los
problemas de inseguridad jurídica o de excesivo hieratismo en la aplicación de
nuevas tecnologías a la prestación de servicios financieros. Asimismo, se
reconoce expresamente el principio de proporcionalidad entre actividades,
riesgos y regulación, esencial para luchar contra el arbitraje regulatorio
existente entre bigtech, entidades
financieras asentadas y nuevas fintech,
principio que no es otra cosa que la plasmación con efectos prácticos en las
decisiones de reguladores y supervisores del principio de igualdad de trato
conforme al cual es preciso tratar igual lo que es igual y diferente lo que es
diferente.

Por último, el carácter
integral de la ley se refuerza mediante una suerte de circularidad conforme a
la cual los hallazgos relevantes de las pruebas beneficiarán no solo
directamente a sus promotores, sino indirectamente al conjunto del sistema financiero en tanto que
informarán la actuación supervisora y la práctica legislativa, aunando
seguridad jurídica y capacidad de comprensión y reacción rápida ante los
cambios tecnológicas y sus implicaciones. A tal efecto se prevé la presentación
de un informe anual ante las Cortes Generales y otro informe sobre la
incorporación a la función supervisora de la innovación de base tecnológica.

Dice Manuel Atienza (que acaba de publicar Una apología del Derecho y otros ensayos en Trotta) que la mayoría de los juristas españoles y latinos en general hemos sido educados en una concepción normativista del derecho que apunta más hacia la validez que hacia la eficacia de las normas o, dicho de otra manera, que considera el derecho como un mero sistema de normas, como la organización externa, normativa y coercitiva de la sociedad. En su lugar, parece posible una concepción que entienda el derecho como una actividad o práctica social, es decir, como un sistema de fines que trate de ofrecer soluciones dinámicas a la complejidad social. Esta concepción del derecho como práctica social requerirá, [además de una Administración proactiva], la participación de la sociedad civil en el proceso de elaboración de las normas, la deliberación pública racional de las alternativas y la comprensión por parte de los aplicadores de la necesidad de justificar sus decisiones: ex ante mediante la motivación de sus actos, para poder así aprovechar al máximo su margen de apreciación; y ex post mediante la rendición de cuentas y la evaluación de resultados de las políticas públicas.

Podrá hablarse entonces de una doble dimensión dinámica y argumentativa del derecho coherente con las exigencias del Estado social y democrático de derecho y con las de una realidad en la que la gestión de la incertidumbre con arreglo a fines resulta indispensable. Tener en cuenta esta doble dimensión, parece esencial, además, para afrontar los procesos de transformación social [(tecnológico, ecológico, demográfico)] y, en general, para que los destinatarios de las normas las asuman desde el punto de vista interno, es decir, las incorporen con naturalidad crítica a su comportamiento. La Ley para la transformación digital del sistema financiero es un pequeño paso en esta dirección.

Este artículo se publicó originalmente en Invertia-El Español.

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Llega el Sandbox financiero, todos los detalles

El anteproyecto de ley para la transformación digital del Sector Financiero se ha aprobado hoy en el Consejo de Ministros. Es decir, que el anteproyecto de ley irá a las Cortes para su tramitación y así convertirse en proyecto ley.

Este proyecto ley incluye la creación de un Sandbox español donde se trabajarán proyectos financieros, aseguradores y mercado de capitales.

Es decir, las empresas españolas del sector Fintech van a tener un espacio regulado donde se puedan probar innovaciones de forma controlada. Pero como siempre existen dudas que después de su creación se doten los recursos presupuestarios necesarios para que funcione de forma adecuada.

Nos podemos preguntar:¿En qué va ayudar al sector Fintech que evolucione el antreproyecto de transformación digital del Sector Financiero?

El entorno Sandbox sirve para dar licencias a los proyectos fintech

Cómo he comentado anteriormente, al Sandbox se harán pruebas con productos y servicios que ya se consideren viables que se consideren lanzarlos al mercado. Esto no se hace por las dudas legales que se pueden generar, sino se debe a las carencias de garantías jurídicas del marco legal que tienen muchos de estos proyectos.

Muchos de estos proyectos no reciben inversiones de capital por la falta de seguridad de las que se ofrecen en un proyecto tradicional. Los proyectos que surjan de este entorno de Sandbox podrán llegar estar regulados por exención o por no sujeción.

Por tanto, el objetivo de que los proyectos entre en el entorno del Sandbox es que se puedan operar en el mercado, esto quiere decir que hayan obtenido una autorización o licencia por parte del gobierno español. Para esto se han configurado unos regímenes de salida del entorno del Sandbox para que sean regulados.

Las empresas Fintech y empresas de tecnología blockchain están esperando probar sus diferentes innovaciones en este entorno Sandbox para poder hacer sus pruebas y así tener un espacio legal para que puedan comercializar sus productos.

La previsión del Sandbox era que se pusiera en marcha en 2019

El anteproyecto para la creación del Sandbox data del año 2017. Su aprobación se ha ido dilatando en el tiempo con los diferentes cambios de gobierno y otros problemas que han surgido por el camino.

El anteproyecto de ley estuvo disponible para consultas a los ciudadanos y asociaciones interesadas, principalmente para las empresas del sector Fintech y banca digital, para la realización aportaciones hasta el 7 de septiembre del año pasado.

El Ministerio de Economía solicitó a las empresas interesadas en participar en el campo de pruebas que lo solicitaran antes de la finalización del 2019, aunque el Sandbox no hubiera sido puesto en marcha.

Por fin España se une a los países más avanzados a nivel regulatorio para las empresas más tecnológicas que tienen un sistema parecido al acompañamiento de la transformación digital del sistema financiero.

El Ministerio de Economía avanzó que el proyecto se llevaría a cabo bajo la vigilancia de las autoridades, en particular de los supervisores financieros, lo que involucra al Banco de España como a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

¿Qué es un sandbox regulatorio?

Como comentamos en el artículo ‘"Sandbox" para Fintech: así pretende el Ministerio de Economía impulsar la innovación del sector financiero’ de ‘El Blog Salmon’ el día 19 julio de 2018 un Sandbox es uno de los términos más escuchados dentro del sector de las Fintech.

Se definió como el mecanismo de finanzas para responder a la necesidad de impulsar la regulación al ritmo que necesita el sector Fintech y, por tanto, que realizan las innovaciones.

Por tanto, el Sandbox en inglés, es una caja de arena, y hace referencia a un arenero. Es aquel espacio pequeño donde los niños pueden jugar y experimentar en un entorno controlado por los padres.

Como se comentó, el concepto se había trasladado a la economía digital en forma de Sandbox regulatorio. Es decir, un campo de pruebas para nuevos modelos de negocio que aún no están protegidos por una regulación vigente, supervisados por instituciones regulatorias.

En España existe una gran necesidad para desarrollar este marco regulatorio para los modelos emergentes que surgen del sector Fintech.

El objetivo del Sandbox financiero es acompañar el cumplimiento de las regulaciones financieras al crecimiento y a las innovaciones, de manera que no presiona con normas al sector financiero, pero tampoco se descuide la protección de los derechos de los consumidores.

Reacciones del sector Fintech en España

Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) desde hace muchos meses está presionando y reclamando para el 2020 que se apruebe de forma definitiva y puesta en marcha del Sandbox de pruebas regulatorias.

La Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) agrupa casi 140 empresas tecnológicas que venden productos financieros (Fintech) y del sector asegurador (Insurtech).

Ha presionado para que el Consejo de Ministros apruebe durante el mes de febrero de 2020 el anteproyecto de ley para la transformación digital del sector financiero y asegurador.

Otra de las reclamaciones es conseguir avanzar en un entorno regulatorio que sea adecuado, para poder fomentar el desarrollo y la creación de Startups Fintech e Insurtech y acelerar la transformación digital en el sector financiero y de seguros en nuestro país.

Por otra parte, siempre han solicitado una mejor relación entre el sector de las Fintech y el sector de las entidades financieras, consideras tradicionales, para conseguir y potenciar sinergias entre los diferentes proyectos que surgen. Es decir, conseguir acuerdos de colaboración y potenciar las inversiones.

En El Blog Salmón | "Sandbox" para Fintech: así pretende el Ministerio de Economía impulsar la innovación del sector financiero

Imagen | Flickr

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